移动支付对高校大学生消费行为研究以及思想工作引导

吴 慧 张 悦 陈红梅 宋 洁

（江苏省宿迁学院会计学 江苏·宿迁 223800）

随着互联网的快速发展，因为移动支付的便捷与安全，越来越多的消费者选择移动支付。尤其在大学生群体之中，移动支付已成为每个人的支付手段，深受大学生群体的喜爱。由于大学生的价值观、人生观、消费观等还不稳定，心理还不完全成熟，在移动支付带来的便利的情况下，也会产很多负面影响。并且很多移动支付平台通过小额借贷等方式也催生了大学生负债消费，产生校园贷等不良现象，甚至带来社会问题。

本文主要选取江苏省内10所高校在校大学生作为研究对象，借助于“问星”采纳线上调研，共发放200份调查问卷，收回问卷198份，审查中得知有2人不符合调研对象的要求，故去掉2份问卷，因而有效问卷198份，有效利用率98%。具体的调查问卷中，41份来自宿迁学院、15份来自江苏师范大学、19份来自淮阴师范学院、28份来自三江学院、19来自盐城师范学院、19份来自徐州工程学院、20份来自常熟工程学院、17份来自泰州学院、18份来自南财红山学院。本研究可以深入研究大学生消费行为，以帮助高校学生树立正确的消费观。

1 高校学生使用移动支付的研究调查基本情况

1.1 被调查者基本情况分析

本次调研中女性137名，占到比69.2%；男性61名，占到比30.8%，女性受访者居多。大一人数47人，占比23.74%；大二人数最多81，占比40.91%；大三人数47人，占比23.74%；大四人数23人，占比11.61%。

1.2 有关移动支付的情况的分析

2020年8月20日，央行公布了2020年第二季度支付体系运行总体情况，数据显，支付系统业务量持续增长，移动支付增速较为显著。其中，移动支付业务301.41亿笔，金额106.17万亿元，同比分别增长26.99%和33.61%。以高校学生为对象，分析数据发现，80.25%的高校学生选择使用支付宝，84.57%的人选择使用微信，可见微信及支付宝最受消费者青睐且使用范围最为较广，普及性最高。相比而言，云闪付及Apple Pay的选用总数不及微信及支付宝，分别为14.81%及16.67%；有3.7%的人选择像QQ钱包等其他支付方式。因而支付宝及微信在现阶段移动支付行业中扮演着“领军”角色。

iiMedia Research(艾媒咨询)发布的《2020上半年中国移动支付行业研究报告》中数据显示，中国移动支付用户在选择各类移动支付平台时，优先考虑支付便捷性和个人信息安全性。可见从目前调查情况来看，高校大学生对支付宝和微信的信赖程度比较高。

对高校学生使用移动数据的年限分析发现，大多数高校学生是在步入大学时才使用手机，因此他们的使用年限与他们的大学学龄相匹配，而有一小部分学生表示，他们在取得手机后便一直使用移动支付，并且使用年限与步入大学后才使用的相差不大，可见，在高校学生的移动支付方式下使用年限呈平稳态势。

总而言之，移动支付已经成为高校学生消费的必备支付辅助工具，其中支付宝及微信支付是普及度及利用率最高，大多数高校学生移动支付的选用时间也在一年以上。

2 被调查者消费行为的研究

2.1 高校大学生消费程度的分析

通过此次调查显示，51.58%的大学生对自己的消费行为非常满意，32.1%的人对自己的消费行为比较满意，有3.7%的人对自己的消费行为非常不满意。

对自己消费行为非常不满意的人进一步研究发现，他们大都认为自己的花费在月末时都超出了自己的预算，有的是当月还未结束，卡里的钱就所剩不多了。因为90后、00后的人更懂得享受物质带来的欢乐，也更看重通过消费来表达个性和喜好，这也促进了他们的消费，消费者的购买决策过程可以大致概括为：为什么买、买什么、买多少、何时买、何处买和如何购买这六个方面，而大学生每一个购买行为都能影响其最终的消费结果。进一步分析调查数据发现，在购物狂欢季的时间里，大学生对自己的消费行为不满意程度有明显上升。双十一是一年一度的购物狂欢节，在这个时间点里，大学生早已在节日开始之前，将自己需要且降价的产品放入购物车准备清空，就是为了在节日当天省一大笔钱，我们也经常看到，双十一里有很多商家都举办满减、买几送几、多少包邮等活动，店铺的这些活动也促使高校大学生购买超出自己目前需要的商品的量，将商品屯在宿舍，也进一步加大了高校学生本月的资金压力，双十一逐渐成了一种消费文化，在这个节日里，它可以加大个人的冲动购买行为，尤其是没有自制力的大学生，他们自发地、不假思索地、立刻地去购买，再加上双十一时间有限和网购的便捷，这决定了他们只有极少的时间对购买方案进行评估，从而进一步导致冲动消费，“节后吃土”的现象便屡见不鲜了，从此方面看不难发现，这也是大学生申请网贷的动机之一，由于本身不了解网贷的套路，由最初的一点钱，然后越滚越多，最后步入深渊。

2.2 被调查者过度或超前消费等不良行为导致资金短缺时处理方式

根据调查结果显示，当被调查者生活费不够时，由52.47%的同学是由父母提供，有30.25%的同学选择兼职赚取，有15.43%的同学选择借呗/花呗，此外剩下的1.85%的同学表示实在无钱时会选择校园贷。

就在2021年3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》指出小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。小额贷款公司提供的信贷服务有我们所熟知的支付宝、借呗和花呗。通知指出，最近部分小额贷款公司将目标瞄准大学校园，通过和科技公司合作等一些方式进行诱导性营销，向在校大学生发放有关的互联网消费贷款，诱导大学生过度超前消费，以至于让部分大学生陷入高额贷款，在社会中引起恶劣反响。一方是小额公司的不断引诱，另一方是价值观、人生观、消费观还未稳定的大学生，大学生本身没有还贷的能力，同时，大学生对贷款的认识，各种利率的计算，都还处于无知状态，可能根本就不知道一天一分钱，到底意味着最后自己要还多少，因此，就有一些人钻法律的空子，用各种方法引诱大学生，大学生又缺少辨别是非的能力，致使自己一步一步走向深渊，而这些负债最终还是要在外面辛苦打工的父母来承担。在《中国青少年负债报告》显示，青少年中，已经有86.6%的人使用信贷产品，平均负债率也达到了41.74%。不仅如此，这份报告还显示，现在的年轻人群体，只有13.4%的人没有债务。可见，信贷逐渐深入人们的生活。

就在调查中我们还发现，现在高校大学生还钟爱基金，并且支付宝的便捷，可以让大学生随时随地买。他们有很多把基金当成了短线来钱快，连基金是什么都不知道，除了买的基金名字，其他一概不知，虽然买的很少，但在基金不景气时，还是备受打击。当炒基金成为一个大学的风气时，就会有蝴蝶效应，最后积累的量能多大，无法估量。有的大学生把生活费用来买基金 ，花呗用来生活，月末再还，他们认为这样就可以赚取更多的生活费，殊不知这样的死循环，只会让自己越来越贫穷。可以说银保监会官网发布的通知能够很好地遏制这种现象的蔓延。

3 对策建议

3.1 树立正确的消费观

高校学生当作一个特殊的消费人群，其正确消费观念的形成不但应该高校教育、家庭教育及全社会的通力合作，也应该大学生自己具有自省、自我管理的能力，进而逐渐促使大学生形成科学合理消费、适度消费、时间表消费、理智消费的正确思想观念，推动大学生全面发展，一直提升自己整体素质。

3.2 倡导低碳消费

倡导低碳消费，就是应该继承中华民族遵纪守法的传统美德，弘扬社会主义核心内容价值体系，形成节俭、低碳、高碳化、文明健康的生活形式及消费形式，帮衬学员了解自己经济社会能力，依据实际应该抉择消费，而是并非盲从跟风，使学员离开过分消费、奢侈浪费，使学员更多地了解自身的经济社会能力对于冲动消费说不。

3.3 营造健康的消费环境

一个人的消费社会群体的影响，社会群体是指通过一定的社会关系结合起来进行共同活动而产生相互作用的群体。个人的消费行为受消费群体的影响，尤其是大学生。一方面，学校可以通过思政课、校园宣传等途径，加大对学生消费行为的引导，让学生能够更好地树立价值观，引导社会风气往好的方面发展；另一方面，也可以通过开展各种各样的活动，让大学生深入了解金融知识和金融管理，增强学生金融素养，识别各种金融风险。同时，进一步建立健全金融监管机制，提高金融机构入行要求，强烈打击侵犯学生合法权益的金融机构，禁止向大学生发放不良贷款，避免种种负面问题发生，搭起大学生金融保护伞。

3.4 优化学校奖赏制度

缺钱是大学生借高利贷的主要原因之一，若学校能建立各种各样学科的奖学金，向学生传递知识获得财富的思想，这也必将让学生受益匪浅，并给学生一些创业机会，让他们用自己劳动获取财富，这也必将能培养大学生吃苦耐劳的精神。

3.5 加强网络的监管

在互联网时代，信息传播得非常快，许多人钻法律的空子，利用一些渠道向大学生散布各种信息，大学生本身又缺乏自制力，看该类信息时间长了再加上本身缺钱，自然进了别人的套路。加强对网络的监管，遏止信息在非法渠道传播，可以设立举报渠道，这不仅可以净化人们的生活圈，还可以减少引诱大学生借高利贷现象的发生。

经济的快速发展，给我们带来了便利，与此同时也带来了负面影响，面对移动支付下的消费形式，更容易让大学生冲动消费，因此高校大学生要树立正确的消费观，坚决抵制不良贷款，形成良好的消费习惯。