互联网金融对小额贷款的影响及应对措施探讨

楼康敏

摘 要：文章研究的主要内容是以P2P网络借贷为例，对互联网金融对小型企业造成的影响进行了详细的分析，并对应的提出一些有效的风险防范措施，以便相关人士参考。关键词：互联网；金融；小额贷款；影响；应对措施近几年，互联网发展迅速，中小企业的小额贷款渠道也在明显拓宽，在新型的金融模式下，互联网金融的飞速发展解决了中小企业贷款难的问题，同时风险与挑战并存，我们也将在试错中成长，互联网自身具有降低信息不对称性的特点，同时具有提高网络数据安全的优势；互联网金融对专业技术人员有着非常高的要求；新兴市场的管理空白相对的增加了市场管理难度，为了能有效的发展互联网金融，我们将根据P2P网络借贷进行探讨。P2P网络借贷是互联网金融背景下的产物，具有很好的代表意义。一、互联网金融对中小企业的小额贷款的影响——以P2P网络贷款为例（一）信用风险信用风险是指交易双方到期不履行交易的风险。P2P网络借贷存在着非常严重的信用风险问题，其风险原因在于以下两个方面。一是贷款者容易出现违约风险，P2P网络借贷的业务基本不需要任何抵押或担保，只是纯信用贷款，其业务模式上就存在非常高的信用风险，又因P2P网络借贷的低门槛，任何人都可以参与借贷，所以形成P2P网络借贷的参与者鱼龙混杂，征信系统的不完善以及资金投资不集中错使借款人违约低成本、投资人维护自身权益成本太高，进一步使得信用风险升高。二是其平台本身就存在严重的违约风险，由于政府监管的不完善和市场准入制度，平台突然关闭的现象一直存在。（二）法律风险在中国互联网金融鱼龙混杂，监管力度比较差。P2P网络借贷作为中介平台，主要是交互信息的作用，由于政府没有有效的管理制度，使得资金被平台独立支配，于是平台趁机钻了法律空子，非法募资形成自己的资金链；由于缺乏政府监管，一些平台发布虚假信息来进行诈骗，或是卷款逃跑，或是挪用资金，造成非常严重的法律和道德风险。另外，政府监管责任不明，没有针对性法律的监管，而网络的匿名、隐蔽的特点，使得对资金的追踪存在着相当大的困难。（三）流动性风险P2P平台流动性风险指的是平台资金难以满足投资人的提现要求从而导致的风险。提现问题一旦出现，就会加快使得提现挤兑，从而引起流动性危机，使得平台快速倒闭。致使平台发生流动性危机的原因有多，其最常见的就是拆标现象。拆标基本上是两种形式形成的，一种是全额拆标；即大额标拆成几个小额标来发布，这在平台为常见现象，这种形式的风险还是可控的；另一种就是期限拆标，将长期标拆成 几个短期标，吸收资金，很多平台以这种方式来“发新偿旧，期限错配容易引发流动性风险，期限错配或者资金池做法对导致平台兑付的风险不断上升，那是资金链肯定会断裂，平台将遭遇灭顶之灾，而随之投资者的收益也将打水漂。二、互联网金融下的小额贷款的应对措施（一）建立完善的征信体制P2P网络借贷平台的征信系统没有及时完善使得其平台存在着非常严重的信用风险，为了能够更好的解决信用风险问题，平台需要更多的了解借款人的真实信息，其中包括借款人的身份证、银行流水、征信报告等等，且还应该实名制、确保材料的真实性、还应该对借款人是否具有偿还能力或偿还意愿进行评估，再三确认借款人有一定的偿还能力和偿还意愿，最后还应该线下考察或走访等形式来对借款人的资产进行评估。征信审核通过后，还应该明确借款人资金流向，防止反洗钱的违法行为发生。（二）完善监管体系首先，因为平台没有第三方机构的资金托管，网络借贷平台和网络借贷资金不能互相独立，这才使得平台的资金池能够做一些违法违规的交易，所以资金托管机构是必须建立的，为了让其不直接经手资金，我们应该让资金和网络借贷平台相互独立，更無权私自动用资金。以此来保证平台具有信息交互作用，使非法集资的可能性降低。其次，为了能加强混业经营的监管力度，我们应该使监管机构统一，监管的成本也应该大幅下降，还要制定一系列出台与网贷的法律法规，全面实现经融监管的覆盖。最后，企业内部也要完善审核政策、审批条件、反欺诈等，为了以后能形成标准的工作评估，工作步骤也应该格式化。（三）提高平台门槛及工作人员的业务水平首先，网络借贷平台应该要有一定高的门槛，为了保证资金充足，平台的建立一定要有足够的注册资金，以此来降低平台的跑路风险；其次，还应该把公司的相关数据向公众表露，使投资人能更好、更全面的选择，同时投资人的利益也得到了保障。另外，工作管理人员应定期考核，保证工作人员的专业性，为了筛选出符合要求的低风险客户，应该建立专门负责信息征信的征集部门，还要将客户特征数据进行建模，建立数据建模部门，最后还应建立完整的风险管理体系，在交易的任何阶段进行风险控制。三、结语近几年互联网发展迅速，互联网与金融相互结合形成了一种新兴模式，该模式虽然为中小企业的小额贷款扩宽了渠道，但是也给中小企业带来了很多风险，因此，要想改善这种现状，就要建立完善的征信体制和监管体系，并提高平台门槛及工作人员的业务水平，这样才能有效规避融资风险，实现最终的发展目标。