互联网金融对农商银行体系的影响及对策研究

李林壕

摘要：随着时代的发展，互联网金融挤占了农商银行部分业务，使农商银行经营收入和经营利润下降;另一方面，互联网金融让银行有更多的机会开发新业务，使得衰退的传统信贷业焕发新的活力。本文探析互联网金融的商业模式，分析互联网金融对农商银行等多方面的影响，旨在帮助农商银行快速认识到互联网金融冲击下自身所存在的问题，设计一套与农商银行发展现状高度相符的发展方案，为农商银行的高效发展提供参考。

关键词：互联网金融;农商银行;银行体系;金融创新

1.引言

在电子商务的推动下，互联网经济发展迅速，第三方支付的出现，让银行与互联网技术的关系变得越来越密切，人们的支付方式由传统现金支付转变为电子支付，这种方式的转变极大的方便了人们的工作和生活。在互联网金融经济发展的背景下，农商银行的经营模式也在发生变化，因此需要及时调整规划，做好过渡工作。

2.农商银行互联网金融工作开展中存在的问题

2.1技术水平不高

在互联网金融快速发展的背景下，银行的业务开展对网络的依赖性也不断提升，但农商银行由于技术水平相对落后相比于大型银行依然存在一定差距，这种问题也影响了农商银行的竞争力。具体体现在以下几个方面：第一，我国当前的农商银行依然处于改制时期，未能全面完成，农商银行的前身是信用社，这种小型的机构对技术的应用水平较低，因此对互联网的利用情况也有待提升。第二，由于区域经济发展不均衡，落后地区的农商银行的技术发展水平较低，这种银行普遍分布在乡镇或者偏远地区，因此金融的基础设备相对落后，硬件设备的落后也会影响新技术的应用。第三，当前就农商银行的管理而言，也存在一定问题，对于新型技术的应用过多的会依赖省联社的技术部门，县级、乡镇级的技术部分水平较低，难以充分利用新技术的优势为客户服务。

2.2创新意识不足

通过相关的数据表明，农商银行在加快转型的过程中，过早的借助互联网的优势，积极开展互联网营销工作可以取得相对较好的效益。但这些银行就全国而言依然是少数，大部分农商银行对于新兴事物的接受能力较弱，自身的创新意识薄弱，导致对新技术的应用水平较低，对业务的改进依然秉持保守态度，对创新理念的理解不到位，严重影响了客户的体验度，也无法充分发掘客户的价值。

3.农商银行应对互联网金融的策略分析

3.1简化业务流程支持小微企业

传统农商银行的许多客户都是资金雄厚的大型公司，银行竭尽全力为其提供专业的金融服务。由于小微企业客戶存在信息不全、资信质量差、规模小、分散经营、风险承受能力不足等问题，尽管农商银行消耗大量的人力、物力和财力来采集、整理、审核各类信息，也难以利用所提供的财务信息来判断小微企业经营的真实性。农商银行审批体系不完善，业务审批标准不统一，导致授信质量参差不齐，造成低风险优质客户的进一步流失。随着客户体验的重要性不断提高，客户对于业务办理的时效性要求也越来越高。为了缩短不必要的审批时间，在风险可控的前提下，实现尽可能高的自动化审批覆盖率是提升客户体验的关键抓手。针对小微业务对审批速度、风控标准化及自动化程度等方面的需求，农商银行应当建立信贷工厂对信贷业务进行集中化审批，搭建基于数据分析的智能决策引擎，并通过敏捷的工作方式不断优化迭代规则与流程，提高直通处理率，兼顾审批质量与审批效率，从而整体提高银行信贷业务的审批效率。

3.2加强银企合作拓展中间业务

互联网金融第三方支付平台为客户提供理财、投资、贷款等业务，使人们的消费习惯逐渐由线下转为线上与线下相结合的方式，导致农商银行无法获得线上客户的信息和交易行为信息，农商银行要多渠道获客，大力拓展金融业务。大型农商银行可以借助自身优势集合支付、信贷、理财投资、商品交易等多种金融服务模式，建设消费、信贷与服务体系一体化的综合性金融服务平台，充分收集客户的消费行为、信用状况以及消费习惯等信息，为客户提供特色金融服务，如通过获取商户支付收单流水、社保信息、税务信息为个体工商户或小微企业提供生产经营类的贷款产品。而中小农商银行因技术力量相对薄弱，自建金融服务平台可能是心有余而力不足，因此可以选择与互联网金融企业进行合作，借助第三方平台的优势获取客户的信息和需求，促进金融产品的创新和金融业务的发展。

3.3加强风险管理做好安全保障

通过多渠道的数据信息，银行可以建立多维度的客户监测系统，以实现精细化的风险管理。充分利用整合行内数据。由于其业务特性，农商银行本身拥有良好的客户数据，有助于支持其实施基于大数据的风险管理，除了客户的基本信息以及账户交易活动信息之外，农商银行还可以收集客户更多的行为数据，如何使用这些数据将成为未来风险控制的重点。但是，大多数银行目前具有严重的数据碎片，数据散落在各个条线的信息系统，无法实现数据共享。因此，银行应打通内部系统的底层数据并建立以客户为中心的数据画像，提供更全面的风险管理。

4.结束语

互联网高速发展的同时也给互联网金融的发展注入了一针强心剂，出现了各种高效的、适应时代的产品，为客户提供了便捷和方便的服务。而在互联网金融的浪潮中，农商银行只有充分认识到自身的劣势，才能正视互联网金融的冲击，并采取一系列的措施转变经营理念，加强自身的创新能力，业务重心向零售客户转移，以客户为中心，提升服务质量，简化业务流程，探索新的经营模式和服务模式，调整发展思路，向直销银行、开放银行的方向转型。

参考文献：

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