浅谈互联网金融的发展

李盟

【摘 要】 近年几年来，我国互联网金融发展呈现爆发式增长，风险事件层出不穷，我国发布多项政策监管。通过互联金融发展的现状，以第三方支付、P2P网贷和众筹为主要模式的互联网金融发展速度过快，带来了许多挑战互联网金融如何健康发展显得至关重要

【关键词】 互联网金融 P2P贷款规模 众筹 第三方支付规模

一、背景

近年几年来，我国互联网金融发展呈现爆发式增长，由于政策滞后、监管缺失，行业呈现野蛮乱象增长，风险事件层出不穷。因此，2016年开始，互联网金融行业开启了全面监管时代。2017年，国家 監管层不断加大整治力度，出台了多项政策措施。2013互联网金融元年以来，我国互联网金融呈现爆发式增长。2016年以后，我国互联网金融进入一个转折点，监管层、业界和学术界都在反思和调整互联网金融发展路线，通过制度建设、重组和创新，规范发展互联网金融。

二、互联网金融发展的一些相关政策

2016年1月19日发布《中国保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，《通知》明确了保险公司互联网平台保证保险业务的经营要求，强化了保险公司审慎、合规的经营意识，为新兴金融业态下创新保险业务发展营造了良好的市场环境。2016年4月13日发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，要求加大对客户备付金问题的专项整治和整改监督力度;建立支付机构客户备付金集中存管制度;逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，降低客户备付金账户资金沉淀，引导支付机构回归支付本原、创新支付服务，不以变相吸收存款赚取利息收入;严格支付机构市场准入和监管，加大违规处罚;2017年8月23日发布《网络借贷信息中介机网站及其他互联网渠道向社会公众公示网络借贷信息披露指引》，建立网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的披露制度。2017年9月4日发布《关于落实对代币发行融资开展清理整顿工作加强支付结算管理的通知》要求银行和支付机构停止为代币融资交易平台提供支付结算服务，对平台存量账户资金进行逐日监控，并排查代币发行融资交易类账户等。2018年1月17日发布《关于开展为非法虚拟货币交易提供支付服务整改工作的通知》指出各单位立即在本单位及分支机构开展自查整改工作，严禁为虚拟货币交易提供服务：并采取有措施防止支付通道用于虚拟货币交易。2018年4月27日4月27日，中国央行在其官网发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，意见坚持防范风险与有序规范相结合，合理设置过渡期，给予金融机构资产管理业务有序整改和转型时间，确保金融市场稳定运行。2019年7月18日，发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》终于发布了，《意见》不但为互联网金融行业正名，而且还提出了相关的监管措施。

三、互联网金融的现状

根据现有数据来看，互联网金融众筹分为股权众筹和非股权众筹，非股权众筹由众筹网、苏宁众筹、淘梦网为代表，股权众筹由众筹天地云筹、天使客为代表，非股权众筹融资从2014年7月到2016年12月的季度数据为40，879，783.00、77，264，389.00 、267，617，718.00 、539，812，288.00 、524，663，881.00 、868，186，159.00 、467，339，010.00、695，331，501.00、684，509，207.02、1，139，998，203.00，虽然众筹金额占比我国融资非常小的一部分，但可以看出众筹融资额在一直不断稳定增长，在互联网金融占比最大的第三方支付份额也在稳步提升，互联网金融中P2P的贷款规模从2009年的1.5亿人民币增长到2017年23240.3亿人民币，2009-2017同比增长分别为812.8、514.7、171.4、326.7、157.8、248.2、70.8、55.4，可以看出P2P的贷款的同比增长从高到底，但一直都呈现出高速增长，据不完全统计，P2P的贷款借贷行业总体贷款余额不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%。但同时，P2P的贷款不论是投资端还是借款端，用户都在持续稳定增长。P2P网贷、众筹、虚拟货币等的规模本身就比较小， P2P贷款规模一开始增长速度很快，但是后面一直呈现下降趋势且最开始基数额较小，到2017年P2P贷款规模只有第三方支付规模的1.5%，显然第三方支付交易规模占比最大，2017年第三方支付的金额已经达到154.9万亿，2013年同比增长最大为其4.4倍，此后，同比增长比较稳定，维持在2倍左右。随着移动互联网的兴盛，通过手机购物的人群也逐渐庞大。有移动电子商务市场规模数据显示，第三方移动支付交易规模也在不断增长，从2009年的156.2亿到2017年的11999.6亿人民币，大约增长了77倍，，移动支付将逐步成为网民购物的常态支付手段。通过上述描述可以看出中国的互联网金融得到了快速发展，促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率和多元化投资需求，为融资和贷款不到的小企业资金需求方注入资金，为资金供给方提供了更多投资途径，展现出了很大的市场空间和发展潜力。

四、总结

互联网金融发展的太快，法律制度、监管、组织各方面还没有完善，存在很多风险。需要汇聚监管机构、自律组织、从业机构、社会公众包括金融教育界等多方力量来加速互联网金融立法进程，加强互联网金融信用、信息平台建设，加强金融消费者权利保护。