推动农商银行高质量发展迈上新台阶

董治

2018年，江西省联社在中国银保监会对省级联社履职评价中荣获第三名，跻身全国前三甲。全省农商银行资产总额突破8600亿元，存贷款总额突破1.2万亿元，实际贷款增量再创历史新高，业务结构不断优化，经营效益稳步提升，高质量发展迈出了坚实步伐，持续巩固了“金融赣军”龙头银行的地位……在全面贯彻党的十九大精神的开局之年，江西农商银行交出一份高质量的改革发展成绩单。

从全面完成产权改革到扎实推进高质量发展，2018年江西农商银行又获得了哪些先进经验？面临哪些挑战？作为全国农信系统改革创新的“先锋部队”和“金融赣军”的龙头银行，服务实体经济发展有哪些创新举措值得借鉴？未来高质量发展着力点又在哪里？带着这些疑问，本刊记者日前专访了十三届全国人大代表、江西省农村信用社联合社党委书记、理事长孔发龙。

夯实稳的基础，紧跟变的趋势，把握进的机遇

《银行家》：刚刚过去的2018年，是江西农商银行实施“质量兴行”战略的起始之年。这一年，在经济金融环境日趋复杂背景下，江西农商银行高质量发展的开局情况如何？

孔发龙：2018年，江西省农信联社坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实中央和省委、省政府工作部署，坚持稳中求进的工作总基调，以推进高质量发展为根本遵循，以实施全面质量管理为工作主线，迎难而上夯实稳的基础，与时俱进紧跟变的趋势，开拓创新把握进的机遇，专注主业、回归本源，扎实推进稳增长、调结构、促转型、防风险、强党建等重点工作，业务经营保持了稳健发展态势，高质量发展迈出了坚实步伐。

业务规模持续增长。至2018年末，全省农商银行资产总额超过8600亿元，较年初增长7.3%，高于全國银行业0.9个百分点;存贷款总额突破1.2万亿元，业务规模连续11年引领“金融赣军”。各项存款余额7197.7亿元，增长7.8%，高于全国银行业1.1个百分点;各项贷款余额5220.8亿元，增长14.1%，高于全国银行业1.5个百分点。

支农支小持续推进。全年累计发放各项贷款近6000亿元，新增贷款644亿元，实际贷款增量再创历史新高。重点加大了对涉农、小微企业等经济薄弱环节的支持力度。涉农贷款全年新增491.7亿元，占全部新增贷款的76.4%;小微企业贷款新增381.2亿元，占全部新增贷款的59.2%，实现了“两增两控”目标，被评为全国“年度最佳小微金融服务农合机构”。出台了贯彻落实乡村振兴战略的实施意见，发放乡村振兴贷款1219亿元。制定了支持民营和小微企业23条举措，发放民营企业贷款1124亿元，余额占公司类贷款的96%。积极担当金融精准扶贫责任，累计发放精准扶贫贷款206亿元，扶持建档立卡贫困户32万户，贡献度居全省商业性银行首位。

风险防控持续发力。坚持把防范化解金融风险放在更加重要的位置，多措并举严控金融风险。启动了风险化解处置三年规划，推进了“合规提升年”“公司治理年”建设，开展了深化市场乱象整治、员工异常行为和非法集资风险排查，保持了案件防控高压态势。创立了公司律师事务部，法务工作走在全国省级联社前列。不断拓展行业审计监督的广度、深度和力度，实现了常规序时审计三年“全覆盖”。全省近2400个网点实现了安全稳健运行，维护了社会稳定大局。

结构调整持续向好。新增信贷资源重点投向创新创业、普惠金融、绿色产业等领域，全年新增1000万元以下贷款占比79.8%，新增500万元以下贷款占比达78.7%;新增储蓄存款占新增各项存款的74.6%，同比上升9.1个百分点;“80后”年轻客户数占比较年初上升10.5个百分点，互联网金融用户数达650余万户。持续优化金融市场业务管理，存放同业业务实现成员行全覆盖。

金融服务持续优化。常态化推进了扫村、扫园、扫街、扫户“深度四扫”，充分发掘和有效满足客户有效金融需求。切实加大了存款、贷款、信用卡等产品创新力度，加快推进金融服务数字化，深度融合线上线下服务渠道，推行“最多跑一次”改革，努力让“数据多跑路、让客户少跑腿”，不断提高客户服务的覆盖面、可得性和便利度。

党的建设持续加强。坚持把党的政治建设摆在首位，持续深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，严明政治纪律和政治规矩，严肃了党的政治生活。全面完成了党建入章工作，明确和落实了党委在公司法人治理结构中的法定地位。举办了党的十九大精神专题讲座和大讨论，广泛开展了诵读“红色家书、传承红色基因”活动，切实增强了全省党员干部“四个意识”。建立了容错纠错机制，激励干部改革创新担当作为。组织开展了“转作风、正行风、促发展”专项活动，保持了狠抓作风建设的强劲态势。

品牌形象持续提升。在中国银保监会对省级联社履职评价中荣获第三名，首次跻身全国前三甲。举办了丰富多彩的群团活动，被中华全国总工会评为“全国模范职工之家”。开展了“农商银行·助你圆梦”慈善助学活动，捐款1200多万元资助了2000名贫困学生、援建了12所“儿童成长数字图书馆”，积极助力挂点贫困村脱贫攻坚，持续强化有情怀、有温度的企业形象。

机遇依然明显，挑战依然严峻

《银行家》：改革开放四十周年、出台乡村振兴战略规划、支持民营企业发展、国际贸易争端……对于我国经济金融来说，2018年注定是不平凡的一年，用挑战与机遇并存概括再适合不过了。在这纷繁复杂的国内外经济金融环境中，您如何看待农商银行面临的机遇和挑战？

孔发龙：习近平总书记在中央经济工作会议上指出，我国发展仍处于并将长期处于重要战略机遇期。随着供给侧结构性改革不断深入、市场化改革不断深化、高水平开放不断扩大、现代化经济体系加快建设，将给江西农商银行带来重大机遇，同时也带来严峻挑战。

一方面，机遇依然明显。经济发展长期向好的基本面没有变，乡村振兴战略深入推进、社会各界更加重视民营经济发展、国家对小微企业贷款实施税收优惠、央行降低存款准备金率等政策红利逐步释放，为地方性农村中小金融机构带来了重要机遇。把握机遇，农商银行需要坚持因势而谋、顺势而为、乘势而上，努力把发展机遇转化为现实成果。

另一方面，挑战依然严峻。当前，经济金融发展环境稳中有变、变中有忧，农村空心化导致基础客户流失、银行业跨界市场竞争日益加剧、以信息化数字化智能化为趋势的新兴金融业态变革及客户金融行为变化、监管部门深入推进“严监管、强监管、深监管”等带来严峻挑战。应对挑战，农商银行需要坚持审时度势、未雨绸缪、以变应变，努力化压力为动力、变被动为主动。

机遇与挑战并存，困难与希望同在。尽管发展不平衡、发展不充分、发展动力不足、发展质量不高仍然是当前制约农商银行发展的主要短板，存款增长乏力、服务水平不高、科技引领不足、产品升级缓慢、风控能力不强仍然是当前面临的突出问题，但只要农商银行准确把握当前经济金融形势，积极抢抓发展机遇，稳妥应对各方挑战，着力补齐自身短板，就能破解制约农商银行高质量发展的瓶颈。

正确处理好“四个关系”

《银行家》：2018年，江西农商银行实施全面质量管理，制定了“质量兴行”三年战略规划。那么，在推进高质量发展过程中，江西农商银行有哪些经验启示？

孔发龙：顺应新时代新要求，江西农商银行制定了“质量兴行”三年战略规划，今年是全省农商银行的“质量提升年”。推进高质量发展，必须顺应当前经济金融形势，立足农商银行改革发展实际，紧扣高质量发展的主线，正确处理好四个方面的关系。

正确处理好“稳”与“进”的关系。稳中求进既是工作总基调，也是重要方法论。坚持稳中求进，就是要坚持加快发展与防范风险相统一，以稳求进、以进促稳，在保證风险可控的前提下加快推进业务发展。稳中求进，稳字当头。要稳存款、稳息差、稳收入、稳运行，确保各项业务持续稳健发展，确保不发生系统性金融风险和大案要案，为推动高质量发展奠定坚实基础。稳中求进，进字为要。服务要改进、结构要优化、管理要精细、质效要提升，确保主要业务稳中有增，确保市场份额稳中有升，为推动高质量发展拓展更大空间。

正确处理好“量”与“质”的关系。质量是企业生存发展的“生命线”。坚持质量第一，就是要坚持做大总量与提升质量相结合，全力以赴稳增长，千方百计提质效，确保形稳势更好、量增质更优。量增质优，量是基础。始终把稳增长放在首要位置，通过持续做大总量，为转方式、调结构提供回旋余地，为提质量、增效益奠定坚实基础。量增质优，质是关键。始终把提质效放在突出位置，积极转变发展方式，持续优化业务结构，加快转型升级步伐，推动发展从规模速度型粗放增长向质量效益型集约增长转变。

正确处理好“速”与“效”的关系。效益性是商业银行的基本经营原则。坚持效益优先，就是要坚持拓展市场与追求利润相兼顾，做到速效并重、内外兼修，努力实现综合价值最大化。速效并重，效率为先。面对当前激烈市场竞争，及时跟进同业动态、客户需求和市场信息，在利率定价、产品创新、服务提升等方面同步优化升级。速效并重，效益为本。更加明确以效益为中心的导向，强化财务管理，抓好增收节支，提升创利能力，确保实现商业可持续。

正确处理好“长”与“短”的关系。协调是高质量发展的内生特点。坚持协调发展，就是要坚持巩固优势与弥补弱项相协调，把长板做优做强，把短板补齐补全，不断提高整体发展水平。协调发展，重在扬长。进一步巩固好、发挥好机构网点多、客户资源广、业务规模大、经营机制活、决策链条短、反应速度快等比较优势，化竞争优势为发展胜势。协调发展，贵在补短。适应现代金融形势，对标先进同业机构，勇于正视差距，坚持不懈抓重点、补短板、强弱项，化短板劣势为后发优势。

推动农商银行高质量发展迈上新台阶

《银行家》：今年是新中国成立70周年，是全面建成小康社会关键之年。您刚才也提到，今年也是江西农商银行的“质量提升年”。那么，江西农商银行质量提升的着力点主要集中在哪里？未来，推进高质量发展还会有哪些布局？

孔发龙：质量提升是一项系统工程，需要始终保持奋斗者的姿态持续推动。江西农商银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神为指导，认真落实中央和省委、省政府的决策部署，深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主线，统筹扶实体、防风险、严管理、强服务、优机制等重点工作，坚定不移推进全面从严治党，奋力推动全省农商银行高质量发展迈上新台阶。

提升服务实体经济质效。坚持支农支小定位，着力服务实体经济，积极拓展高质量发展的市场空间。一是有效服务区域发展战略。专注服务本地，下沉服务重心，积极对接江西“一圈引领、两轴驱动、三区协同”区域发展战略，着力在城乡融合发展、区域协同发展、产业支撑发展、项目带动发展的格局中找准切入点，加大支持力度。二是有效服务乡村振兴战略。推动金融资源向三农倾斜，对标农业结构调整“九大工程”，加大对高标准农田、品牌农业、农产品加工、美丽乡村建设、新型农业经济主体、新型农村集体经济等重点领域的支持力度。持续推动小额农贷扩面提额增效工程，扩大建档评级覆盖面、授信覆盖面与用信覆盖面。跟进现代农业示范园区建设，积极运用农业供应链、订单农业、“公司+农户”等信贷模式，支持农业规模化经营和现代化生产。三是有效服务脱贫攻坚大局。提高站位加大金融精准扶贫力度，积极对接深度贫困地区产业扶贫、就业扶贫、光伏扶贫、教育扶贫等重点领域的信贷需求，优先调配信贷资源，在风险可控、商业可持续的前提下，合理提高扶贫信用贷款金额，适当延长贷款期限，对符合条件的需求做到应贷尽贷。四是有效服务小微民营企业。深入践行普惠金融，加大“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“科贷通”“银税互动”的投放力度，加快“诚商信贷通”投放进度，积极推广“创业百福e贷”办贷模式，大力支持民营和小微企业发展。优化利率定价管理，简化续贷办理流程，缩减续贷时间，切实降低民营和小微企业融资成本。

严守金融风险防控底线。坚持全面风险管理，着力防范化解风险，切实筑牢高质量发展的安全防线。一是加强统筹严控流动性风险。强化流动性资产配置，做好关键时点压力测试，确保流动性安全。二是保持高压防止案件风险。定期开展常规风险排查，提前预防和化解案件风险苗头。强化案防管理，加强案防教育监督，提高全员案防意识和能力，妥善化解案件风险。三是未雨绸缪防控声誉风险。加强信息披露管理和信息发布审核，强化舆情监测与应对处置，有效防控舆情风险引发声誉风险。四是提升能力防范科技风险。完善信息科技系统应急演练，开展信息科技风险管理评估，及时识别和提示科技风险，提升业务连续性保障能力。五是提高警惕管住安全风险。完善“四位一体”治安防控体系，开展安防设施达标建设和安防基础设施标准化改造，强化安全保卫培训，扎实推进“平安农商银行”建设。六是升级手段严防运营风险。提高异常监测精准度，推广应用事后监控、反洗钱、银企对账等系统，完善应急管理机制，筑牢风险防控体系。七是密切关注紧盯市场风险。着力优化资产负债结构，建立完善内部评级体系，优化资金业务投向，严防外部市场风险的交叉传导。

全面提高精细管理水平。坚持提质增效导向，着力加强精细管理，充分激发高质量发展的内生动力。一是客户管理更聚焦。以针对性强、契合度高的产品服务，积极对接农村城镇化、农民市民化、返乡农民工等金融需求，有效满足年轻客戶的消费偏好。同时，强化客户分层管理，丰富产品服务场景应用，精准提供增值服务。二是资本管理更提质。以轻资产低资本消耗为导向，坚持“小额分散”的原则，重点发放1000万元以下特别是100万元以下的零售贷款。三是财务管理更有力。坚持勤俭办行，深入实施全面预算管理，提升业务经营成本核算的精细化管理水平和税务筹划水平，有效控制成本收入比。四是员工管理更科学。发挥智能柜台作用，优化人员结构，重点充实一线业务人员力量。畅通员工流动通道，不断拓展员工职业成长空间。持续优化员工绩效考核机制，充分激发员工干劲和活力。

升级完善金融服务体系。坚持以客户为中心，着力提升服务品质，不断夯实高质量发展的客户基础。一是积极丰富金融服务手段。持续深入开展扫园、扫村、扫街、扫户“四扫”活动，充分对接客户金融需求。完善并推广移动服务，提高业务办理效率。深挖客户金融需求，结合特定时点、产品、客群和业务发展实际，开展针对性、综合性金融服务。二是大力推进产品服务创新。结合自身禀赋、顺应客户需求，推出针对性好、竞争力强的金融产品，大力发展零售金融和消费金融业务，加快实现小额贷款全流程线上办理。加速推进一站式对公服务平台建设和应用，增强对企业、机构客户的服务能力。三是有效拓宽金融服务渠道。持续推进网点功能优化工作，不断提升“村村通”应用与品牌影响力，深度融合线上线下服务渠道，实现多渠道场景融合服务。四是切实增强客户服务体验。深入推进“放管服”改革，围绕让客户“最多跑一次”的目标，大力推进业务流程优化，强化智能客服作用，不断提升金融服务可得性和便利度。抓实抓细文明规范服务，做好金融消费者权益保护工作，提升客户对农商银行金融服务的认同感和满意度。

深入优化内部体制机制。坚持体制机制创新，着力提高效率效能，倾力打造高质量发展的动力引擎。一是大力推进网点转型发展。着力加快网点智能化进程，有效提高机具使用率，推动柜面业务向智能柜台转移，不断提升服务效率和客户体验。创新思路大力推动城区网点业务发展，打造自身比较优势，提高核心竞争力。二是不断优化内部运行机制。优化事业部制模式，因地制宜设立专业特色事业部。优化成员行综合考评体系，有效发挥考核“指挥棒”作用。优化行业管理，做到管而有度、放而有序。优化组织流程，形成整体联动、系统发力的组织架构体系。建立健全需求快速反应机制，提高上下联动效率。三是切实加强省级平台建设。对标监管要求、成员行诉求和市场竞争需求，做优业务拓展、理财业务、资金营运、客户服务和战略研究平台，持续优化省级服务平台功能，为成员行提供更强有力的服务支撑。