云南省下岗失业人员小额担保贷款模式分析

摘要：随着社会的不断发展与进步，小额担保贷款在国家再就业方面扮演着关键性的角色作用。本文主要对下岗失业人员小额担保贷款模式进行针对性的分析与研究，并结合当地的实际情况采取行之有效的措施解决失业人员再就业的问题，一定程度上可以推动社会经济的发展以及有利于社会秩序的稳定，具有较强的现实意义和参考价值。

关键词：下岗失业人员;小额担保贷款;模式

小额担保贷款作为国家就业政策的核心内容之一，为实现下岗失业人员再就业创造了有利的条件。随着小额担保贷款政策的不断完善与发展，其在失业人员的再就业方面起着关键性作用，也给社会经济的发展注入了新的血液。为此，本文通过对云南省东川区下岗失业贷款的运用过程进行一一对比研究，通过有效的途径对下岗失业目标客户进行选择与研究，并结合当地政府的相关扶持政策，建立一套农业社为主导、金融管理部门相关扶持的下岗失业贷款的发展机制。

一、下岗失业人员小额担保貸款模式存在的问题

（一）贷款手续繁琐，操作难度较大

当下，下岗工人在进行小额担保贷款过程中，需要经过一系列的手续过程才可以完成担保贷款工作，同时银行出于对贷款安全性、效益性的考虑，只对符合条件、具备还贷能力的失业人员批准和办理。而下岗失业人员多是收入低微、生活较困难的群体，要想满足贷款的要求，确实较难。

（二）会融机构慎贷，担保部门慎保

目前，我区大部分下岗失业人员通过创业实现就业，由于受主客观条件的限制，所从事的都是以维持基本生计为目标的简单性生产经营创业。因此金融机构、担保部门对其经营的前景、经营能力、经营规模、盈利能力、个人信用等方面难以把握，不敢轻易担保和放贷。再加上近几年来贷款在还款方面的政策作了新的调整，由原来的发放贷款后第四个月起每月进行还款调整为现在三年一次性还清，还贷时间太长，担保部门不敢轻易担保。小额担保贷款政策由于不同区域设置不同的条件和对象，存在不能够证明自己身份的现象，这也是无法获得贷款的主要原因。同时，担保机构为了减少风险设立反担保门槛，这也使下岗失业人员无法获得贷款的资格。小额担保贷款政策的出发点主要帮助没有相关的经济抵押不能够获得贷款的主体。通过大量的实例分析得出，申请小额担保贷款的反担保条件比较苛刻。

（三）小额担保贷款涉及部门多，办理时问长

小额担保贷款需要进行严格地审查，需要各级部门进行核准，这造成了小额担保贷款申请程序的复杂性，使其不能在短时间内得到办结审批。此外，小额担保贷款的性质也造成了贷款对象的局限性，申请担保贷款办理过程中涉及各种各样的经济方面一级法律方面的手续，所以贷款手续比较复杂以及办理周期较长。

（四）小额担保贷款政策变化快，审批时间比较长

随着社会经济的不断发展与进步，各级政府为了有效地解决失业人员再就业的问题，相继采取不同类型的小额担保贷款措施，然而，小额担保贷款操作办法不能适应当下的需求。各类扩大扶持范围后，各种问题层出不穷。例如各类创业主体身份认定的方法问题;复员转业退役军人、大学生所持身份证件的时限问题;农村合作经济组织及非微利项目能否申贷及怎样申贷的问题;各县区设立担保机构后，创业人员异地经营是在户口所在地申贷还是在经营地申贷的问题;创新贴息办法后，享受自行贷款贴息政策的条件问题等。

（五）担保贷款工作的开展难度大

越来越多的下岗失业人员由于自身知识方面的问题对失业贷款认识不清楚，往往认为是政府的救济款，还款意识不强。除此之外，还款如果出现逾期，催收难度系数不断增加，下岗人员主要以利润较低的项目为主，本身抗风险能力较低。如果贷款人不能及时还款，一定程度上增加担保贷款的风险系数。

由表1可以得出，由于失业下岗人员文化程度参差不齐，对相关的小额担保贷款政策认识不一致，往往存在不同程度的认识误差，造成在申请的过程中存在不同类型的问题;失业人员从事餐饮业收入不稳定以及造成越来越多的还款逾期现象比较常见，一定程度上增加了担保贷款难度系数。

二、完善小额担保贷款政策

（一）加大政策宣传力度，扩大政策知晓度

为了推动小额担保贷款不断落实，需要各级部门以及银行机构采取各种各样的途径加大宣传力度，可以利用微信公众号以及多媒体方式对小额担保贷款的相关内容进行宣传，使更多的失业人员对小额担保贷款政策有一个系统化的认识和理解，营造良好的舆论氛围。加大宣传力度、扩大政策知晓度，可以使相关的小额担保贷款政策被越来越多的人所接受，进一步推动相关政策的具体落实，同时可以确保下岗职工利用政府的相关扶持政策重新走上就业之路。

（二）简化小额担保贷款手续，为创业者提供迅速便捷的服务

创业人员进行小额担保贷款过程中，担保机构需要对相关的手续进行完善。创业人员需要具备担保贷款的资格以及具备相关抵押的物品，可以确保担保贷款工作的顺利进行。通过有效的方式优化担保贷款手续、最大化地提高担保贷款的效率水平，一定程度上可以为创业者提供人性化和简便化的服务。

（三）修订完善小额担保贷款工作操作办法

小额担保贷款政策方面涉及各种各样的文件，政策需要不断完善与发展。除此之外，配套操作方法比较繁琐，需要对现有的小额担保贷款的方法进行研究，根据实际的情况进一步完善小额担保贷款操作方案，并结合现有的具体事项进行科学性地设定，减少工作中出现政策执行力度不一样的现象。同时，充分利用现有的条件进一步发挥劳动部门现有的功能，以实现就业人员社会保险办理、社会补贴发放等方面的管理。所以，根据当地的实际情况需要建立和完善小额担保贷款政策规定以及实施方案，可以加强工作的前瞻性，需要做到小额担保贷款政策符合当地的现状政策，操作办法需要与政策规定相适应。

三、结语

综上所述，小额担保贷款体系在下岗失业人员再就业方面发挥着必不可少的作用，也是实现社会经济的不断发展以及社会稳定的双重目标的基础。为此，我们需要对当下的小额担保贷款体系进行深入的分析与研究，并结合相关的政策以及下岗人员的性质，采取一系列行之有效的措施，以推动小额担保贷款措施得到进一步落实。

参考文献：

[1]陈云.小额担保贷款：挑战与策略[J].中国劳动，2 016 （10）

[2]还爱东.小额担保贷款星火点燃万千创业激情[J].中国就业，2016（12）

[3]林洪昌.关于小额担保贷款若干问题的思考[J].时代金融，2016（1）

[4]许代霞.浅析小额担保贷款工作存在的问题及建议[J].财经界，2016（2）

[5]占云生.小额担保贷款扶助再就业的思路[J].今日海南，2016 （11）

作者简介：田英（1981-），女，云南昆明人，中级经济师，本科，主要从事高校毕业生就业创业研究。