兴业银行绿色信贷的实践经验与发展启示

乔勋

摘 要：兴业银行是我国绿色信贷的引导者和实践者。自采纳赤道原则以来，兴业银行在“寓义于利”发展理念的指导下深耕绿色信贷业务，实现了经济效益、社会效益和环境效益的有机统一，其绿色信贷的实践经验和发展模式值得各大银行学习。本文对兴业银行绿色信贷业务的实践经验进行了详细梳理，并提出了组建专门机构、强化审核监管、走差异化发展路线等绿色信贷发展启示，以期对我国银行业绿色信贷业务的发展提供思路。

关键词：绿色信贷;绿色金融;兴业银行;赤道原则;信贷风险

一、兴业银行绿色信贷的实践经验

（一）开展国际交流合作

（1）与国际金融公司展开合作

2005年5月，兴业银行与国际金融公司（IFC）就能源效率融资项目展开合作，并签署了《能源效率融资损失分担协议》。该协议规定，国际金融公司为兴业银行分担约定比例的贷款风险，用于支持兴业银行发放最高4.6亿元人民币的节能减排贷款，进而帮助企业更新设备、减少污染排放，此外，国际金融公司还为贷款服务提供必要的技术支持。在国际金融公司的支持下，兴业银行熟悉了国际先进的风险管理技术，并很快推出首款绿色信贷产品——节能减排贷款。从此，兴业银行正式开启了绿色信贷之路。

（2）采纳赤道原则

2008年10月31日，兴业银行宣布采纳赤道原则，这标志着兴业银行成为中国大陆首家“赤道银行”。赤道原则有一套成熟、完整的内部管理体系，所有加入赤道原则的金融机构必须对所开展的业务活动进行严格的环境评估和管理。毫无疑问，采纳赤道原则规范了兴业银行贷款项目的管理流程，使各项商业贷款活动更加符合可持续发展的要求。

（二）创新绿色信贷产品

（1）提供多种绿色金融产品与服务

在长期的实践和探索下，兴业银行逐步形成了以节能减排融资服务和排放权金融为主的绿色信贷产品服务体系。在此基础上，兴业银行于2013年推出了集特色产品、融资模式和解决方案于一体的综合性产品与服务体系——“绿色金融产品和服务体系”。这一绿色金融体系以绿色信贷为主体，为各类绿色企业提供多样的金融产品与服务，极大地满足了企业多样化的融资需求。

（2）采用新型的担保形式

传统的银行贷款通常需要企业以固定资产作担保，而绿色低碳领域的企业大多为缺乏固定资产的中小型企业，担保问题无疑为绿色企业进行贷款融资设置了巨大障碍。针对绿色企业的融资问题，兴业银行对绿色信贷业务的担保形式加以创新，为经济效益良好且综合实力较强的绿色企业创新了担保形式，如开辟排放权质押、排污权抵押以及未来收益质押等多种担保途径。这三类担保形式分别将碳排放权、排污权和未来的运营收益（如应收账款等）作为担保物，有效解决了绿色企业的贷款担保问题，增强了绿色贷款的可得性，并为绿色企业提供了全新的贷款融资模式。

（三）加强人才、机构与制度建设

（1）定期开展专业培训

兴业银行自开展绿色信贷业务以来就高度重视人才培养工作。2011-2016年，兴业银行每年都会针对员工开展赤道原则或绿色金融方面的专业培训，培训时长与参与人数逐年递增。除此以外，兴业银行还对绿色信贷产品经理实行任职资格考试制度，以保证产品经理的专业性和业务熟练程度。截至2015年年末，兴业银行已形成了近200人的绿色金融专业团队，这为绿色信贷业务的蓬勃发展打下了坚实的人才基础。

（2）完善绿色信贷组织架构

兴业银行的绿色信贷业务走在国内银行的前列，这与其健全的绿色信贷组织结构密不可分。早在2005年，兴业银行就成立能效融资专业团队，为节能减排贷款业务提供服务。2009年，又成立国内第一家绿色金融专营机构——可持续金融中心，专门负责绿色金融相关产品的开发和市场推广。2012年，兴业银行将可持续中心升级为可持续金融部（总行一级部门），标志着兴业银行成为国内第一家在总行层面成立专门的碳金融管理部门的商业银行。截至2015年年初，兴业银行在35家一级分行设立环境金融中心，其余分行也都配备了环境金融产品经理，为绿色金融的发展提供专业化管理。同年，为强化了绿色金融领域的“信息反馈与评价指导”职能，兴业银行又分别在集团和分行层面设置社会责任工作领导小组。兴业银行绿色信贷组织机构日益完善，更加提升了绿色信贷业务的能力。

（四）强化风险监管

（1）采取多种措施防范贷款风险

兴业银行拥有健全的监管体系防范信贷风险。首先，针对存在环境隐患和潜在社会风险的企业采取名单制管理，从严审核相关企业的贷款申请。其次，采取差异化管理策略，“有保有压，有扶有控”，既提高“两高一剩”企业的贷款准入门槛，又保证绿色环保企业的贷款资金流入，从而推动国家经济结构调整。为进一步完善监管体系、规避贷款风险，兴业银行还建立了一套完整的绿色金融认证体系，对每一笔贷款项目进行逐笔认证，强化风险的监管。

（2）构筑全方位的风险防范体系

除上文所述的风险防范措施外，兴业银行还根据贷款流程构建起一套集“贷前调查、贷中审核、贷后监督”于一体的全方位贷款风险防范体系。贷前，兴业银行对客户进行尽职调查，并开展环境风险和社会风险评估，确保所有项目符合国家产业政策要求和本行制定的各类标准。贷中，根据贷前的评估结果实施贷款审查，落实贷款风险缓释措施，督促企业对项目风险点进行整改，确保贷款项目的合规性。贷后，对所有贷款项目进行动态监督，最大程度上降低环境和社会风险。

二、兴业银行绿色信贷实践经验的发展启示

（1）大力发展绿色信贷业务，走差异化战略

当前，我国银行业金融机构具有明显的同质化特点，发展绿色信贷，进行差异化竞争正是银行业未来发展的方向。根据兴业银行绿色信贷的实践经验，商业银行发展绿色信贷业务无论对银行自身还是社会都存在巨大的效益。首先，我国绿色产业每年资金需求量多达3万亿元人民币，各大商业银行应抓住这一历史性发展机遇，走差异化发展战略，提高自身的盈利能力和市场竞争力。其次，银行开展绿色信贷业务是履行社会责任的表现，这一战略部署有助于提升銀行自身的品牌价值和社会影响力。再者，银行的绿色信贷业务虽然在短期内增加了信贷审核和人员培训成本，但长期来看，健全的信贷审核体系使得银行的坏账率明显降低，让绿色信贷项目构成银行的优质资产。最后，银行开展绿色信贷业务是贯彻供给侧改革政策的体现，推动了产业结构的优化和升级，实现经济效益、社会效益和环境效益三者的有机统一。

（2）完善信贷体系，降低信贷风险

以兴业银行为例，健全的绿色信贷体系依靠绿色金融产品和信贷审核体系做支撑。商业银行在开展绿色信贷过程中应当不断创新绿色金融产品，满足客户多样化的融资需求。同时，在当前不良贷款率逐渐增加的情况下，各大商业银行应该学习兴业银行的实践经验，构建全面的信贷审核和监管体系，防范信贷风险。只有在创新的绿色金融产品和规范化的信贷审核体系下，商业银行的绿色信贷业务水平和综合实力才可以得以提升。总体来看，规范的信贷审核体系也有助于防范系统性金融风险。

银行业金融机构参与国际交流合作是未来发展的必然趋势，并且在交流合作中可以收获以下几点好处：第一，银行可以获得先进的管理经验和相关技术支持;第二，通过与国际组织的交流与合作有助于提升其国际化水平;第三，有助于加快绿色信贷业务的发展，提升银行的品牌价值和市场知名度。与国际机构展开密切的交流合作必将从根本上提升我国银行业的绿色信贷水平，推动我国绿色产业走向繁荣。

参考文献：

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