互联网金融理财产品使用影响因素的相关思考

郭琦 中国民生银行

在互联网迅速发展的大背景下，人们对理财产品的需求越来越高，以互联网为载体的理财产品应运而生，虽然星期的时间比较短，可是发展速度十分迅猛。支付平台的兴起到金融理财市场的开发都凸显着互联网金融的发展特点。使用互联网支付方式给人们的生活带来了极大的便利，金融理财方式也从传统模式转变的更加先进，突破了地域上的限制。在此基础上，吸引了越来越多的用户，并且人们的选择性更多，可以更加便捷的对符合自己情况的理财产品进行购买。在此过程当中，因为购入渠道十分便捷，赎回方式简单，所以购入费率基本为零，这样收益高且风险比较低的方式受到了更多人们的欢迎，同时也改变了人们闲置资金的方式。

一、互联网金融理财产品的优势分析

在众多的理财产品当中，人们使用最为广泛的有支付宝当中的余额宝以及腾讯理财。两种互联网理财产品都具有资金流动方便，收益较高的优势，并且操作方式简单，给用户提供了极大的便捷。与传统的金融理财产品相比，互联网金融不仅能够打破时间和空间的限制，还可以在互联网的支撑下利用不同的处理技术促进资金的流动，打造了当前新型的资金流通方式。从互联网金融开发至今，受到了很受投资人的关注，具有实体经济无法代替的作用。

（一）投资门槛较低

在经济迅速发展的当下，人们的生活水平越来越高，有很多人会有一些闲置的资金，由于互联网金融理财产品的门槛比较低，人们可以根据实际情况购买相合适的理财产品，从中获取一定的利息回报。比如余额宝当中有可以进行短期的投资产品，这样既不会影响正常的资金使用，还有一定的回报，相对来说十分便捷。这样的低门槛投资就会吸引更到的人进行投资，有利于推动互联网金融理财产品的持续发展。

（二）功能齐全

金融服务质量水平不断提升，在很大程度上满足了客户的需求。从当前金融产品的发展情况可以发现，他们与不同的生活服务之间具有合作关系，并非是单纯的提供理财产品，而是将在发展理财产品的同时提高了服务水平。比如可以进行支付、消费一体化的工具，对于资金而言，不管是存管还是正常使用已经能够实现相互转变。同时，金融产品当中实现了生活化，比如在线缴纳水电燃气费、电话费等，可以按时提醒需要还信用卡的时间、自动还款，这样一来，一方面大大提高了人们办事的效率，另一方面在很大程度上节约了更多的时间。采用互联网手段能够使金融系列产品的透明度得到进一步的提高，更加符合社会的发展，而且大大提高了在市场经济市场当中的竞争力。

（三）经营成本低

开展互联网金融服务工作，交易成本相对更低一些，更适合当前金融行业发展的趋势。在互联网金融行业不断推进的过程当中，对信息技术和网络技术进行了充分的使用，很多事情都可以在线完成，互联网金融产品亦是如此，具体操作的时候均是在线进行，这只需要在一个有网络的环境中，使用终端设备就可以轻松完成互联网金融经营的相关内容，不需要前往实体运营网点排队等候。相比之下，传统银行会被时间和区域所限制，不能充分的满足人们的需求。运营的规模能够不断扩大，在很大程度上减少了运营成本，并且大大节省了人力、物力和财力的投入。互联网所推出的产品具有低成本、高性能的特点，对于拓宽金融服务范围来说具有积极的作用。

二、互联网金融理财产品使用影响因素

（一）产品安全

随着互联网的发展，人们越来越关注信息安全问题，其中包括对金融理财产品的安全问题，因为身在其中所以具有较高的关注度。在购买理财产品的时候人们最关注的是安全问题，然后是收益情况。因为互联网在发展的时候本身具有比较多的安全问题，所有有一部分消费者对实物产品具有较高的信任度，所以影响互联网金融产品使用的一大因素就是产品自身的安全问题。

这就要求在对互联网金融理财产品进行设计的时候，需要加大对安全问题的重视，注重产品的安全防范，设置相应的防护措施，建立并进一步完善安全防护体系。在金融行业，构建风险防控工作是十分关键的一个部分，使用先进的互联网技术加大风险防控，将不同的数据整合在一起，深入分析互联网金融风险防空的真正需求，将不同的数据进行分析，采用多用分析指标来对风险进行判断，然后制定出具有针对性的防控措施，这样不仅能够提高数据的真确性和利用率，还能够在风险发生的时候及时采取措施应对，避免产生损失。从而对互联网金融理财产品的安全性进行有效的保护。

（二）企业营销效果

很多金融企业为了能够满足人们的需求并在市场当中具有较强的竞争力，所以会加强对产品的开发。这是如果企业在影响方面比较弱，那么就会影响到互联网金融理财产品的销售，从而无法达到预期的开发目的。因此这就需要进一步加强市场影响管理力度，让更多的人们认识、了解金融产品的优势，结合客户的需求和其自身情况介绍适合的产品，提高人们对购买该理财产品的欲望。所以说企业营销效果会给互联网金融理财产品的使用产生直接的影响。

为了能够让更多的消费者了解互联网金融理财产品，选择符合自身情况的理财产品，需要互联网金融企业加大市场营销力度，重视对互联网的利用。充分使用大数据分析不同群体消费者的消费水平和理财现状，同时对不同销售方式所取得的销售效果进行探究，从而对销售方式进行改进，优化互联网金融理财产品的销售渠道，进一步提高企业市场影响的力度。不仅如此，需要对产品自身和营销方式进行创新，提高消费者的关注度。

（三）产品特征

在选择和购买互联网金融理财产品的时候，消费者会结合自身的实际情况和真实需求来对理财产品的收益和投资方式等进行选择，所以金融理财企业应当深入群众，根据不同的人群设置具有多元化的理财产品，从而让消费者注意到符合自身条件的理财产品，设置不同特征的产品被消费者所接受和选择，进而满足不同消费者的需求。

优化理财产品能够有效提高金融理财产品的全面发展。金融企业可以通过降低理财产品的门槛，促进消费者购买自己需要的产品，因为当前有一些理财产品门槛相对来说比较高，有一些消费者不满足购买条件，从而所需要的理财产品也无法顺利购买。降低理财产品的购入门槛对于提高产品自身的竞争力具有一定的作用。同时，金融企业还需要对产品的流程进行优化，这样消费者在购买的时候会更加便捷，在理财的时候也会更加方便，除此之外，理财产品在存取方面应当更加灵活一些，这样能够让消费者在购买之后资金流通随意一些，从而吸引越来越多的消费者关注互联网金融理财产品。

（四）政府因素

消费者购买互联网金融产品并使用十分重要的一个因素是政府在不断的完善和改进有关法律，并且推出相应的政策。政府在互联网金融产品方面要是有更多利民的优惠政策，那么就会有更多的消费者信赖互联网金融理财产品，这样金融行业也能够因此取得良好的发展，并对互联网金融行业的运营进行规范。所以从整体来看，完善的法律和政府的政策倾向有利于消费者更加安全放心的使用互联网金融理财产品。

政府相关部门应当加强监督，进一步完善法律法规，让消费者更加信任互联网金融理财产品，促进互联网市场的顺利发展。所以这就需要政府部门加强对互联网金融理财产品的认识和了解，掌握当前的运营情况，从而细化法律法规，有效保护消费者的合法权益，制定针对互联网金融企业的行业规范，对企业的行为进行约束，提升行业的发展。

（五）行业自律

影响互联网金融理财产品安全十分重要的一个因素就是金融行业的自律。有一个完善的行业规范可以有效的对金融企业的行为进行约束，并且能够避免发生很多金融理财产品的不安全问题，从而有利于互联网金融理财产品的顺利发展，企业因此也能更好的在行业当中站稳脚跟。

为了更好的实现行业自律，需要建立起行业监督管理结构，加强对企业产品和运营的管理；建立统一的内部管理控制制度，对员工的行为进行约束，从而确保企业能够在行为准则的约束下开展运营活动，不断提升行业的自律性，为行业的发展开拓更大的发展空间，进而实现企业稳定发展。

三、结束语

就金融企业的角度开看，在市场的需求不断增大的情况下，金融企业建立起来的互联网金融平台以及金融理财产品具有良好的发展。通过对互联网金融理财使用因素进行分析后，希望企业的运营范围的不断扩大、营业额得到了进一步的提升，进而为企业在市场当中取得顺利的发展提供了有力的保障。