信贷业务风险控制要点分析

任博洋 福建农林大学管理学院

引言：商业银行在这种体系当中承担着重要的职能和作用，受国际金融市场变动的影响，商业银行在发展所面临的风险点日益增多，极大地影响了商业银行信贷业务发展的稳定性，近些年商业银行的不良贷款率逐年提升，制约了商业银行信贷业务的拓展，在市场经济环境下要充分明确信贷业务风险控制的要点，采取行之有效的风险防范和控制措施，商业银行要充分把握金融市场以及经济社会环境的机遇，做好内部业务结构的调整，以此来夯实商业银行信贷业务的基础。

一、商业银行信贷业务发展面临的风险

（一）市场经济体制不健全。商业银行信贷业务的发展是我国宏观金融政策以及经济体制的影响比较大，目前由于我国社会主义现代化的建设正处在深化改革的重要时期，我国的市场经济体制还不够健全，政府的职能没有得到充分彰显，商业银行、社会企业以及政府部门的关系没有得到有效的梳理，这在一定程度上都增加了商业银行信贷业务发展所面临的风险，给商业银行业务的拓展带来一定的束缚和压力。除此之外，现阶段我国的宏观政策以及战略在不断的调整，给商业银行带来市场发展机遇的同时，往往也伴随着诸多的不确定风险，商业银行信贷业务在当前的金融和市场环境下还缺乏一定的主动权，这在一定程度上弱化了商业银行的抗风险能力。

（二）缺乏良好的社会信用环境。我国在市场经济建设和开发中还没有形成健全的社会信用环境，一直以来缺乏对社会信用建设的关注，这在一定程度上给商业银行信贷业务的发展埋下了一定的风险隐患。一方面，借贷主体缺乏一定的信用意识，商业银行是社会企业和个人贷款的重要途径，通过银行的这种支持来获得有效资金，但是由于企业和个人缺乏良好的信用意识，经常出现延期还款甚至不还款的现象，这大大增加了商业银行信贷资金的回收难度，让商业银行目前的信贷风险日益提升。除此之外，到目前为止我国还没有构建完善的社会中心体系，针对社会企业和个人的失信行为没有给予严厉的惩治，虽然我国在不断探索和完善社会信用的建设，但是还有很大的进步空间，无法在根本上消除商业银行信贷业务的风险。

（三）缺乏完善的信贷业务内部控制环境。信贷业务是商业银行收入的主要来源，为了提高自身的经营效益，其不断拓展自身的信贷业务规模，针对信贷业务没有构建完善的内部控制环境，这些都无疑增加了商业银行的信贷风险。一方面，商业银行针对信贷业务的审批流程不够规范，缺乏对信贷主体资料的全面和细致审核，甚至存在违反银行制度规定进行放贷的行为。另一方面，商业银行针对自身的信贷业务没有构建完善的内部监督和审计机制，没有真正落实贷款前的调查以及贷款后的跟踪了解工作。

二、商业银行信贷业务风险控制的对策

（一）健全市场经济体制和政策环境。针对目前商业银行在金融体系当中所存在的风险，还需要进一步优化我国市场经济体制的建设，积极健全当前的政策环境，转变政府职能，商业银行要充分整合社会资源协调好与社会企业、金融个体以及政府部门的关系，优化自身的金融服务。例如：政府部门要针对商业银行信贷风险的防控给予有效的指导，科学部署和规划商业银行的信贷业务结构。此外，我国的金融监管部门要强化对商业银行信贷业务的监督和检查，为商业银行信贷业务的发展提供方向。

（二）构建完善的社会信用环境。社会失信行为极大地增加了商业银行的信贷风险，因此要针对社会失信行为构建完善的社会信用环境。一方面要健全统一的社会信用标准，将个人以及企业的社会征信纳入到其信息管理当中，针对企业构建明确的信用等级，并且要针对社会企业以及个人的信用情况进行动态化的监管，这为商业银行信贷业务风险防范创造有利条件。另一方面要进一步强化对社会失信行为的惩戒和处置，提高社会企业以及个人的信用意识，在商业银行信贷业务中能够做到及时还款，履行自身的还款义务，这是商业银行信贷业务风险防范的重点。

（三）健全商业银行信贷业务内部控制环境。商业银行在金融体系当中的发展，不能盲目追求经济效益，要合理规划自身的信贷业务结构，积极健全和完善商业银行信贷业务的内部控制环境。首先，要进一步梳理和优化信贷业务的审批流程，做好各个关键审批要点的控制和规范，在源头上提高商业银行信贷业务的质量。其次，要充分利用商业银行的内部风险控制部门以及审计部门，对于商业银行信贷业务开展有效的监督和规范工作，及时弥补和修复商业银行信贷业务的风险漏洞。最后，商业银行要将信贷风险的控制责任予以明确和梳理，提升商业银行内部全员信贷风险的控制意识。

结束语：商业银行信贷业务是其发展中不可或缺的构成，同时也是商业银行经营风险的重要来源，面对当前的金融环境，以及商业银行的信贷风险，政府部门要转变职能，强化对商业银行的指导和控制，商业银行也要在信贷业务发展中采取有效的风险控制措施，通过优化信贷业务结构，信贷风险防控体系，规避商业银行的信贷业务损失。