浅议邯郸普惠金融体系存在的问题及对策

陈晓梅

[摘 要] 2016年，邯郸银监分局制定了《2016年推进普惠金融发展工作方案》和《关于金融去杠杆支持供给侧结构性改革的意见》等，强调把发展普惠金融作为供给侧结构性改革的重要内容，虽然取得了一些成效，但在推进普惠金融项目落实过程中也存在一些问题，文章基于这些问题提出相应的改进措施。

[关键词] 普惠金融；信贷机构；供给侧

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 01. 061

[中图分类号] F830.6 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2019）01- 0139- 02

1 引 言

2006年，普惠金融的概念正式引入我国，国家允许成立各种农村金融机构，积极推进金融改革和发展，服务于国计民生。国家“十二五”发展规划也将完善农村金融体系建设作为重点。2013年，十八届三中全会正式提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》制定了推进我国普惠金融发展的总体思路和详细发展路线图。该规划体现了我国对发展普惠金融的全面战略布局和支持，将普惠金融的发展推进到一个崭新的发展时期。

随着普惠金融工作统筹推动，2016年邯郸银监局制定了《2016年推进普惠金融发展工作方案》和《关于金融去杠杆支持供给侧结构性改革的意见》等，将发展普惠金融作为改革的重点领域，并以小微企业金融服务、农村金融服务及精准扶贫为抓手，明确发展普惠金融目标责任与任务，在实施过程中虽然取得了显著成效，但在提高金融服务覆盖率和渗透率方面还存在着许多问题和制约因素。

2 普惠金融服务发展中的不足

2.1 政府普惠金融建设的参与率较低

在农村普惠金融发展的过程中，政府具有的重要作用不容忽视。市场是一只“看不见的手”，政府则是一只“看得见的手”。在邯郸市广大农村地区，普惠金融的发展受到限制主要体现在：第一，政府部门金融基础建设力量薄弱，难以支撑农村普惠金融的发展。截至2017年末，全市6个贫困县贷款余额259.26亿元，增长20.61%，高于全省各项贷款增速5.85个百分点。单从增幅看仍有提升的空间。第二，政府部门对农村金融机构缺乏清楚而明确的认识，因此并没有大力支持此类金融机构的普惠金融，反而在一定程度上限制了这些金融机构的发展。第三，政府对普惠金融体系缺乏一个全面而统一的规划指导，没有将金融机构与农村地区的产业链对接起来形成相应的规模经济和范围经济。

2.2 农村普惠金融产品创新能力不足

近年来邯郸市农村经济水平不断提升，农村居民人均收入不断提高，农村居民生活条件不断改善，简单的金融服务业务已无法满足农民需求的多样性。截至去年年末，邯郸农合机构累计建设金融服务点3 843个，其中EPOS系统商户1 752户、金融便民店2 091个，布放自动取款机253台，存取款一体机485台，离行式自助设备129台，发展特约商户2 789户，POS机2 689台，填补了农村地区金融服务的空白和短板，但目前在邯郸市农村地区大部分还是老业务偏多，如传统的存款、取款和汇款等，像基金、保险、理财这种涉及现代金融发展的新型金融产品数量还很少。究其原因，一方面即使金融机构开发出了符合农村居民金融需求的新型金融产品，但前期投入的资金成本过高，宣传和推广也会消耗更多的资金，金融机构普遍考虑到这种情况便会大幅度减少对新的金融产品的宣传和推广；另一方面，许多农村居民客户出于对自身资金安全的考虑，在不完全了解新产品信息的情况下是不可能盲目办理的，那么这种金融产品的开发在一定程度上是失败的。

2.3 农村信用环境较差，征信体系不健全

近年来农村商业银行的不良贷款余额、不良贷款率均出现大幅攀升。2015年商业银行不良贷款率上升至1.59%，导致这种情况发生有两个层面的原因，第一个层面是农民受教育程度不高，文化程度和素质有限，这在一定程度上对农民的信用意识造成了影响，直接导致在农村地区躲债赖债成为一种普遍现象，这大大打击了金融机构向农户提供金融服务的积极性；第二个层面就是邯郸市广大农村地区征信体系尚未健全。农村地区大部分中小企业和农户没有信用档案，缺乏对失信者的惩罚机制，金融机构也因整体信用环境较差而惜贷，因此严重影响了农村金融体系的发展和稳定。

3 邯郸市农村普惠金融发展的对策

3.1 政府部门积极参与，健全农村普惠金融体系

首先，政府要加强农村普惠金融基础设施建设，加强相应政策性的技术支持，对金融机构实行税收优惠，使金融机构广泛而深入地进行农村普惠金融建设。其次，政府可以建立利率定价补偿机制和制定贴息政策，提高农村普惠金融机构的资金实力，降低金融机构融资成本和信贷风险，使农村地区农户的贷款业务获得可持续性的发展；也可以鼓励当地银行机构建立薪酬与支持“三农”绩效挂钩等激励机制，充分调动金融机构支持“三农”的积极性，使金融机构由最初的被动支持转变为积极而主动地参与农村普惠金融的建设；再次，政府可以增加财政补贴扶持农业的发展，实行税收优惠扶持政策，建设有利于农村金融服务发展的财税支持政策体系，加强财政投入改进补贴方式，大力推动农村普惠金融的建设。

3.2 创新普惠金融產品和服务，扩大金融服务覆盖面

邯郸市要根据农村普惠金融发展需求多样性的特征，研发有针对性的特色金融产品，比如农合基金、人身保险、三农理财等，真正做到从农户的角度出发，以维护农户的利益为目标。对于那些还在追求生活基本设施的农民，提供低利率、手续简便、无抵押的“扶贫性贷款”，对于想要自主创业的农民可提供“创业易贷通”的服务，对于已经形成农产品规模化生产的小微型企业及乡镇企业出现的各种各样的贷款和融资需求，应探索诸如项目融资、订单农业贷款、委托放款等多种普惠金融服务模式。互联网金融的出现为邯郸市农村普惠金融体系的建设提供了全新的方法和思路，金融机构应大力发展互联网金融，打破传统金融模式的时间空间与成本约束，进一步扩大金融服务覆盖面。

3.3 优化农村信用环境，健全农村征信体系

首先，每个金融机构应该为农户建立信用档案，对农户长期的金融信息进行信用评级。信用评级越高的农户可以获得的贷款数额就越高，信用评级较低的农户贷款数额就会受到限制。地方政府也可以以家庭为单位建立专业信用考核部分进行信用评级，把个人的信用信息放入档案之中。其次，政府机构可以与金融机构进行深度合作将农户信息进行全面的整合，建立一个大的数据库来共享信息信用平台，逐步解决农村金融市场信息不对称的问题。将违约失信的行为记入信息共享平台进行社会公示，让农民、农村企业意识到违约失信是不能被容忍的，违约的成本远高于违约的收益，以此来达到优化信用环境的目的，进一步防范农村信贷风险，在农村营造“守信光荣，失信可耻”的社会氛围。

4 结 论

大力发展农村普惠金融，对邯郸市农村经济的发展具有重要而深远的意义。了解目前邯郸市农村普惠金融发展中存在的一些问题，并根据这些问题进行分析，从而提出了促进邯郸市农村普惠金融发展的对策，那就是要大力创新金融产品和服务，加强政府主导作用，优化金融机构的布局，创建良好的农村金融信用环境。通过加强农村基础设施建设水平提升金融贷款风险管理水平，实现农村普惠金融模式的转变，从而促进农村经济产业链的转型升级，助力河北省美丽乡村建设，提高新型城镇化建设水平，为河北省经济的可持续发展提供新的动力。

主要参考文献

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