浅析商业银行个人信贷风险管理
——以农行鹰潭分行为例

叶沁磊 鹰潭农行个贷中心

当前国内经济的主旋律是调结构、促内需，经济平稳快速发展的重要原因之一在于银行业迅猛如潮般的发展。个人贷款在银行业的发展得益于个人生产经营类贷款、个人消费类贷款、住房按揭贷款、汽车贷款等个人信贷产品更迭推出，个人信贷业务在商业银行利润占比也越来越重。众所周知收益与风险成正比，商业银行在享受个人信贷业务发展带来了高额利润的同时也必然要担负巨大的风险。

金融业的独特地位和固有特点使得各国政府都异常重视本国金融业的发展。金融业在西方经历漫长的发展后，企业获得资金的方式越来越多样化，对公授信业务的扩张在商业银行经营中日益艰难，因此，个人信贷业务这块蛋糕被众多商业银行看中，纷纷想收入自己的囊中，由此促进了的个人信贷风控先进管理方法的产生。西方发达国家商业银行目前在个人信贷业务风险管理方面已发展比较完善。

近几年，我国的村镇银行、地方商业银行、农商行轰轰烈烈发展壮大，对公授信业务市场出现了“优质客户不需要贷款，劣质客户绝不能放款”的二难局面，个人信贷的开发与深度挖掘成为商业银行扎根站稳市场的必然选择。但个人信贷业务仍处于起步阶段，其相关风控措施并未紧随而上。个人信贷业务风险主要表现在借款人未遵守合同，未履行按期付款的义务，导致商业银行的产生的各项损失。

一、个人信贷风险的分类

个人信贷风险主要有五类：信用风险、市场风险、操作风险、政策风险和管理风险。

信用风险又被称为违约风险，指借款人主观上无还款意愿或者缺乏还款能力而形成的违约，商业银行由此遭受损失的概率。信用风险是众多商业银行产生信贷风险的主要原因之一。市场风险是指因利率、汇率、股票价格和商品价格变动而导致商业银行业务损失的风险，主要表现为利率风险和汇率风险。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、员工、系统程序、信息系统和外部事件造成损失的风险，其包含了法律风险。政策风险是指由国家宏观经济政策及银行业监管政策变动所带来的风险。管理风险是指商业银行在管理运作过程中因信息不对称、管理不善、判断失误等原因影响管理的水平，从而产生的风险，这种风险具体体现在构成管理体系的每个细节上，涵盖四个部分：管理者的素质、组织结构、企业文化、管理过程。

二、个人信贷风险产生的原因

造成个人信贷业务风险的原因复杂多样，既有借款人利用信息不对称的因素，由此带来了信贷市场的逆向选择，形成商业银行信贷风险，也有因为银行内部经营理念错位，“重营销、轻管理”而产生的信贷风险，还有内部管理不到位导致的操作风险，另外由于疏于贷后管理而丧失诉讼时效而带来的风险也时有发生。

（一）借贷双方信息不对称

个人信贷业务在调查、审查、审批过程中，商业银行只能凭借户口本、结婚证、收入证明、银行流水账等借款人提供的材料，结合人行征信报告上显示的信息和过往的信用记录，对借款人还款能力评价非常局限。而部分借款人或中介公司在贷款之前就熟知商业银行的信贷政策、贷款条件、产品信息以及所需的相关材料，在借款人不符合商业银行贷款条件的情况下，利用信息不对称的漏洞和银行调查人员审核材料手段单一、缺少验证方法等缺陷，通过过滤或包装材料骗取银行贷款资金，这极大的影响了调查、审查、审批人员的判断，也给贷款的顺利收回埋下了隐患。另外，目前商业银行可利用的外部综合信息系统只有人行征信系统这一项。该系统提供的信用时间轴固定、信息内容单一，交通违法、行政违法、水电费、物业费缴纳等有助于判断借款人信用的辅助信息尚未开放，税务系统尚不能反映真实个人收入情况，银行极度匮乏获取客户信息的可靠渠道。民间借贷现象在目前社会中普遍存在，银行调查人员清楚调查借款人是否存在隐性债务的方式极为有限，而这对借款人第一还款来源是否充足有着直接的影响，从而影响银行贷款资金的安全。

（二）经营理念错位

目前各家商业银行为占领先机，开疆拓土展渠道，苦心钻研攻营销，通过加强与各大房地产开发商与二手房中介的合作，更方便、更快捷的个贷产品（房抵贷、网捷贷、家装分期贷款等）层出不穷。商业银行对营销的投放和重视程度极大的体现在在业务支持上，人力物力等资源的倾斜上，而诸如信贷档案和重要权证的整理归档、放款后资金的跟踪监督、贷后的催收、法律的诉讼等方面的相关管理却相对滞后。

（三）业绩压力过大

个人信贷风险的另一大主要来源是操作风险，由商业银行内部人员因操作失误而引发的操作风险，其产生的原因主要来自操作失误和为实现某种目的故意而为之两方面。目前，商业银行内部的考核指标多、任务重，未完成任务的员工面临被扣罚奖金和绩效，为完成任务，个人信贷调查人员往往对已发现或者潜在的风险视而不见，更有甚者配合借款人伪造、变造虚假材料，骗取银行信贷资金，触碰操作风险的警戒线。

（四）贷后管理不到位

商业银行想要有效化解个人信贷风险，必须重视贷后管理，这既是关键环节，也是容易被忽视的薄弱环节。如果不严格执行贷后管理工作，会加剧信贷风险的暴露，最终导致贷款本金的损失。纵观现今我国的银行业市场，＂重对公，轻个人＂的普遍现象造成了即使个人信贷的风险显而易见，但由于商业银行对法人客户贷款的准入门槛和资金使用情况及回笼率有严格明确的要求，而个人信贷相关的贷前审查、贷后管理方案发展较为缓慢，没有形成完整的个人信贷业务体系。因此，非正常经营的企业在合法正当申请银行贷款资金的途径被堵塞后，企图通过房抵贷、助业贷款、虚拟个人住房贷款等个人贷款名义申请贷款，个人贷款资金被用作企业流动资金，银行风险由法人信贷转嫁到个人信贷。

贷后管理不到位主要表现在以下几方面：一是信贷档案资料管理、重要权证保管不到位，造成贷后检查记录、法律文本等材料的遗失；二是对信贷资金的用途监管不得力，贷款实际用途与申请时用途不一致，一旦发现贷款被挪用，已产生事实风险；三是抵质押材料的管理不规范，造成抵质押材料的丢失，给后续处置资产带来隐患；四是对担保人的监控、对抵质押物的检查落实不到位，无法做到全面掌握并且全程跟踪担保人的财务变化情况，一旦对抵质押物未定期实施现场检查，容易造成抵质押物损坏或贬值而信贷人员不知情的现象，第二还款来源无法得到保障；五是处置风险预警信息不深入，客户信息触发风险预警后，信贷人员不深层次调查产生原因，仅处理客户生产经营状况、财务指标变化等预警信息所提示的内容，麻痹大意的简单处理未能使得实际风险浮出水面。

三、农业银行鹰潭分行个人贷款业务贷后管理和风险控制现状

农业银行鹰潭分行个人贷款业务贷后管理包括档案管理、授信后变更、贷后回访、贷后检查等流程。其中档案管理实行集中统一管理、分级保管的原则，在市分行个贷中心层面设有专职人员负责档案的归档和保管，并设有专门的库房存放辖区机构的信贷纸质档案，保管方式为集中规范保管。授信后变更是指贷款发放后对部分贷款要素进行修改、调整，变更要素主要有还款方式、贷款期限、贷款利率浮动和抵押物等。贷后回访要求个人贷款发放后一定期限内对客户进行一次电话回访，第一次回访后，经办行根据各自的具体情况开展日常后续回访工作，一般要求每年回访一次，当贷款暴露风险或者出现问题时，会根据实际情况加大回访频率。贷后检查要求经办行贷后管理人员定期对借款人及担保人、抵质押物、合作楼盘和合作方等进行贷后检查，依据检查对象风险特征和风险程度的不同，制定差异化的检查频率和检查方式。

农业银行鹰潭分行利用风险监控系统对辖属各机构发放的个人贷款业务进行精细化管理，整个系统由常用及监控报表、预警叫停及解除、人员监控及查询、放款及资产质量、流向监控及异常等模块，由个贷贷后管理专人进行贷后风险监控；个贷贷后管理人员主要负责对经办机构、产品、人员层面资产质量的逐日监控，合作方（开发商/楼盘、担保公司等）项下资产质量监控，客户经理、审批、放款所经手贷款的监控，贷款发起、审批、贷款审核、实际放款统计表的监控等。其中资金流向监控包括：一人多贷、联系方式相同、多人贷款一人使用、受托支付、自主支付的监控以及预警叫停机制。

四、个人信贷风险管理的建议

（一） 健全内部管理机制

推行信贷从业人员持证上岗制度。实施个人信贷从业人员持证上岗制度，未取得上岗证的信贷人员从业期间不得从事个人信贷业务相关调查、审查、审批和贷后管理工作。这一措施从源头上提升信贷从业人员素质和能力，对强化信贷管理，防范操作风险起着至关重要的作用，同时也是避免信贷风险的有力保证。

建立外评内审的评估机制。过高估计抵押物的价值容易产生信贷风险，在二级分行层面的个贷中心中设立内部评估团队，实施抵押物的外评内审评估机制，可以有效防范中介公司与评估公司联合为帮助借款人获取更多贷款资金而提高抵押物市场价值这一行为产生的风险。

强化系统支撑，“机防”监控风险。个人贷款特点是金额相对较小、笔数多、客户较为分散，个人信贷业务的快速发展使风险管控压力陡然剧增。为有效实施个人信贷风险管控，提高个人贷款资金监控效率，满足个人贷款业务风险管理要求，由科技部门牵头开发并完善了新的个人信贷监测系统。该系统通过收集、汇总、分析各部门数据，对贷款资金流向、资产质量、虚假按揭及决策放款起到了预警监控的作用，及时整合并提供个人贷款信息的各项管理数据。

完善个人信贷风险责任追究制度。个人信贷风险责任追究制度的落实有利于从根本上保证建立完善信贷风险机制。根据风险大小的判断、责任范围的划分，可分为经营责任和不良贷款认定责任等，依据处罚条例及管理办法，对相关人员给予适当的处分。

（二）建立个人信贷风险管理预警机制

建立个人信贷风险信号的分级管理制度。根据风险影响范围、风险敞口、紧急程度和预计损失等因素，对个人信贷风险信号（红色、橙色、黄色）实行分级管理。出现红色风险信号，银行对客户执行清收退出政策，如果只是存量信用，只收不放；出现橙色风险信号，银行对客户采用主动退出政策，如果只是存量信用，收多放少；出现黄色风险信号，银行对客户确定风险观察政策，密切观察其资金、抵质押物、担保人等风险变化情况，有情况及时向上级行汇报。

强化重大风险信号应急处理机制。用信余额巨大的客户发生异常变化，有可能导致银行债权处于及其不确定状态，应视情况采取电话、邮件等方式由管辖行向省分行信贷相关部门进行报告处理，再由省分行个人信贷部和内控合规部组建的风险处理小组，制定和落实风险控制措施，达到控制风险，减少损失的目的。

完善贷后管理例会制度，共同讨论分析有可能产生的风险，群策群力制定风险防范措施，形成会议决议并做好相关的会议记录，确定决议执行的部门和有关责任人，通过集体的智慧防范和化解风险，切实提高贷后管理的工作成效。