第三方支付的发展现状、对策及前景展望

(武汉大学经济与管理学院 湖北 武汉 430072)

一、概述

(一)研究背景及意义

中国作为一个经济高速发展的国家，国民的消费理念随着生活条件的提高不断发展。伴随着电子商务的兴起，互联网金融也以极快的速度发展壮大，人们对支付方式的便捷度要求也在提高。第三方支付以其独特的优势，在一众支付方式中，逐渐获得人们的青睐。我国的第三方支付发展至今，仅有短短十几年的时间，但其发展速度不容小觑，截止于2015年，我国的第三方支付规模已经达到了118674.5亿元。

第三方支付作为新起之秀，发展潜力巨大，但由于行业利益的趋动、法律法规的尚不完善等，第三方支付行业呈现“野蛮生长”的态势。因此，深入研究第三方支付的发展现状、自身的优劣势，并提出相关的对策建议对第三方支付的健康发展尤为重要。

(二)研究思路

本文由五部分组成：第一个部分为概述，介绍研究的背景及意义、国内外文献综述以及研究思路。第二部分简述了互联网金融的定义和特点以及第三方支付的概念界定和发展历程，对第三方支付有个初步的了解。第三部分分析了国内第三方支付的发展现状，探讨了其发展的优势和劣势，并对支付宝和微信支付进行了优缺点的分析。第四部分针对第三方支付现存的一些问题，提出了一些建设性的建议。最后，对提出了研究结论和对行业前景的展望。

二、互联网金融界定、特点及第三方支付兴起

(一)互联网金融的界定

互联网金融是互联网产业与传统金融产业相融合的产物，这种金融创新既来自于技术进步的支持，也源于对金融压抑的规避，从而有力地推动了金融自由化进程。准确来说，互联网金融，是指借助互联网技术、移动通信技术，从而实现资金融通、结算、信息中介等业务的新兴金融模式。当前，我国互联网金融主要分为以下几大模式：众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、金融机构、金融门户。

(二)互联网金融的特点

与传统金融相比，互联网金融具有以下突出特点：

1.成本相对较低。在互联网金融模式下，资金的供需双方可以通过互联网这个平台自行地完成相关信息鉴别、配对、定价和交易，免去了一些中间环节和交易成本。互联网金融的发展，对于金融机构，可避免增设实体网点的投入和成本；而对于消费者，利于其在开放透明的投资平台上找到适合自身的金融产品。

2.效率高。由于在互联网金融模式中，金融业务主要都是有计算机来处理，操作流程保证了完全标准化，业务处理的速度较人力更快，客户省掉排队等候的时间，有更好的客户体验，这极大地提高资金融通的速度。

3.覆盖范围广泛。传统的金融模式有时间和地域的限制，这使得客户基础无法扩大，且不利于金融资源的发掘，而在互联网金融模式下，这些都不足以构成约束，相反变成了互联网金融发展的优势。此外，互联网金融对传统金融盲区的覆盖，利于对资源配置效率的进一步提高以促进实体经济的快速发展。

4.发展迅速。依托于信息技术的发展及完善和电子商务的快速兴起，互联网金融也得到前所未有的发展。以余额宝为例，在其推出的第18天，用户数量已累计达到了250多万，累计转入资金达到66亿元。这足以表明互联网金融具备极其迅速的发展速度。

5.风险大。互联网金融属于新兴行业，在网络安全和信用制度等方面尚未完善。首先，互联网金融依赖于互联网技术作为支撑，但网络风险大，而金融犯罪行为很是猖獗。安全问题是制约互联网金融发展的重要因素之一。其次，我国尚未推出完善的信用制度，我国的信用体系尚未健全，相关的法律法规亟待修正推出。而互联网金融的进入门槛较低、监管缺乏问题是其健康发展的一个重要制约因素。

6.管理薄弱。在我国，互联网金融尚未正式纳入我国央行的信用征集系统，因此不存在信用信息的共享机制，这会降低风险控制能力，发生风险问题。除此以外，互联网金融在我国还处于发展期，监管和法律缺失问题存在，行业规范缺失，使得整个互联网金融行业面临诸多风险。

(三)第三方支付定义、交易流程及发展历程

第三方支付作为互联网金融的主要模式之一，随着互联网金融的迅速兴起而高速发展，逐步成为现代商业活动支付结算中不可缺少的一环。第三方支付，是指一些有实力和信誉保障的非银行第三方独立机构，通过与国内外的各大银行签订有关协议，实现资金转移和网上支付结算服务。我国的第三方支付主要有两大模式，一种是自身拥有电子商务平台的第三方支付，如支付宝；另一种是独立的第三方支付，如银联支付、快钱等，这类支付平台没有自己的电商网站，仅提供专业化的第三方支付服务。

以支付宝为例，第三方支付的支付流程的主要流程可分为以下六个步骤：

第一步，买家在电子商务平台上选购商品，买卖双方在网上达成交意向。

第二步，买家选定自己信任的第三方作为交易的中介方，并将货款划入第三方的账户中。

第三步，第三方支付平台通知卖家买家已经付款的消息，并且要求卖家在规定的时间内按要求发货。

第四步，卖家收到通知后按要求发货。

第五步，买家收货并验货，若无不满则通知交易第三方。

第六步，第三方将买家划入的货款转入卖家账户中，交易完成。

在第三方支付尚未兴起时，我们的支付模式主要是货到付款、款到发货，若买卖方相距较远，则难以完成“一手交钱、一手交货”这种钱货两讫的交易，存在信用风险。在货到付款支付模式下，卖方首先将货物发给买方，这时就存在买方不按约付款的风险；而在款到发货的支付模式下，在买方交付了货款后，一方面要担心卖方是否按约发货，另一方面要担心货物的质量问题，因此第三方支付的出现很好的解决了这样一种矛盾的局面，促进了商品经济的发展。

我国的第三方支付发展迅速，从出现到兴起经历了短短几十年，大致可以分为四个发展阶段。第一个阶段是1998年至2002年，是兴起阶段，第三方支付作为资金在商户、银行和消费者之间流转的桥梁。第二阶段是2003年至2007年，是发展阶段，随着支付宝的推出，创造了一种具有信用中介功能的虚拟帐户，促进了电子商务的发展。2008年至2009年，是开拓阶段，第三方支付的规模空前增长，辐射的领域更加广泛，使得这一互联网金融模式迅速壮大。第四阶段是2010年至今，是完善阶段，国家相继出台相关法律法规以规范和监管互联网金融的发展。

三、第三方支付发展的对策与建议

尽管第三方支付有着传统金融体系无可比拟的优势，但其存在的问题不容忽视。如果第三方支付的缺陷不能得到有效的解决，将会直接影响到第三方支付行业的发展，甚至制约电子商务产业的发展。

(一)控制资金风险

1.设立专门的账户管理沉淀资金。第三方支付机构可以专门成立一个专门的资金账户，将沉淀资金存入这个账户，由专人看管，严格限定该资金的使用。或者第三方支付机构可以与银行合作，在银行开设专门的资金账户，由银行和银监会共同监管。

2.建立信息披露机制。第三方支付机构不仅要公开披露其业务收费标准和支付服务协议等，还应对客户的资金流向进行披露，让客户了解所支付的资金的去向。这不仅可以让客户免去对资金的安全问题担心，也可以让客户作为监管资金安全的主体之一，从而可以吸引更多的潜在客户。

3.建立保证金制度。第三方支付行业应成立相应的行业协会，各第三方支付机构按一定标准向行业协会缴纳相应数额的保证金，在第三方支付企业出现风险有损客户利益时用以补偿客户。另外，保证金制度的制订应由第三方支付行业协会、相关的监管部门共同参与。

(二)降低技术安全风险

1.完善技术水平。第三方支付平台是通过与银行签订协议，得到允许后，从技术上接入银行端口，从而完成系列的支付结算业务。因此，应从技术上强化端口的稳定性，稳定系统，保证在支付高峰期也可以不影响支付体验。

2.设立技术部门并降低软硬件风险。在硬件方面，技术部门人员应恰当使用设备，规范操作，及时更新和修复被损坏的系统。为满足不断增长的用户群体的需求，应有效扩充硬件的数量和容量。在软件方面，不仅要定期进行维护和更新，还要提高软件的运行效率和可靠性，满足大量用户同时进行购买的支付要求。

3.建立健全技术安全的法律法规。对于网络病毒的传播、黑客的恶意攻击等，第三方支付行业协会及有关部门应联合出台法律行规，借鉴国内外的相关法律结合我国的行业情况，对蓄意破坏、攻击第三方支付平台的行为进行相适应的处罚。一方面可以处罚这种不良行为，另一方面也可让违法犯罪行为在法律行规面前止步。

(三)制止恶性竞争行为

1.完善市场准入、退出机制。尽管我国在2010年已经出台了《非金融机构支付服务管理办法》以规范进入第三方支付行业的机构，但由于第三方支付企业的业务是通过互联网平台进行交易的，这将给监管机构增加很大的监管难度。因此，相关的标准应当继续完善，制定适中的标准，保证第三方支付机构的正常发展。此外，市场退出机制主要有市场的优胜劣汰，即收购兼并和申请破产两种方式。那么在执行市场退出机制时，应多考虑客户的利益，保护市场的弱势方。

2.订制适用于第三方支付行业的反垄断法。一些第三方支付机构低价竞争以获取市场份额的行为，已经严重影响市场的健康发展。重新定性第三方支付的不正当竞争行为和垄断行为是非常必要的。其次，我国应明确反垄断监管主体的划分，明确不同监管主体的责任，对不良竞争行为进行具体的处罚和监管。

3.创新产品。每个第三方支付机构致力于开发产品的独特性，不要将市场份额的竞争着眼于价格战等恶性竞争上，使产品各有所长，既让不同的客户群体有针对性的选择适用的产品，方便交易中的支付结算业务，又使各第三方支付机构良性竞争，营造公平的竞争环境，利于市场经济的健康发展。

(四)建立完善的监管体系

1.建立并完善我国的信用体系。第三方支付平台的客户需要注册在相应平台上的账号，才能完成支付结算的需求。对客户的监管是行业健康发展所不可或缺的，因此要强化用户身份的可认证性并完善信用体系，防止一些缺乏信用的客户进行非法操作，损害交易方或者第三方支付平台的利益。

2.成立权威的行业协会。成立权威的行业协会，制定严密和适用的行业规范，并由专人监管，使每一个第三方支付机构都能严格按照行业的标准和规范进行经营。对于违反行业规范的行为或企业予以适当的处罚，让行业中的其他机构引以为戒；对有利于行业发展的企业进行表彰，引导并营造健康向上的行业风气。

3.各监管部门明确责任、合理分工。我国现在存在一些监管部门责任不明，监管缺失的现象，因此，在立法上明确相关监管部门的责任和工作范畴，消除第三方支付行业处于监管真空地带的现象。此外，国外的第三方支付发展比我国早，可以借鉴一些适用于我国的监管经验，以我国第三方支付行业的发展。

四、总结与前景展望

金融是现代经济的命脉，金融已经渗透在我们生活的方方面面中。支付结算是银行业的三大传统核心业务之一，现如今，第三方支付通过互联网、移动通信等平台，逐步以多样化、个性化的产品服务，满足了众多客户群体的支付需求，从而发展为一股不可阻挡的趋势。第三方支付不仅在深刻的改变着我们的生活，也在一定程度上影响着商业银行长时间在支付结算的统治地位。

从第三方支付的发展初期，银行和第三方支付平台处于一种合作的关系，第三方支付机构和各大银行协作，满足用户的支付结算需求。但随着整个支付市场的飞速发展，第三方支付平台与商业银行之间的合作关系正在发生微妙的变化，由最初的携手合作演变成竞争与合作并存。在第三方支付发展之初，第三方支付机构作为客户和银行的中介，满足客户的网上支付需求，因而与银行不存在过多的利益冲突问题。但随着第三方支付的业务拓展，第三方支付机构逐步替代银行，完成大量的支付结算业务。

从第三方支付交易规模的发展趋势看，我国的第三方支付处于蓬勃发展的阶段，这主要可以从三个方面看出。一是随着互联网的普及和信息技术的发展，越来越多的人，尤其是年轻一代的人，在逐步改变着自己的消费方式，第三方支付由于能够满足消费者个性化的支付需求成为了消费方式的首选；二是在新兴行业的发展初期必然伴随着管理制度和监管环境的相对滞后，以至各类非金融机构在缺乏市场准入原则的情况下大规模涌现，各种创意迭出的支付业务不断产生，但相对应的法律法规体系、行业标准、监管部门的监管却未及时完善；三是云计算、大数据等互联网技术的发展使我国的第三方支付大跨步走向支付结算的前沿领域，但相应的行业文化、支付文化却没有及时建立起来，由此形成了传统金融机构虽然效率低但处于垄断地位而第三方支付“野蛮生长”的格局。

第三方支付发展至今，已经成为我国支付体系中的重要组成部分。不同于商业银行的标准化、人性化和基础化的服务，第三方支付重在创新。根据客户支付结算的不同需求，第三方支付平台可以对支付结算进行个性化的设计，满足不同客户的需求。

另外，第三方支付自身存在的在资金清算与结算方面安全、高效的特点，很大的满足了实体经济发展日益增长的需求。第三方支付的推出，有效的减少了现金的使用量，从而有效降低交易双方的交易成本，且由于支付方式的多样化增加，提高了支付交易行为的效率，进而降低了商家的风险。第三方支付使经济活动突破时间和空间的制约，保障了资金的安全问题，提高了交易的效率，促进了整个实体经济的发展。

总之，随着对第三方支付研究的深入，我国相关行业政策的不断完善，第三方支付行业将更加贴近我们的生活，也将使我们的交易结算更加安全与快捷。同时，从第三方支付产生至今，关于第三方支付的实践也表明任何一个新行业的创新到普及都不是一帆风顺的，对于新事物的完善是历时性的。因此，为了使第三方支付有更好的发展空间，第三方支付机构要加强产品的创新能力，让产品与时俱进，此外，监管措施也要跟上发展的潮流，使监管和行业的发展相得益彰。