经济新常态背景下基于市场细分的担保风险控制

蔡云海 广西投资集团融资担保有限公司

前言：在目前的这种社会背景下，作为担保公司面临着很多方面的风险挑战。就宏观经济相关风险问题而言，当前我国经济发展已经进入新常态时期是最重要的经济背景，经济已经由过去几年的高速增长变为中高速稳定增长。经济结构的升级和优化，生产要素以及投资已经不是经济增长的主要动力，创新才是当下经济增长的主要驱动力量。在经济新常态背景之下，传统产业的经营与发展面临着前所未有的挑战。

一、经济新常态背景下制造业的担保风险控制

我国传统制造业整体呈现出技术落后以及产能过剩地发展现状，企业发展举步维艰。在经济新常态背景下，那些传统消耗资源较多或者是污染严重的落后传统制造业已经开始逐渐被政府取缔或者是被市场所淘汰，再或者就是被技术先进的企业所收购进行改造升级。担保公司与这些企业进行业务合作的过程中，应当积极的对客户企业的发展现状以及所处行业的发展形状开展深入的调查、筛选与评估。同时还应当对客户企业在行业中的地位进行判断，考察客户企业未来几年内的发展空间以及能够对经济发展产生多少价值。要适当缩小对于那些市场竞争力小并且没有发展空间的企业的支持力度。大力支持一些从事新兴产业的制造业企业，这些企业发展前景广阔并且能够受到各级政府支持。

二、对于房地产行业的风险控制

2018年，房地产开发企业土地购置面积29142万平方米，比上年增长14.2%；土地成交价款16102亿元，比上年增长18.0%。以上数据表明，房地产行业的发展任然是地方收入的重要来源之一，短期内政府依靠出售土地发展房地产行业来获取收入的状况难以改变，而随着我国不断地对产业结构进行调整，这种依靠出售土地使用权而获取财政收入的地方经济增长模式已经不再适合当下的时代发展，“房住不炒”作为房地产行业新的定位，未来房地产行业的定调将与稳增长、促民生更加相关，因城施策将会是主要模式。作为担保公司，授信政策应做到总量控制，严控高杠杆、高融资成本地产项目融资；产品结构上，积极支持刚需和改善型商品住宅项目，择优支持股东实力雄厚、流程规范、位置优越的棚改及城中村改造项目，从严控制宾馆酒店、商业地产、商品流通市场开发项目。

三、对于社会服务业的风险控制

与社会服务业开展业务的过程中，需要对行业的内部进行深层次的细化，区分什么是传统服务行业，什么是新型服务行业。对于传统服务行业来说，要切实考察企业的市场占有率、利润率、负债率、经营年限以及经营状况等方面因素，如该企业能够正常运转但是利润不高，并且长时间没有进行大型的扩张就说明该企业的流动资金有限，可以针对企业的实际情况对其进行适度的担保授信。但是对于新型服务行业来说，技术投入才是其经营活动的主要内容，并且大部分新型服务企业创办初期都处于严重的亏损，再加上需要不断地进行技术投入，连续几年出现亏损的情况时有发生。这种状况下，担保公司应当充分参照其企业特性以及行业的整体发展趋势做出判断，创新风控模式，对涉及数字经济、现代物流等新型服务企业适当的给予其一定的授信额度帮助，如数字经济产业，根据中国信息通信产业研究院发布的《中国数字经济发展与就业白皮书(2019年)》，2018年中国数字经济规模达到31.3万亿元(人民币，下同)，按可比口径计算，名义增长20.9%，占GDP比重为34.8%，数字经济的发展是新技术应用最前沿的一部分，这部分不仅仅代表着经济发展，也是国家核心竞争力的象征，其带来的价值和红利具有很强的市场远景，担保公司可以通过创新风控的模式，探索多元化的反担保方式，增加对这类新型服务行业的支持，获取新的发展机遇。

四、对于农林牧渔业的风险控制

农林牧渔业行业这些年的增速虽然不快，但却是关系着民生的基础性行业，我国政府近些年也在不断的出台政策对这些行业进行扶持，各个地方政府也在不断强化关于该行业的扶持。未来农林牧渔业行业将朝绿色化、科技化、电子化方向发展，绿色和科技发展前景巨大。担保公司应当适度降低对这些行业的风险容忍度，风险控制总体原则为“紧跟政策，择优支持”，根据农林牧渔业的发展现状，制定专门针对与这种行业的贷款产品，重点支持骨干龙头企业，支持行业集群优势区域；关注大型企业农林牧渔业集团并购、兼并等活动；积极支持经营情况好、资信优良的农林牧渔业中小企业；积极支持主营业务为潜力较大的细分行业企业；拒绝向产业落后、资信情况差的企业授信。

结语：总而言之，在经济新常态背景下，我国较多民营的担保企业已经停止经营，目前在市场上正常开展担保业务的担保公司也面临着业务结构失衡、同质客户集中度高以及资源有限的问题。因此，不论是为了规避市场风险还是为了获取一定的经济利润，或者是从扶持中小企业发展的公益行为角度考虑，对被担保企业进行细分都十分必要，同时还要详细的了解被担保企业所属行业的整体现状、企业的发展现状，并针对不同的行业以及企业实行授信额度差别化对待，紧国家政策的步伐，找准服务的方向，将担保公司经济发展以及产业升级助推器的功能充分的发挥出来。