数字货币与中小银行的未来

王继东

(内蒙古银行,内蒙古 呼和浩特 010000)

1.引言

数字货币是依托于全新的发展局势下提出的全新的货币概念，目前已经在我国地区进行试点使用。数字货币出现的就是促进我国经济发展模式转型的关键，也是信息化时代发展的必然需求，因此在现行的经济，模式下需要对数字货币的意义概念以及中小银行的未来发展趋势进行研究，从而促进我国经济发展水平的提升，提升我国的国际地位。

2.数字货币相关概念简述

2016 年1 月20 日我国成立了央行数字货币研究所，数字货币从此迈入了历史的舞台。随着我国经济的发展和信息化技术的发展，数字货币的出现是经济发展的必然趋势，因此在需要对数字货币进行研究。数字货币是一种全新的金融理念，是一种由发行人发行繁荣具有数字形式的资产，即对货币进行数字化[1]。数字货币同虚拟货币具有很大的不同。数字货币具有货币的特征和职能，可以用法定货币进行计价，这是数字货币同虚拟货币相比最明显的不同之处，同时数字货。虚拟货币依托于网络平台，具有一定的真实价值，但是数字货币则可以作为一种交易媒介，在日常生活中进行交易的过程中可以使用数字货币进行交易。另外数字货币在工作的过程中具有相应的交易渠道（图1）：

图1 不同类型的数字货币的交易渠道

数字货币是依托于计算机网络技术的发展和信息化时代的推进提出的全新的概念，但是在当前发展阶段对于数字货币的概念并没有得到明确。对于数字货币而言，从不同的角度具有不同的定义。

3.数字货币的主要特征

3.1 去中心化

数字货币虽然和纸币一样由本国货币发行机构来发行，受到我国法律的保护，但是同纸币具有比较显著的不同，数字货币不受到国家、政府、组织、个人的控制，并且没有统一的服务器，利用计算机互联网技术进行支付的手段。数字货币的出现需要利用区块链技术提供支撑作用，使得数字货币自身的稳定性可以得到保证，避免了出现滥发纸币的现象。利用数字货币进行交易活动的过程中，可以避免在经济发展的过程中出现通货膨胀的现象，保证我国经济的平稳发展。

3.2 节约成本，支付快捷

数字货币利用的是计算机网络以及信息化技术，有效地降低数字货币的发现成本，以及利用货币进行交易工作时候的交易成本。传统的纸币需要经过印制、发行、流通到销毁一系列工作，在各个环节都需要采取合理的措施进行管理，因此在进行管理工作的时候需要消耗管理成本。数字货币依托于计算机网络平台进行交易活动，可以有效的缩减成本。另外，由于数字货币自身的特殊性，可以在全世界范围内进行使用，使得数字货币可以在国与国之间进行交易结算，从而进一步提升我国贸易同国家贸易的接轨程度，促进我国国际贸易的开展，提升我国的国际地位。

3.3 交易信息透明

数字货币是在全新的经济发展模式下提出的全新的货币概念，对于我国传统的货币体系产生了冲击。在我国原有的货币体系下，支付以及交易活动的进行需要以货币作为媒介并且将其数据在各个账户之间进行转移，最后留下的只有货币金额[2]。但是，这种货币体系存在着许多的问题，其他和交易活动相关的信息都分散在不同的信息系统之中，无法对各种交易活动的相关数据进行记录。而数字货币子可以对各种交易信息进行完整的记录，实现资源的优化配置，提升资源的利用率，从而促进我国经济的发展。

3.4 匿名性

数字货币同如今发行的货币相比，具有比较显著的相对匿名性，但是，在进行管理工作的过程中，不法分子为了追求经济效益利用数字货币的特殊性进行洗钱等非法交易，还有一些企业或者个人利用虚拟货币进行逃税活动，不利于相关部门对货币进行管理和追踪，甚至导致我国货币经营市场的混乱，金融市场陷入危机，无法保证我国经济的平稳发展。

4.数字货币背景下中小银行发展的趋势

4.1 打造“新零售”银行

数字货币的出现势必会带来消费的增长。对于现阶段我国经济的发展而言，消费是促进我国经济发展的必然趋势，因此，面对新时期数字货币对既有银行行业带来的冲击，使得我国的零售业务具有非常大的市场空间。根据这个背景，互联网金融取得了迅速的发展，利用数字货币以及互联网金融业可以提供支付、缴费、小额消费贷款、信用分期、代销金融产品等一系列服务，对于促进我国经济的发展具有重要的意义。

首先，中小银行在全新的发展模式下需要利用计算机网络技术和互联网平台，开发相应的网络终端系统，并且结合传统的实体网点，为所有的用户提供同质量的优秀服务。其次，随着我国信息化时代的发展，相关部门需要意识到流量的作用，创造属于自身的流量，把握客户量，从而提升中小银行的建设程度，再次，为了促进中小银行的发展，需要应该利用产品设计、个人信息审核、业务办理等全方面进行工作，从而采取合理的措施提升银行自身的服务效率和服务水平，使得中小银行可以在信息化时代为客户提供更加优质的服务。另外近几年，我国银行用户的贷款数值显著的增多，以2015～2017 年的数据为例，我国2017.11 月我国的个人贷款额已经达到40.2 万亿（见图1）。因此企业在打造零售平台的过程中需要注重贷款方面的业务。最后，中小银行在进行工作的时候，需要对客户进行筛选和细分。在划分的时候可以采取被动分层和主动分层两种模式进行，被动分层就是利用客户的特征对客户进行分层，在进行客户筛选工作的过程中需要根据客户的账户余额、产品数量进行分类，并且对客户进行深度挖掘，从而促进我国金融行业的发展。

4.2 金融科技助力中小银行发展

数字货币是一种依托于经济发展而提出的金融理念，因此在中小银行实际工作的过程中也需要利用技术进行创新，一般而言金融科技产品的创新可以分为两个方面，第一个就是对金融产品以及金融服务的创新，第二就是业务发展模式的创新。对于中小银行而言，金融科技树可以在支付清算领域、融资领域、金融市场领域、理财投资等进行应用[3]。对于中小银行而言，由于数字货币的冲击使得为了中小银行金融业的发展主要在两个方面进行，从而推进我国金融服务业的发展。

首先，需要深度切入居民“衣食住行”的全场景。在传统的经济发展模式，中小银行需要改变自身的认知和服务意识，提升对于银行零售业务的重视程度，利用金融科技挖掘潜在的客户。在进行工作的过程中，中小银行需要做到以客户为中心，提升自身的服务水平和服务能力。在进行服务工作的过程中，需要利用大数据平台对客户的消费行为进行分析，全面了解客户的实际需要。另外，为了提升自身的服务能力，中心银行需要加强与互联网平平台公司进行合作，在银行内部设立生物识别系统以及人工智能技术，帮助银行在发展的过程中可以得到更多的客户。第三，面对数字货币对于金融市场造成的冲击，需要在银行内部设立直销银行的运营形式，有效的节省经营管理的费用，可以在最大程度上保证客户的利益，利用内部设立直销银行的运营形势还可以搭配时空限制，可以24 小时提供服务。最后，在中小银行内部设立“一站式”金融超市，为客户提供优质的全流程服务，提升自身的服务水平。

我国的电商行业在最近几年迅猛的发展，阿里巴巴、京东等线上电商以及工行、建行等大型银行将电商行业的红利瓜分殆尽，从而挤压了中小银行在线上平台的生存空间。因此，中小银行需要做到趋利避害，发挥自身o2o 线下端的优势，和电商平台进行合作，协同发挥优势，把握我国的金融市场，促进我国金融行业的发展，从而促进我国经济的发展，推进我国现代金融的建设。

4.3 新时代中小银行的普惠金融化

所谓的普惠金融，指的是立足机会平等要求和商业可持续原则，通过国家政策要求，建立健全金融体系、完善金融基础设施、以可负担的成本为有金融服务需求的用户提供合适的有效的金融服务[4]。我国经济的我发展迈入了全新的时期，农村地区和中小企业对于金融服务的需求显著的增加，对于中小银行而言，中小企业和农村地区具有比较广阔的发展前景和潜在的客户需要，因此中小企业需要利用普惠金融来促进自身的发展。中小银行需要对自身的发展情况进行规划，制度正确的普惠金融的发展展开，并且采取合理的措施提升普惠金融的信贷业务水平，需要实施普惠金融负债管理体系，最后完善普惠金融组织机构体制，从而增加中小银行的服务质量，促进经济的发展。

5.结语

随着我国经济的发展和人民生活水平的提升，金融行业需要采取合理的措施进行一步的发展。数字货币是一种依托于经济发展模式和信息化时代的发展提出的货币，具有比较广阔的发展前景。另外，数字货币的兴起势必会对传统的金融行业带来了冲击，因此有必要对数字货币理念和发展前景进行分析，并且对中小银行的发展趋势进行研究，促进我国金融经济的发展。