金融观察：互联网金融的发展对保险业的影响

文/周滔源 （安徽财经大学金融学院）

互联网的发展对人们生活的影响是显而易见的，其中，互联网的发展也影响着保险行业的发展，在本文中，我将会对互联网发展对保险业务以及传统保险的影响进行简要概述。

互联网金融的发展

1969年互联网在美国诞生，初期时，主要运用于军事领域和学术研究。互联网从诞生，到被全球广泛应用于商业（二十世纪九十年代），仅仅花了不到三十年。而在我国，互联网起步于二十世纪八十年代后期。刚开始，人们仅仅将它用做信息浏览，社交沟通等，但在如今，互联网已经被广泛应用于娱乐消遣，信息搜索过去，商务交易等越来越多的领域中了。

互联网金融改变了人们关于保险的传统认知

在人们传统的思想观念中，很多时候保险就是保险公司用连蒙带骗的方式推销保险。总认为是保险公司求着投保人投保。其实不然，在保险合同订立的过程中，首先要经历的就是要约和承诺这两个步骤。《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。”因此，保险合同的成立，须经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段，也就是说，在签订保险合同的过程中，往往投保人是要约方，是投保人发出了签订合同的邀请。

随着互联网的发展，人们可以通过网络了解到越来越多的新闻。越来越多的意外事故让人们逐渐意识到“风险无处不在”这一道理。并且许多国际知名企业发生意外事故亏损严重，但由于投保使得保险公司替他们承担了部分损失，极大减轻了企业的经济危机，甚至是脱离破产危机。这些层出不穷的新闻事件让人们逐渐意识到：保险的存在是必要的。

互联网金融发展对保险业的影响

（一）互联网金融提升了效率。

相比传统保险业监管，互联网金融领域监管相对宽松，创新步伐较快。当下，我国的互联网金融呈现出借贷“P2P化”、融资“众筹化”、支付“移动化”、银行“网络化”和货币“虚拟化”等几个显著的发展趋势，每一种趋势都对应了相应的客户痛点、提升了金融业务效率，与之相对应的传统保险业经营模式在融合互联网基因，提升效率方面动作迟缓。另外，由于互联网的产生，使得整个行业内的信息系统得以连通，信息传播速度相比以前要快了很多，提高了保险公司业务处理效率。

（二）互联网金融让信息传播更加及时、信息公开化程度增加

随着互联网金融的发展，大多企业和单位都开始实施信息系统联网，只要在同一个系统里就可以查找到相关信息。客户想要了解保险公司、保险产品的相关信息不用再去到保险公司询问相关工作人员，只需利用互联网，在官网便可得到详细的信息。另外，保险公司在进行核保时，可以对客户的信用记录进行查询，避免骗保行为发生，减少了保险公司承保业务的风险。此外，保监会要求保险公司对相关业务信息进行公开披露，这对保险公司而言也是一种外在监督，客户可查询公司是否有违规行为，可考虑是否选择在该公司投保等，这可以很大程度的避免投保人投保后，若需赔偿，保险公司无力偿付的情况发生，保护了消费者的权益。因此，互联网金融的发展让信息的传播更加及时，保险公司和投保人都会从中获利。

互联网保险对传统模式的影响

互联网金融作为一种新的金融服务模式，其发展一定是互联网在金融全产业链的渗透与融合。互联网银行、证券与传统银行、证券已进入深度融合阶段。互联网保险趋势已对传统业务经营模式的影响逐渐深入。

（一）互联网改变了传统保险的经营

传统保险发源与海上保险，海上保险最早的形式是共同海损，还航海遇难时的一种有效补救措施。海上保险的发展和演变过程可以说是传统保险的发展过程。在经历了漫长的变化后，保险的中心转移到了英国，并且在英国形成了伦敦劳合社——世界上最大的保险垄断组织。那时候只有去到劳合社才能办理相关保险业务。虽然劳合社先后在一百多个国家开设了办理处，但是对于地势偏远却又需要保险保障的人来说，投保变得十分艰难。然而，随着互联网的发展，保险业务的办理已经不再局限于线下的办理。各大保险公司官网、微信公众号，甚至有的公司还开发了微信小程序，直接搜索填写相关信息便可办理。这对保险业务的经营而言，无疑是一大进步。不仅方便了客户投保，同时也减少了保险公司的经营成本。

（二）互联网促进保险种类的专业化

在我国，保险的种类大致分为人身险、财产险。虽然我国的人身保险公司在牌照上也有区别。但是，各个不同牌照之间的分界线并不明显。而且有的公司还获得了全业务牌照，可以经营三个种类的保险。这使得单独种类的保险公司不能体现其专业性。

然而在互联网发达的美国却不是如此。一位有多年美国保险从业经历的人士在接受中国券商记者的采访时风趣的说到，美国保险姓“保”。在美国，保险公司的类别是按照风险的种类进行划分。每种业务的风险性质的不同使得每类风险经营的特质也有所差异。美国的保险公司的分类很清晰，每种不同类别的保险公司根据自己经营的业务，都有专门的企业经营模式和管理方法，保险公司在处理保险业务问题时会呈现出更多的专业性。

（三）互联网扩大了保险市场的边界。

传统的保险主要是两类。一类是人身险，其保险标的是人的身体。另一类是财产险，其保险标的是保险合同中所表明的物质财产。甚至对于一些对保险行业几乎没有任何了解的人人来说，也就觉得保险主要是对身体和财产进行投保。

然而随着互联网的发展，各种新型保险不断涌现出来，保险市场的边界不断扩大。比如“运费险”即是在网购时如果对所购商品不满意想要退货时，保险公司对运费进行补偿的一类新型保险。运费险的产生与互联网的发展密不可分。越来越多的年轻人青睐于网购的同时担心买回来的东西不满意而浪费了钱， 因此便有保险公司抓住消费者这一心理而推出了运费险。由于运费险价格便宜购买方便（只需在购物时勾选相关选项）等特点，使得运费险的销量在推出后就大幅上升。

（四）推动保险公司服务质量的提高

虽然互联网的发展使得很多客户选择了网上投保，但是各大保险公司依旧保持开设线下门店。这时候，销售人员的服务质量就显得尤为关键，若是客户感觉某家保险公司服务质量不好，那很可能就会在下次需要投保时选择别家保险公司。因此，各家保险公司为了提高自己的竞争力，大多会对工作人员进行培训，提高自己的服务质量。

基于互联网视角下对保险行业发展的建议

（一）加强监管力度，完善相应的法律法规

为了规范互联网保险业务经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，中国银行保险监督管理委员会制定了《互联网保险业务监管暂行办法》。但是，由于网络发展迅速，在某些情况下存在监管漏洞。新型违法和骗局不断出现，难以防备。为了更好的维护互联网保险这一平台，更好的利用互联网发展保险行业，相关部门应该加强监管力度，完善相关法律法规，保证保险行业的稳定发展。

（二）重视人才培养，优化服务质量

随着互联网的发展，各大保险公司建立了自家网站，为了保证网站稳定高效的运营，保险公司需大批专业人员对其进行操作设计和业务创新。因此还需重视人才培养，引进大量的技术创新人才和管理高端人才，对保险公司内部的业务进行优化，针对“提高理赔效率”“简化客户操作流程”等问题提出解决方案。

（三）提倡技术创新，确保互联网保险交易平台的安全

随着计算机技术的发展，互联网不仅成了便利人们生活的工具，也成了许多不法分子违法的途径。随着互联网保险销量的扩大，不少黑客对保险公司的网址和公司内部信息系统进行攻击，窃取保险公司的内部信息和客户的资料。

这一危险因素使不少人对互联网保险望而却步。为增加消费者对于互联网保险的信任度，保险公司应有专门的网络安全维护部门。对公司网站进行定期排查，减少信息泄露的危险，提高互联网交易平台的安全性。

结语

互联网金融实际上是传统金融的改造和升级，这一巨变对保险行业带来的影响是不容忽视的。也许会有许多保险公司在这场没有硝烟的技术战争中惨败退出，但同时也会有很多保险公司借此东风脱颖而出。对于保险公司而言，应抓住机会，以互联网为载体，升级和改造保险业。让保险业能在时代的发展中与时俱进。