浅析风险投资运作模式在小额信贷中的运用

刘然

摘要：本文研究的重要内容是如何完善小额信贷组织，并在逐步完善小额信贷组织的过程中融入风险投资模式。本文首先阐述了小额信贷的概念以及发展模式;然后分析了我国小额信贷组织在发展过程中存在的问题，主要表现在“三农群体”资金较少和成本较高;最后从增加村镇银行营业网点数量、完善相關制度和提高农户技能等多方面，引入风险投资运作模式，提出组建小额信贷组织的措施。

关键词：风险投资运作  三农群体  小额信贷  风险管理

一、引言

随着“发展新农村”理念的逐步落实，农业、农村和农民是我国政府未来工作的核心。我国农户虽然已经告别了“依靠土地吃饭”的局面，但是随着市场经济的不断发展，我国农户以及农村企业对资金需求越来越多，融资需求日益增多。与此同时，我国农户对资金需求频率较高，且资金需求量较小，我国商业银行面对此现状，由于商业银行的审批手续较为繁琐，并且审批成本较高，商业银行较少对农户发放贷款。因此，我国完善小额信贷组织对促进农村改革而言具备重要意义，小额信贷就是一种信贷方式，小额信贷专职为无法申请商业银行贷款的人群提供资金支持，小额信贷组织在许多国家都被视为一种行之有效的扶贫手段。

二、小额信贷概念及发展模式

小额信贷理念于1990年被引入我国，小额信贷是一种扶贫方式，按照国际定义，小额信贷是指国家为低收入人群提供的一种小额贷款服务，其中低收入人群特指具备一定发展能力的人群，并且该类人群目前不具备商业银行为其提供贷款的条件。从小额贷款的概念出发，小额贷款的最终目标是帮助贫穷人群借助金融模式脱离贫困。

小额信贷模式发展到1994年逐步被引入我国农村，其主要的特点是免担保手续，贷款对象以贫困农户为主，小额贷款项目是由民营企业经营为主。

三、我国小额信贷在发展过程中存在的问题

（一）“三农”群体缺乏资金

“三农”问题一直是我国政府工作的核心，解决“三农”问题的根本途径在于资金。我国“三农”群体缺乏资金，并且我国农户经营规模较小。其次，我国“三农”群体缺乏记账概念，对账本毫无概念，许多农民根本不清楚自身资产。最后，我国商业银行的社会责任感和服务范围有限，许多商业银行受成本和风险管控影响，其不愿意为“三农”群体审批贷款资金。

我国“三农”缺乏资金的根源在金融机构缺乏社会责任意识和“三农”本身缺乏贷款理念。我国农民若想解决该问题，单纯依靠自身力量是不够的，还需寻求政府政策支撑。我国政府正在努力改善农民生活环境，努力解决“三农”问题。从商业银行角度而言，我国商业银行的组织架构较为单一，其管理机制较为严格，无法适应新农村的发展需求，因此也无法彻底解决“贷款难”的问题。

（二）“三农”群体违约风险较高

“三农”群体的违约成本较高，主要表现在两个方面。一是信用风险方面，“三农”群体虽然经过了信贷风险审批评价考核，但是由于双方信息不对称，很容易造成农民不按时还款，甚至违约行为，进而引发道德风险。我国农村尚未建立征信体系，部分农民缺乏信用理念，诚信意识低下，与此同时，小额信贷对农户的约束能力有限，加之我国农村分布较广，农民居住较为分散，因此对违约农户的执法成本较高，进而导致信用风险增加。

二是自然风险和市场风险方面。农业不同于第一产业和第三产业，其属于弱质产业，受天气影响较大，一旦农作物遭受到恶劣的自然灾害，必然影响农民收入，进而导致部分农民无法按时偿还信贷资金，拉高小额信贷的不良资产率，不利于小额信贷的健康发展，进而导致三农群体“贷款难”问题的出现。

四、风险投资运作模式在小额信贷中的运用

（一）培养农户经营能力，授之于渔

我国构建的新兴小额信贷模式，不仅仅为“三农”群体提供资金支持，同时还培养“三农”群体的学习能力和经营能力，授之以渔。从这个角度看，该点和风险投资运作模式具备相似之处。政府利用小额信贷管理模式，为“三农”群体畅通学习渠道，为其提供技术支持，不断将农民推入社会主义市场经济，促使“三农”群体不断学习，进而提高“三农”群体的学习能力和经营能力，帮助其更好的应对市场的挑战，此举的目的已经远远超出了扶贫。因此，小额信贷的意义不仅仅是为解决温饱问题，更是彻底转变“三农”群体的经营理念。

（二）扩大小额信贷的经营规模

还需不断扩大小额信贷的经营规模，促进其逐步正规化。因此，我国小额信贷机构需设定科学的贷款利率，小额贷款机构在科学的范围内操控成本，寻求良好的货币匹配制度，更好的应对市场风险和政策风险。从政府角度看，还需完善对小额贷款公司的监管力度，加强小额贷款公司会计信息的对外披露质量。从小额贷款公司角度，发展核心是面向“三农”群体，为其提供多元化的金融服务，为了让更多的“三农”群体享受该项服务。我国政府可完善小额贷款相关管理制度，建立健全小额信贷管理机制，划分享受小额贷款资格的人群范围，并要求下属乡镇单位按照一定的财政比例，适度拨款，最大限度解决小额信贷资金不足的问题。

（三）逐步增加村镇银行营业网点

对于金融企业而言，合理的信贷产品是吸引“三农”群体的重要因素。据不完全数据统计显示，我国目前有100多家商业银行，11.8亿的储户，从商业银行营业网点布局和储户数量角度看，村镇银行和邮储银行都将是吸引“三农”群体的主要部门。因此，我国可依据经济发展现状，科学布局村镇银行的营业网点分布，村镇银行的经营模式中可借鉴风险投资运作管理模式，在吸储揽存的经营理念下，不断创新村镇银行的管理理念，完善村镇银行的风险管理机制，加大对不良资产的审查力度，将村镇银行转变为适应“三农”群体发展的小额信贷银行，更好的为“三农”群体提供金融服务。村镇银行在经济发达地区，可扩大村镇银行的服务半径，创新服务管理模式;在经济欠发达地区，选定核心区域设定营业网点，优化信贷产品结构，更好的为“三农”群体服务。

五、结束语

总而言之，小额信贷是我国发展三农经济的必然选择，将风险投资运作理念引入小额信贷管理模式中，也是我国经济发展的创新之处。小额信贷管理模式能否切实促进我国三农经济的发展，促使三农群体更好的享受到改革开放的成果，这些都需要小额信贷积极发挥作用。因此，本文从增加村镇银行营业网点数量、完善相关制度和提高农户技能等多方面，引入风险投资运作模式，提出组建小额信贷组织的措施，希望通过本文的研究为相关企业提供借鉴意义。