移动支付、居民消费与经济增长

汤曲 广东财经大学

拉格比尔和斯里瓦斯塔瓦在2008年发表于《实验心理学杂志：应用》上的一篇论文中表示：根据购物者的付款方式，支出存在显著差异，付款流出的透明度越高，对支出的厌恶程度就越大，或者“付款的痛苦”越高。使用信用卡会使“付款痛苦”减轻，这有两个重要原因：一是信用卡用于购买商品的时间与必须支付账单的时间之间存在时间间隔；二是使用信用卡可以将不同的购买混合在一起，当账单实际支付时（例如每月一次），购物者无法将付款归因于任何特定的购买。信用卡的出现带动了国外众多国家的一轮经济增长，我国的信用卡普及程度没有国外高，但我国的移动支付方式在某种意义上不仅涵盖了信用卡的内容，更改变了传统的现金支付方式。我国的移动支付方式能否带动居民消费，促进我国经济高质量发展是本文的中心论点。

一、移动支付现状

2019年第四季度中国第三方移动支付市场数据发布报告显示，中国第三方移动支付市场仍然保持市场份额比较集中的情况，支付宝、财付通分别占据了55.1%和38.9%的市场份额，其他的支付企业如壹钱包、京东支付等等在各自的细分领域发力。中国互联网络信息中心发布的《第45次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止2020年3月，我国网民规模达9.04亿，网络购物用户规模达7.10亿；网络支付用户规模达7.68亿，较2018年底增长1.68亿，占网民整体的85%；手机网络支付用户规模达7.65亿，较2018年底增长1.82亿，占手机网民的85.3%；2019年第4季度，中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增速为13.4%。

二、移动支付与居民消费

1.移动支付的便捷性会增加居民消费。首先，移动支付在商家支持移动支付方式的情况下使用智能手机即可实现消费，无需携带过多甚至不用携带现金，支付过程在几秒内就可以完成，减少了消费者的消费等待时间。其次，移动支付的出现使线上购物成为可能，网上商品种类繁多，消费者足不出户就可自由挑选比对，购买者更容易买到满足自己偏好的商品。再次，移动支付的便捷性不仅体现在实物商品的购买上，还体现在服务的消费上，网上预订服务可以增加消费者的旅游等娱乐消费。

2.移动支付的“低痛感”会增加居民消费。根据拉格比尔和斯里瓦斯塔瓦的研究，付款流出的透明度越高，付款的痛苦就越高。一方面，移动支付方式只需刷脸或用指纹，或者输入支付密码即可完成支付，相对现金支付来说省略了数钱的过程，可以减轻付款的痛苦。另一方面，移动支付还催生了分期付款方式，购入商品的获得感大于支付过程的痛苦，可以增强消费者的支付意愿。

3.移动支付的消费信贷功能可以刺激居民消费。移动支付促进了互联网金融的出现与发展，第三方移动支付企业获得为消费者提供消费信贷的资质，蚂蚁花呗、京东白条等的出现可以使消费者在可以承受的范围内增加当期的消费。

三、居民消费与经济增长

消费、投资和出口作为拉动经济增长的三驾马车已成为国际社会的共识。当前，复杂多变的外部环境导致出口波动较大，“去产能”的压力下投资短期内难以重振，发挥国内消费“压舱石”的作用显得尤为重要。中国统计年鉴数据显示，2018年最终消费支出、资本形成总额、货物和服务净出口对国内生产总值增长的贡献率分别为76.2%、32.4%和-8.6%。2018年最终消费支出中，居民消费支出348210亿元，占最终消费支出的72.5%，政府消费支出132131亿元，在最终消费支出中占比为27.5%，由此可以看出，消费对于经济增长的影响主要表现在居民消费对于经济增长的影响。

消费支出与经济增长是相互影响的，消费支出主要表现为我国居民消费支出，居民消费可以在国内外经济大环境不太稳定的情况下拉动经济增长。与此同时，经济增长可以带来企业效益的提升，居民的可支配收入与企业的经济效益呈显著的正相关关系，居民消费支出也会随着可支配收入的增加而加大。

四、基本结论与政策含义

本文结合数据分析了我国移动支付的现状，现状表明随着我国网民规模越来越庞大，数字经济高速发展，移动支付人数和规模都不断增加。移动支付因其便捷性，低痛感性以及消费信贷功能对居民的消费总量和结构具有重要的积极影响。在我国经济发展进入新常态，经济增长速度放缓的当下，国际经济环境不确定性较大，居民消费成为稳定我国经济社会发展的重要因素。

本文的政策含义：（1）政府相关部门应加强网络安全监管，保障移动支付的安全性。（2）应加强欠发达地区的通讯、交通等基础设施建设，提高移动支付的普及率。我国很多欠发达地区物价水平高，居民生活成本大，提高移动支付在这些地区的普及率，可以丰富这些地区人民的物质生活，促进消费。（3）支持技术创新，让创新科技更好的推动我国的消费升级。科技改变生活，加大研发费用投入，推动数字经济发展，引领消费升级推动我国经济高质量发展。