互联网金融时代下创新小微企业融资模式研究

社会在发展，小微企业在我国的政策支持下，其金融服务也在不断地被完善，部分的融资问题也得到了一定程度的缓解。但是受到新常态形式的影响，我国的小微企业在还是存在一定的问题需要解决。在互联网金融时代的影响下，我国的小微企业在融资方面也更加的趋于多元化。

1 我国小微企业的概念与资金需求特征

1.1 我国小微企业的概念

目前我国的各个行业对小微企业的划分标准都是不一样的，小微行业的从业人员数量比较少，其收入也相对较低，市场规模也相对比较少，我们对这种小微企业做出概念界定的时候，要注意的是，所谓的小微企业不仅仅是在在营业收入，从业人员或者是资产规模等方面进行评定，还应该考虑公司的治理结构，生产应变力市场经营策略或者是生命周期等，这些都与大企业有着明显的差异，小微企业不管是在财务报表还是财务制度方面都与大企业有着很大的差别。这是目前小微企业融资困难的最主要的原因，企业的资金提供者掌握内部信息的情况直接决定着企业融资是否成功，我们的小微企业一般财务都是不对外披露的，其存在一定的不透明化，这也使得信息利用的成本不断增加。

1.2 我国小微企业的资金需求特征

我国的小微企业融资需求是比较特别的，就是因为其自身条件的原因，小微企业经营规模不算很大，其固定的资产所占的比例也是比较少的，财务会计信息的披露不充分导致其很容易受到外界因素的影响。这种种的原因也是因为小微型需要的的资金大多是一些临时性的资金，他们对短期资金的信贷需求是比较高的，其所需要的资金数量也不大，总体来说小微企业融资特征就是资金期限短，融资额度小。

2 互联网金融的基本概况

近几年，我国的互联网金融已经完全地融入了人们的生活，如今国内最常见的一种支付模式就是移动终端与互联网的结合模式，而互联网金融在发展到现在，已经成为了我国消费者与电商之间最重要的一种支付工具。目前我国的互联网金融主要分为以下几种：

2.1 第三方支付

第三方支付平台主要是指利用第三方机构开展金融活动，为买卖双方提供金融转账服务的非金融机构。在进行资本转移的过程中，这些机构基本上只是起到中介的作用，他们对资本是没有任何的支配权的。而当用户在网上进行交易的时候，这些平台则起到支付的作用这样可以保证用户资金的安全。

2.2 P2P 网络借贷

这里说的P2P模式实际上是“ peer to peer ”的缩写，简单的意思就是指个人对个人。我们的借贷双方要在平台上根据自身的司机需求进行估价，再由平台收取一定的手续费，并根据双方签订的价格进行交易。再次过程中，互联网信息技术是主要的介质技术。

2.3 众筹

一般来说，所谓的众筹就是通过不同的个体进行集资的一种方式，然后再把资金发放给需要筹资的一方。众筹一概念最早是在美国起源的，直到五年后才正式地在中国地区进行传播。

2.4 大数据金融

大数据金融指的是一些电商平台提前会收集一些关于用户的信息，并分析其在电商平台的交易信息与行为，详细地对其消费习惯进行分析，然后利用先进的大数据技术对客户的行为与需求进行分析，这样就可以根据客户群体的不同对其作出针对性的服务，这也是一种全新的互联网模式。

2.5 互联网金融门户

互联网金融门户是利用网络对金融产品的信息数据进行分析，比较各主要金融机构的产品贷款期限和金额，从而做出符合需要的融资选择的一种网络金融模式。

2.6 供应链融资模式

供应链是指一些金融机构与电商企业之间存在的合作关系而形成的一种融资模式。电商企业主要利用的是自身的大数据优势，与其他的金融企业形成合作关系，这样的平台优势可以为客户提供一些借贷交易，因此我们可以称这种模式为供应链融资模式。

2.7 开展点对点融资模式

我们这里说的点对点融资指的就是利用第三方互联平台，使一些有资金需求的人在此平台上发布贷款信息，而资金提供者一旦看到这些信息以后，就可以决定需不需要把借款给这些有需要的借款人。第三方互联平台的作用其实就等同于中介机构，主要负责的是借款双方的经济效益、经营水平以及经营前景的，其主要的方式就是通过收取账户管理费以及服务费，促进借贷双方的资产达成。

3 互联网金融下我国小微企业融资的面临的机遇与风险

3.1 互联网金融时代下我国小微企业融资的机遇

1）互联网信息技术使双方的信息更加透明化

部分的小微企业在对自身内部资金进行管理的时候，常常会因为自身信誉与管理缺乏科学性等原因，使得自身在运行的时候会面临很多复杂的程序，使得运行过程十分困难。现在是互联网时代，小微企业要想提升自身的信誉度，就要充分地利用大数据技术，详细的对客户的资料进行搜集并且整理，这样才能有效的降低数据的不真实性，才能使信息更加的透明化，促进企业快速高效的进行融资。

2）互联网金融创新的融资模式大大降低了小型企业的融资成本

小微企业，故而言之就是“短小贫急快”，传统的企业开展融资的时候，需要付出大量的人力物力以及财力，融资的成本十分高，且实施的效果远远达不到预期的效果，因此很多的银行逐渐倾向于与大企业进行合作，使得这些小企业出现融资困难的现象。

但是互联网时代的出现，为这些小微企业创造了无限的机遇与可能，小微企业可以依靠大数据信息，丰富自身的融资模式，比如现在市场上出现的“经营快贷”、“小微快贷”等，这些方式都是不需要纸质的资料，还存在随借随用、资金到位快、可以打破时空限制等特点，能够满足客户的很多需求。这种新型的融资模式，可以极大程度地降低企业的容易困难，能够提升融资的效率。

3）互联网金融打破了传统的区域局限性

互联网的跨地域特征为现代小微企业的融资创造了更加优异的发展机遇，融资双方可以通过互联网达成共识，这样可以有效地摆脱区域的限制，也能拓宽小微企业的融资业务广度与深度，使得交易的成功性得以提升。此外，互联网的广泛性，也为现代的百姓提供了展示自我的平台，也为小微企业的融资活动带来了更加丰富的融资资源，使得融资的保障获得了很大程度的提升。

3.2 互联网金融时代下我国小微企业融资面临的风险

1）小微企业内部机制不完善

目前我国大部分的小微企业起步都比较晚，其在发展的过程中也会遇到不同程度的阻碍，使得这部分小微企业不管是在思想上还是融资管理模式上，都严重的落后其他企业，导致融资框架不合理，融资模式落后等。因此，由于互联网模式的特殊性，小微企业在开展融资的时候，往往需要基础素质很高的员工。

2）网贷公司安全度有待考证

对于小微企业融资过程来说，其不仅需要需要调整内部结构与构建融资框架等，还要面临网贷公司安全度的威胁。就目前我国大部分的情况来说，我国的网贷公司在发展的时候，还是一味地追求高收益，高收入。这样的思想与观念很容易导致网贷公司出现资金匮乏或者是资金流通不通畅等现象，导致资金流出现断裂。此外，一些融资企业在开展融资的时候，部分投资的款项常常被网贷公司用作他用的，被用于第三方账户但是第三方账户又没有明确的管理方，这就使得网贷公司的信誉度与安全度受到了很大的质疑，也使得我们的小微企业在融资的时候面临着更大的风险。

3）网上融资操作极易发生信用风险

目前我国大部分的小微企业都是处在一个成长的阶段，他们会通过很多的网络平台进行融资，但是我们都知道互联网的操作是十分透明的，这也使得这些小微企业在融资的时候，监督受到阻碍，极容易发生信用风险。如何小微企业发生了信用风险，互联网时代下，信息都是互通的，这对这部分企业未来的融资行为是极其不利，因此小微企业一定要重视自身的信用问题，要用科学、合理的方式开展融资，进行融资行为的引入，为其今后的发展低下良好的基础。

4 互联网金融下小微企业创新的融资模式创新的对策研究

时代在发展互联网金融给小微企业带来希望的同时，也给其带来了一定的风险，互联网金融的贷款途径是多种多样的，但是也存在许多的不足有缺陷，网络金融也给这些小微企业带来了新的融资模式。

4.1 建立健全的小微企业信用评价体系

目前我国已经有了初步的贷款风险评估浅析，但是却没有建立专门针对小微企业的信用评价体系，因此我国可以参考一些先进的国外经验对这些小微企业的信用等级进行评价，比如我们可以借鉴韩国的信用评价体系，他们主要是通过审核企业或者是企业的信用记录，然后再借鉴其他的相关信息，通过计算机后台模型对其信用评价进行自动评分，评分主要依据可以分为以下几点：资产、收入等一些财务项目，其他还包括企业拥有者的婚姻状况，住房情况或者是历史信用纪录等。

4.2 推进互联网金融行业的法律法规建设

我国的法律部门要对互联网融资活动与日常经营行为进行有效的控制，并且要制作相应的法律法规去填补这方面的空白，规范互联网的融资行为。在刚开始立法的时候，我们可以通过较低层次的法律对网络金融中出现的问题进行约束。此外，制定融资制度的时候一定要做到与时俱进，对不适合社会发展的法律要进行及时的调整。一方面我们可以根据互联网金融的特征对其存在的风险进行评估，加强监管，另一方面我国的互联网机构要去最大可能的保护借款人的权益与投资者的权益，要想获得自身稳定可持续的发展，就要保证金融体系的稳定。网上银行的退出行为，则为金融机构以及所有的行业安全搭建了最后的底线。

4.3 加强小微企业信贷金融产品创新

目前，中国银行业金融机构已根据中国工商银行“网易通”等小微企业的特点推出了一些信贷产品，它们根据不同的小微网络业务的特点，提供灵活的担保方式，并在网上增加网商联保，以抵押、担保为基础的业务联保；上海浦东发展银行的“微小宝””，上海浦东银行的微小宝主要负责的是网上借款服务，此外，互联网金融平台还能够不断地推出一些创新型的借贷产品，比如我们的阿里巴巴小贷公司就根据电商用户的行为特点制定了信用贷款以及订单贷款等特殊化的产品，这也能够有效地解决电商用户实时的一些需求，可以有效地控制贷款信用风险发生的可能性。

5 结语

综上所述，我国在市场经济的发展中，小微企业有着十分重要的地位，其对促进我国的市场经济发展有着十分重要的意义。小微企业是市场经济新形势背景下衍生的一种衍生物，其在市场发展的过程中面临着十分严峻的挑战。时代在不断的发展与进步，我国的小微企业在时代发展的过程中，其融资形式的数量也比传统的融资模式面对的选择更多，融资的模式也更加的新颖。因此，我国的小微企业要紧紧跟上时代发展的脚步，要以小微企业的发展与需求为中心，要促进企业的发展，为企业的的发展埋下伏笔，利用金融互联网时代下衍生出的产物，为壮大自身小微企业发展迈出坚实的步伐。