用户视角下的移动支付操作风险研究
——基于行为经济学和LDA的分析

文/邓锦添，通联支付网络服务有限公司广东分公司

在当前社会经济条件迅速发展的条件下，我国移动支付行业得到非常迅速的发展，支付宝、微信、京东等大移动电子支付平台，用户交易额逐年上升。从当前发展形势来看，移动支付无处不在，已经成为了我国社会经济发展的重要商业基础。但是电子支付也存在着较大的风险，近些年来，网络诈骗的事件越来越多，对社会造成了较大的危害，移动支付风险开始得到社会重视，这些都需要进行分析。本文主要分析了移动支付操作风险的理论框架，在进行质证分析，从而得出相应的结论。

1 移动支付系统与用户操作行为的理论分析

1.1 移动支付系统的复杂适应性

对于一个城市的协调和运作，需要多种构成要素共同作用，这一系统较为复杂，被称为复杂适应系统（CAS）。而且移动支付系统是一个较为复杂的过程，其中的商家、消费者、技术种类等，这些都是移动支付系统中的构成部分，并形成一个较为复杂的系统。而且这些简单的个体，共同构成了较为复杂的奶家和卖家体系，而且每个体系都会因为习惯的不同，分为不同的类型。例如：消费者这一群体，又可以分为理智型、冲动型、经济型和习惯性这四个种类。根据上述的基本特征可以知道，移动支付在操作过程中的任何一个环节，都存在着不同程度的操作风险。有的风险虽然只是表面上的风险，但是实际上，商家、平台、用户等，都会相互交错。那么就需要用户自身提高对风险的认识程度，并提升自身的安全风险防范能力，这样才能够不断提高移动支付系统的综合能力。

2 行为经济理论视角下的用户操作行为

一般情况下，用户的操作风险的发生与其自身行为之间有着十分紧密的联系。根据行为经济学中的“二元心理假说”可以知道，在大多数情况下，个体对于来自于外界的信息冲击也会将自身的行为分成两个不同的系统，也就是情绪系统和慎思系统。前者比较感性，后者比较理性；前者比较注重眼前的利益；后者比较关注长期的发展。例如：一些用户在使用移动支付平台的过程中，可能会增加一些收益，同时也会带来较大的风险，在这样的情况下，用户就会慎重思考。用户会对损失和获得进行一定的比较，从而作出对自己最有利的选择，并计算出其中各类操作的损失值。

3 用户视角下移动支付操作风险的主要防范措施

3.1 明确交易对象

从客观的角度来看，网络本身就是虚拟的，任何类型的用户，都难以对网络交易对象的真实身份进行准确判断，例如：熟人和陌生人之间，在移动支付方面，都难以进行身份的准确识别，那么就需要用户在进行网络交易的过程中，保持自身的高度警惕。对于较为熟悉的人，可以在条件允许的条件下，进行面对面的交易；或者是通过视频电话的方式进行沟通，尽可能先核实用户自身的信息。而对于一些淘宝、微商之类的陌生人，就可以直接通过平台终止交易，再进行身份的确认，确保能够有效维护自身的权益。

3.2 提高手机软件及硬件的安全防范意识

通常情况下，手机硬件也十分重要，这不仅仅可以为用户提供基础服务功能，而且其中的移动支付平台或者是一些App平台等相关的手机软件，也需要满足不同用户的不同需求。在这样的条件下，就对手机硬件的性能提出了更高的要求。通常情况下，用户需要通过官方渠道下载正规软件，避免出现“病毒入侵”的问题，严重的条件下，还会导致手机支付密码、个人身份信息被盗。除此之外，移动支付用户还需要确保自己的手机在一个可以控制的范围之内，避免将自己的手机借给其他人使用，以防止数显财产或者身份信息的损失。

3.3 加强密码安全意识

对于电子支付平台的操作，密码是盗窃财物的一个关键，也可以说是进行钱财保护的最后一道防线。那么用户需要加强密码的安全意识，尽可能设置不易于破解的密码，避免密码设置过于简单，避免出现多个系统的密码相同，切勿转发验证码给其他人。例如：小额免密支付的行为，也需要注意，尽可能加强密码意识，正确操作。

3.4 增强支付场景安全意识

从目前来看，移动支付已经进入了人们日常的生活之中，“扫码”付款已经普及，并与各大平台进行了相应的合作，一些个体也在开始使用“扫码”付款的方式。但是这些也需要进行注意，虽然是进行面对面交易，但是也存在着较大的风险。而且在公共区域，尽量使用自己的4G网络进行支付，避免使用公共区域的WIFI，这样一些不法组织也会通过WIFI破解支付密码，得到个人信息，造成相应的财产损失，对用户十分不利，这些都是用户需要注意的问题。

4 结论

在当前社会经济发展的基础构成中，移动支付行业已经成为其中的重要组成部分。与此同时，关于移动支付的安全事故频繁发生，大量用户的财产都遭受了一定程度的损失。在使用移动支付产品时，用户应了解并熟悉移动支付系统的基本特征，并对于移动支付所存在的风险予以正确的认知。并采用正确的方法对风险进行防范，首先，要明确交易对象；其次，需要提高手机软件及硬件的安全防范意识，并加强密码安全意识；最后，需要增强支付场景安全意识。除此之外，用户还需要不断规范自身操作，注意自身的隐私；而且一些科技开发平台，也需要注重对影虎的隐私保护，进行不断地合作，这样才能够有效推动移动支付行业的发展。