商业银行信贷风险评价与控制研究

唐井

从商业银行的实际发展情况来看，目前还存在一些信贷风险问题影响着银行的经济可持续健康发展状态。在这种情况下，想要有效降低经济风险问题的发生几率，就必须要了解引发问题的根本原因有哪些。基于此，本文重点结合信贷风险的基本特征展开分析，明确现阶段信贷管理工作的重点及难点所在，合理开展银行信贷风险的评价工作，并重点研究有效控制银行信贷风险的可行方案，真正发挥出信贷业务的开展价值，在解决用户资金使用难题的基础上，推动银行各项工作的稳步运行。

信贷风险是商业银行金融风险的主要表现形式，因此，控制我国商业银行信贷风险对我国宏观经济的稳定发展有着重大意义。由于时代的不断发展进步，在新时期进行商业银行信贷风险的处理时，银行管理部门需要通过合理总结以往的工作经验，分析出引发信贷风险的根本原因，然后结合具体情况展开科学的风险评价和控制工作。

一、分析引发商业银行信贷风险的特征及引发问题的原因

商业银行信贷业务是指银行将拥有的资金，按一定的利率贷放给客户，并约定在一定期限收回贷款本息的经济行为，是以偿还和计息为条件的价值运动的特殊形式。在实际进行信贷管理工作时，银行管理人员发现现阶段还存在一些风险问题需要解决。

（一）常见信贷风险问题

通常情况下，银行在为用户办理信贷业务时，需要先审核其信贷资格，确定其具有偿还贷款的能力之后，根据资格审核的具体情况合理确定用户的贷款额度。并事先协商好贷款的还款方式，而目前比较常见的信贷风险问题就是由于市场经济管理制度的变动，以及人们对各类产品需求的变化，使得用户在进行经营活动时，自身的还款能力发生了变化，出现了无法按时还款的情况。导致银行的资金流通链断开，出现资金运行的缺口，影响银行的稳定发展状态。另外，通货膨胀及通货紧缩问题，会导致货币出现升值或者贬值的情况，这些都是常见的信贷风险问题，需要商业银行积极结合具体情况，研究有效控制风险问题的方法。

（二）引发问题的根本原因

商业银行想要在根本上降低信贷风险问题的发生几率，避免给自身造成经济损失。就必须要结合现阶段存在的实际问题，分析引发信贷风险的根本原因有哪些。具体可以从以下两点来分析：

1.管理工作的质量

首先，市场经济制度的发展变化使得传统的资金管理工作内容及形式存在許多不足之处，如果商业银行没有结合时代发展需求合理优化管理模式，就容易引发信贷安全风险问题，这也与管理人员的工作能力及工作素质有关。目前，仍然有许多银行的管理人员没有意识到自身工作的服务属性，工作态度不积极，影响着信贷管理工作的质量及效率。其次，商业行业信贷业务的内部审计缺乏独立性和权威性。这与内部权责分配工作仍然有待进一步优化和完善有一定的关系，基于此，在新时期的社会发展背景下，如何优化内部组织结构建设，也成为了商业银行的基本工作任务之一。

2.信贷工作流程的问题

从系统的角度分析，商业银行的信贷风险不是单纯因为贷款企业的违约所造成的，商业银行在信贷业务方面，会制定相应的信贷战略，选择合适的信贷路径。在此基础上，商业银行能够在既定的信贷战略路径下进行信贷业务操作，这实际上就是商业银行整个信贷业务流程，换句话说，商业银行的信贷风险必然产生在信贷流程的某一环节之上。因此，规范具体的信贷服务工作流程，逐渐成为了新时期解决信贷风险问题的主要途径。

（三）信贷风险的管理难题

在发生信贷风险问题之后，不仅商业银行的经济效益会受到影响。办理信贷服务的用户个人信息也可能出现被盗取的情况。而由于信贷风险问题不止会受到人为因素的影响，还会受到时代发展特点的影响。比如，我国目前已经进入大数据时代，数据信息呈现出了成倍增加的特点。在这种情况下进行信贷风险管理工作，就会给信贷管理工作人员带来一定的工作压力。

二、科学开展商业银行信贷风险的评价工作

为了解决商业银行的信贷风险问题，管理部门决定进行风险评估工作，在设置新的信贷产品之前，综合各方面因素进行风险预估，明确后续风险管控工作的侧重点。

（一）构建评估模型

在新时期实际进行商业银行的信贷风险评价工作时，首先，应当结合日常的信贷办理业务的具体工作情况，分析出各个工作环节与信贷风险问题之间的联系性。比如，员工工作态度及行为就与信贷风险问题之间呈正相关的关系。员工工作态度积极、工作能力强，就可以在一定程度上降低经济风险问题的发生几率，如果员工的工作能力不符合信贷风险管理要求，就容易造成经济损失。在构建评估模型时，商业银行应当发挥出信息技术的应用优势。对数据进行智能的整理和分类，了解各个工作环节之间的相关性。同时，不仅要对银行内部的工作情况进行风险评估。还要对办理信贷业务的用户展开具体的评估工作，包括其家庭状况、个人经济收入来源，身体情况等多个方面，都要进行详细的分析。在综合完成风险评估工作之后，才能确定是否可以继续为该用户提供信贷服务。

（二）制定评估标准

信贷风险评估工作的公平性和合理性问题是目前受众群体关心的重点问题之一，这将直接影响受众对商业银行服务态度及服务能力的满意度，影响商业银行在新时期的可持续健康发展状态。因此，银行在进行信贷风险评价工作时，必须要结合时代发展需求，从国家管理制度的角度以及受众的个人实际需求等方面综合分析，拟定出一套完善的评估标准。并对该评估方案进行试运行操作，虚心听取受众群体的意见和建议，合理优化评估方案。在提高信贷风险评估工作质量及效率的基础上，有序开展各项信贷业务，从根本上降低信贷风险问题的发生几率，推动银行各项工作的有序开展。

三、新时期有效控制商业银行信贷风险的具体方法

针对于目前存在的信贷风险问题，在完成风险评价工作之后，商业银行需要积极拟定控制风险问题的对策。

（一）构建网络信贷服务平台

首先，商业银行可以加大资金投入，构建完善的网络信贷服务平台。将客户的个人信息统一记录在平台上，并应当及时做好信息的安全管理工作，根据各部门员工的不同工作职能，设置其登录平台的权限，安装安全防御软件，保障系统的运行安全，避免用户的数据丢失或泄露。同时，商业银行可以利用信息技术，与用户所在的公司和社会人力资源保障局等部门建立联系，设置信贷评分机制，了解用户在日常过程中的个人信誉度变化情况。合理分析开展信贷业务时可能存在的风险问题，这是保障银行各项业务运行安全的基础前提，需要各个商业银行引起重视。最后，利用网络平台可以方便内部各部门员工之间的相互沟通交流，方便及时传递工作数据信息，有效减轻管理部门的日常工作压力，营造良好的银行内部工作氛围。

（二）丰富信贷产品的种类

基于商业银行的发展规模不断扩大，银行在实际开展新的业务工作时，应当结合不同用户的具体需求，设置不同的信贷产品类型，方便受众群体进行合理的选择，以此来提高受众对商业银行各项工作的满意度。比如，先根据信贷风险评估机制，对用户的个人还款能力进行分析。然后，结合得出的数据信息，合理为用户推荐信贷产品。严格设置其能够借贷的额度，这可以在最大程度上降低信贷风险问题的发生几率。另外，针对于一些无法按时还款的受众群体，银行可以在信贷服务的基础上，推出分期服务模式，在有效缓解受众还款压力的同时，还可以从中获得一定的经济利润。

（三）健全内部的管理机制

商业银行在合理管控信贷风险问题时，必须要结合国家法律管理机制，完善内部的管理结构体系。从员工的工作行为方面展开分析，研究优化管理工作流程的方法。可以设置责任监督机制，结合各部门员工的工作职能，合理分配具体的工作任务，并定期考察员工的任务完成情况。对于工作态度不积极，造成信贷风险问题的员工及时进行相应的惩罚。同时，对于不符合银行发展需求的员工，要及时调整相应的工作岗位，以免造成更大的经济损失。

另外，在信贷风险控制环节中，基层人员更关心管理机制的设置是否科学合理，这也是影响管理工作效力能否得到充分发挥的基础前提。针对这个问题，商业银行可以让基层员工也参与到日常的管理工作环节中来。让员工在工作过程中进行相互监督，这还可以在一定程度上减轻管理人员的工作压力。这种管理模式的关键就在于：要定期对员工进行思想教育，让他们意识到自身工作的重要性，端正他们的工作态度。

（四）提高管理人员的工作水平

新时期的信贷风险管控工作对商业银行内部管理人员的工作能力有着较高的要求，但目前仍然有部分管理人员受到传统工作观念的影响，实际的工作能力无法满足银行的发展需求。在这种情况下，银行应当积极对人才展开教育培训工作，了解他们的工作优势及不足。合理安排专家为他们传授新时期的信贷管理工作经验。并引导他们树立创新工作意识，要求管理人员在日常工作过程中展开创新研究，重点关注于如何优化管控工作流程，提高工作质量及效率的方法。可以以定期举办一些技术研讨会，方便员工之间针对管控工作的难题进行分析和讨论，最终共同解决商业银行信贷管理工作的难题。

四、结语

在进行银行信贷风险的评价工作时，应当了解日常各个工作环节与信贷风险之间的关系性，构建风险评估的模型。并结合国家管理规定，拟定信贷风险的评估标准，完善内部的监督管理机制。同时，银行还可以积极构建网络信贷服务平台。与用户之间进行沟通交流，方便对信贷业务及用户个人数据信息进行统一的整理及分析工作。通常银行会结合用户需求，设置不同的信贷产品种类，分摊信贷业务的运行风险问题。另外，實际的信贷风险管控工作还需要由专业的管理工作人员来完成。因此，需要商业银行积极展开对人才的教育及培训工作。（作者单位：黑龙江科技大学）