开发航空医疗救援保险产品必要性和可行性分析及建议
——基于海南自由贸易港建设需求视角

章 敏

(海南开放大学 财经学院，海南 海口 570208)

《海南自由贸易港建设总体方案》(以下简称：《总体方案》)指出：海南自由贸易港建设重点就是要发展旅游业、现代服务业和高新技术产业。随着海南自由贸易港建设步伐不断加快，改革开放的大门越开越大，越来越多的外国企业和个人将会在自贸港内大幅自由流动。在国外，许多国家重点旅游景区，直升机不仅可以为游客提供旅游观光服务，而且更重要的是以直升机为主的航空医疗救援及其保险服务还为广大游客和市民提供了生命安全保障。航空医疗救援是以一项通用航空器作为运送工具，将救治对象运至目的地医院进行救治，并在运送过程中提供专业医疗救护服务。具有高效、便捷、受地域空间限制少(在高速公路上，直升机可以通过空中绞车悬停救援方式救助患者)、机舱配备了重症监护室医疗设备和医护人员等特点的直升机医疗救援，比地面救护快3-5倍，可以有效降低事故死亡率达40%左右，被称为“空中120”。但是其成本太高，一般地，直升机飞行1个小时大约花费人民币3-8万元，这使普通百姓望而止步。如果人们能够购买到航空医疗救援保险，只需要支付少量保险费，就可以获得航空医疗救援服务,保险公司就会承担大部分甚至全部救援费用。所谓航空医疗救援保险，就是指当被保险人由于突发急性疾病(包括器官移植)、遭遇意外事故或者急需转院，需要直升机提供紧急医疗救援时，所产生的紧急救援运输费用和空中治疗费用，由保险人提供补偿或者给付的一种综合性医疗险种。

2014年，中国人寿保险股份有限公司与上海金汇通用航空有限公司合作，率先在我国推出了航空医疗救援保险产品“国寿空中紧急救援费用补偿医疗保险”。但是，由于该险种保费太高等原因，产品销售范围狭窄，一般都作为保险公司赠送其VIP客户的延伸服务，不作为独立险种进行销售。同样，在海南保险市场，2017年开始，中国人寿保险股份有限公司海南分公司、中国人民财产保险股份有限公司海南分公司、中国太平保险集团有限责任公司海南分公司都先后与上海金汇通用航空股份有限公司合作，开展直升机医疗救援服务。中国平安保险(集团)股份有限公司与东部通用航空有限公司联合搭建起了空中生命线。但2020年，由于上海金汇通用航空股份有限公司(经营亏损)退出海南市场，航空医疗救援保险服务也随之消失。本文对开发航空医疗救援保险产品必要性和可行性进行分析，建议保险公司重新开发航空医疗救援保险产品，满足海南自由贸易港居民和游客对该保险产品的需求，为提升海南旅游品牌、重振海南旅游业等提供保险支持。

一、我国航空医疗救援类保险产品概况

如前所述，2014年，中国人寿保险股份有限公司在我国率先推出了航空医疗救援保险产品“国寿空中紧急救援费用补偿医疗保险”，之后又陆续推出： “国寿中飞直升机救援保险”和“国寿-慧择999空地救援保险”等产品。截至2019年底，我国有5家保险公司与通用航空公司联合推出了航空医疗救援活动，但同样也是少数保险人为其车辆保险VIP客户和人寿险VIP客户提供的增值服务而已。2020年，原来中国人寿推出的上述三种产品都已经停售。中国平安人寿保险股份有限公司提供的“全球急难援助服务”也只能为其VIP客户提供100公里以外的短期旅行急救服务。可以说，航空医疗救援类保险产品实际上没有作为独立的险种单独销售。2020年，航空医疗救援保险服务也基本消失。其主要原因：一是，保险产品保费较高。如：“国寿空中紧急救援费用补偿医疗保险”惠民版保险费是每年299元，尊享版保费是每年999元；“国寿中飞直升机救援保险”个人会员每年年缴保费为600元，家庭会员每年年缴保费为1200元。此外，据中国银行保险监督管理委员会海南监管局官网显示：2018年，海南省保费收入为183亿元，保险密度为人均1978元，保险深度为3.79%。对照此保险密度来说，航空医疗救援保险保费也是比较高的。据悉，“海南自贸港博鳌乐城全球特药险”人均年保险费仅29元，保额却为100万元。相比可见，都是医疗类保险产品，之前保险公司推出的航空医疗救援保险产品，价格明显偏高。二是，保险产品不被大众广泛知晓。由于航空医疗救援在我国尚处于发展初期，保险机构对该保险宣传力度也不够等原因，导致该保险产品不被大众广泛知晓。比如：“国寿空中紧急救援费用补偿医疗保险”在2014年就开办了，然而，笔者咨询了国内著名的保险经纪公司客服人员和保险顾问，他们甚至也不知道有航空医疗救援保险产品。此外，本课题组调查结果显示：50%以上的人们都没有看过航空医疗救援保险产品的宣传；65%以上的人们对2019年底之前市面上的航空医疗救援保险产品“不了解”(被调查人数2309人，其中，做书面问卷人数为1040人，做问卷星问卷人数为1269人)。三是，我国低空尚未完全开放。四是，金汇通用航空有限公司出现亏损(其2019年度报告显示)，退出救援市场。

二、开发航空医疗救援保险产品的必要性

《总体方案》提出：要把海南自由贸易港建设成为具有较强国际影响力的高水平自由贸易港。随着人员和资金的频繁流动，尤其是人员在居家、办公、驾车、旅游和娱乐等场景中发生意外事故时，航空医疗救援及其保险是最好的救助生命方式，开发航空医疗救援保险产品显得尤为必要。

(一)保障民生健康和意外事故快速救援的需要

第一，我国亚健康人群不断增多。据国家卫生部统计数字表明：人的一生中，患有重大疾病的几率达到72.18%，某些重大疾病发病率高、治愈率高、费用高，而且向低龄化方向发展。日常生活中人们突发重危病情时，比如：脑梗、脑溢血、心梗、重症新冠肺炎、交通事故导致的意外伤害或者转院需要紧急救援时，目前由于各种各样原因，即便打了120求助电话，救护车也不一定能立即赶到现场。而往往这些病患的黄金救治时间通常在几十分钟至2小时以内。第二，海南生态旅游救援。《海南热带雨林国家公园规划(2019-2025年)》提到发展中部山区绿色生态旅游，包括五指山、琼中、白沙、东方、陵水、昌江、乐东、保亭及万宁等9个市县，涉及热带雨林观光游览、户外运动、田园休闲、自驾露营等活动。由于上述生态旅游地处偏远、交通不便，直升机航空搜救、医疗救援极为必要。第三，交通事故救援。截止2018年底，海南省机动车保有量为223.6779万辆，其中汽车127.1891万辆；机动车驾驶人为255.0226万人，其中汽车驾驶人员为193.8549万人(数据来源：海南省公安厅交通警察总队互联网交通安全服务管理平台《2018年度海南省机动车和驾驶人统计分析》)。海南省2018年发生2684起交通事故，死亡人数839人，受伤人数3145人(国家统计局网站“国家数据”)。第四，海难救援。我省管辖海域广阔，从事海上渔船作业、商船航运等作业人员，面临海难及其他突发事故也是屡见不鲜。

可见，我省民生保障和意外事故快速救援需求量也是较高的。但是，据南海网2021年1月20日消息：2020年海南城乡居民人均可支配收入仅为27904元，而通常直升机飞行1个小时至少也得花费3万元。这对于海南普通百姓来说，如果不通过购买航空医疗救援保险产品，他们是无法享受到昂贵的直升机医疗救援服务的。

(二)提升海南旅游品牌的需要

第一，“59国人员入境旅游免签”，免签入境政策将在更大范围内实施，免签停留时间也将逐步延长。将来所有与我国建交国家人员都可以享受“入境旅游免签”政策。那么，这些国家的人民在国内几乎都能够享受到航空医疗救援保险保障，如果他们来海南自由贸易港旅游度假，当然也希望享受到这种保险保障。第二，海南是我国的“候鸟王国”，也是世界人民的度假康养中心。尤其是博鳌乐城国际医疗中心的建立，使得国内居民不用出国就可以享受到国际高端医疗服务。据《海南省人口发展规划(2030年)》透露，海南常住人口2030年将达到1248万，其中候鸟人口将达到93万。第三，来海南“游学”人员需要。近年来，俄罗斯、韩国、日本等国家及我国内地来海南“游学”人群频繁出现。这几类人群的增加，无疑将会增加该保险投保人群。相反，有了该保险产品，也可以吸引更多人来海南旅游。

(三)加强海南“一带一路”国际合作需要

第一，《中国(海南)自由贸易试验区总体方案》也提到了支持“一带一路”国家在海南设立领事机构、加强“一带一路”国际合作等。目前，柬埔寨王国在海口设立了总领事馆，这将会带动更多“一带一路”国家在琼设立领事馆，必将推动海南进一步扩大开放、更好服务“一带一路”的倡议。第二，博鳌亚洲论坛为海南更好地构建与东南亚国家的关系提供了平台；海南也可以与非洲国家继续在热带高效农业、科技人文、基础设施建设等方面加强合作，在“一带一路”建设中真正走出海南特色。随着海南进一步改革开放，劳务输入人员也在不断增加，有了该保险，就解决了各类人群的后顾之忧。

(四)满足人们更高保险需求需要

截止2019年底，我省常住人口944.72万人，比上年增加10.4万人，其中城镇常住人口559.56万人，占总人口比重为59.23%；接待国内外游客8314万人次，同比增长9%，其中，接待入境游客142万人次，同比增长12.4%(数据来源：海南省统计局“数据海南APP”)。此外，《海南省人口发展规划(2030年)》提到，预计2020年海南常住人口为九百九十六万左右。数据表明：我省常住人口和游客数量年增长速度都较快。可见，人们对该保险产品潜在需求较大。

三、开发航空医疗救援保险产品的可行性

由于我省是一个陆地面积(3.54万平方公里)相对较小区域，重新开发航空医疗救援保险产品具有可操作性。

(一)海南低空空域逐步开放

在国家政策推动及海南自由贸易港建设中，海南低空空域逐步开放。据中国航空运输协会通用航空分会2020年12月6日报道：目前海南空域改革，试行“低空飞行当天申报当天起飞”管理制度，“确保海南低空通航飞得起来、飞得简单、飞得顺利、飞得安全”已成为这一改革的原则。海南省官方数据显示，截止目前，已经有六十余家科研、培训、通航服务、应急救援等企业进驻海南。这项改革，使得航空医疗救援不再受低空飞行管制，而且应急救援申报即可被批准。

(二)粤港澳大湾区应急救援体系已经形成

近年来，随着我国国民经济稳步增长，尤其是随着我国低空空域逐渐开放以及直升机应用领域逐步扩大，直升机在紧急医疗救助(EMS)领域应用有着巨大发展潜力。我国航空医疗救助体系的建立已经势在必行。目前，中国平安与东部通航签署了直升机救援服务项目合作协议。这两家公司强强联手，协调三甲医院设置直升机起降点，首先在粤港澳大湾区布局应急救援体系，再由湾区覆盖至海南以及全国，形成从事故现场到医院点对点的“绿色通道”，为人民生命“保驾护航”。

(三)人们更加关注航空医疗救援及其保险产品

据中国航空报消息：我国直升机救援飞行时间由2011年的1097小时迅速增加到2014年的3629小时，这项服务正在被越来越多的老百姓知晓、认可并准备拥有。本课题组调查结果显示: 当生命处于危急时刻，有90%的人会关注、87.1%(问卷有效答题人数1040人)的人会选择航空医疗救援服务。当前，海南省正在建设有中国特色的自由贸易港，海南将作为国际服务贸易区、国际旅游消费中心、高新技术产业区和国家重大战略保障区展现于世。95.86%(问卷有效答题人数为1040人)的人认为海南省有必要利用政策优势，改革创新，率先在国内试行航空医疗救援保险(开发独立险种)。

(四)通用航空公司能够提供航空医疗救援服务

直升机紧急医疗救援任务通常有现场救治、院际间病患或器官转运及大型会议(赛事)保障等。目前，国内通用航空企业主要救援任务是院际间的病患转运，如：将地震灾区、交通事故现场或偏远山区伤员或病患运输至医院，转运重症患者至大医院等。截至2019年上半年，我国持证通用航空机场达到229个，注册登记通航运营企业达到454家。我国直升机紧急医疗救援服务迎来史上最好的发展时期。据统计，2018年，我国通用航空公司救援飞行时间达到2000小时。

(五)保险公司具备开发航空医疗救援保险产品能力

保险公司可以在原“国寿空中紧急救援费用补偿医疗保险”基础上，通过手中掌握的现有资料，运用保险精算的方法，确定保险费率等，降低保险费水平，在保险范围等方面加以完善，重新开发航空医疗救援保险产品，提高市场大众认可度。

该保险产品保费筹集方式，暂时可以通过商业保险方式筹集，以后也可以通过社会医疗保险方式筹集(需要立法保障)。本课题组调查发现：假如该保险产品保费在5-10元之间，95%以上的海南居民和游客是可以接受的。这一点，课题组也可以通过“反证法”来说明。

课题组保守测算一下，假设该保险产品定价为5元，覆盖90%的居民、非居民和30%的来琼游客(2015年，我国国内人均保单数为0.31张。中国保险年鉴显示)，可以预测：航空医疗救援保险通过商业保险销售渠道只能覆盖30%以上入港游客。以2019年海南省常住人口944.72万为例，每年有90%人口购买航空医疗救援保险产品，按照年缴保费5元计算，即有4251.24万元保费收入。再以海南省2019年接待游客8314万人次计算，有30%的游客只购买一次该保险产品(暂时通过商业保险方式)，即有12471万元保费收入。这两项合计保费收入就达到16722.24万元。假设在海南省区域内，直升机医疗救援一次按照1个小时计算，大约花费人民币3万元，那么，估算一下，保险公司每年就有16722.24万元专项保险基金，足以保证飞行次数达到5000次以上。如下表1所示：

表1 假设航空医疗救援保险保费为5元或者10元情况

可见，航空医疗救援保险保费定价在5—10元之间，保险公司通过保费建立的保险基金足以满足海南人民和游客对该保险保障的需要。

四、几点建议

(一)借鉴国外经验建立自贸港区域航空医疗救援体系

据中国航空报2019年9月3日报道：在欧洲，平均每100万人拥有1架紧急医疗救援(Emergency medical rescue)直升机，紧急医疗救援直升机服务方式多样化。在美国，平均每30万人享有1架紧急医疗救援直升机，2017年，美国就有1045架紧急医疗救援直升机，该直升机运营非常稳定，形成了规模经济效益。借鉴国外经验，笔者建议：省政府可以把海南省划分为南北两大片区，可以相应选择三亚和海口两个城市进行试点，每个城市各布控一架直升机，这样有2架直升机专门从事紧急医疗救援业务，建立起自由贸易港区域航空医疗救援体系。

(二)将社会医疗保险作为航空医疗救援保险费来源渠道

《总体方案》中提到：“要支持海南全方位大力度推进改革创新，积极探索建立适应自由贸易港建设的更加灵活高效的法律法规”。那么，海南省就可以通过立法途径，建立政府保险基金，保障航空医疗救援保险产品开发。建议：第一，海南银保监局提请海南省人大，由其制定相应地方法规，扩大社会医疗保险费用支出范围，借鉴美国、德国等欧美国家社会医疗保险做法，将航空医疗救援费用也纳入社会医疗保险支出范围。第二，建立政府保险基金，对于保险人来说，通过社会医疗保险来筹集航空医疗救援保险费。即通过城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险和海南新型农村合作医疗大病保险(财政资金资助)等社会保险渠道及财政渠道筹集保险费。每年从城镇居民和非居民社会医疗保险个人所缴纳部分资金中取出很小部分，把农村居民新型农村合作医疗大病保险中由省财政厅资助个人部分取出来，然后由省医疗保障局和省财政厅分别集中从全省社会医疗保险保障基金、财政转移支付资金中划拨相应数额保险费给保险公司，形成政府保险基金，实现航空医疗救援保险基本覆盖海南省城乡居民、非居民(含自由贸易港建设引进的外籍人员)，体现海南自由贸易港惠民政策。第三，《总体方案》提到：“要探索建立与国际商业保险付费体系相衔接的商业性医疗保险服务，支持保险业金融机构与境外机构合作开发跨境医疗保险产品。”那么，对于国内游客来说，海南省既然要开发跨境医疗保险产品，笔者认为，首先应当在跨省医疗保险产品基础上，实现国内各地区与海南省社会医疗保险付费体系相衔接。这样，国内游客的航空医疗救援保险费筹集方式也就同上所述。也就是说，不论是海南省居民，还是省外游客，都可以通过社会医疗保险渠道支付保险费。第四，展望未来，对于外国游客来说，在海南省与国际其他国家商业保险付费体系相衔接之后，也可以由其投保的保险公司直接支付保险费给港内保险理赔公司。

(三)降低航空医疗救援保险保费水平(合理定价)

从理论上讲，保险产品定价就是保险费率的厘定。航空医疗救援保险产品定价应当由保险公司来确定。课题组成员走访了上海最会保保险经纪有限公司(保险“一哥”)、中国人民财产保险股份有限公司宿州市分公司、海南省分公司等单位，大家认为：如果开发该保险，保费在5—10元之间比较合适。

本课题组调查结果表明：假如该保险保费在5-10元之间，95%以上的人们都可以接受；不论是海南省居民或非居民，还是打算来海南岛的游客，93%以上被调查者都愿意花费人民币10元钱，为自己购买航空医疗救援保险产品。

此外，降低后的保费水平使投保人可以接受，也使销售方容易销售；最后，也可以在一定程度上避免和减少通用航空公司亏损，减轻国家负担，也将从另一个方面促进我国通用航空公司发展。

(四)政府给予航空医疗救援通用公司政策支持

2019年8月，中国民用航空局印发的《关于加快海南民航业发展支持海南全面深化改革开放的实施意见》明确提出要支持海南自由贸易区发展通用航空等产业，加快推进通用机场建设；推动通用航空在海南发展应急救援、医疗救助等民生服务需求，并在加快提升通用航空服务能力和水平方面，给予指导等。笔者建议：海南省政府在民用航空总局大力支持下，再给予航空医疗救援通用航空公司政策上支持。第一，尽快完善通用机场布局，加大基础设施建设力度，包括三甲医院停机坪，以便建立起事故现场至医院的快捷通道；第二，给予适当资金补贴，减少或避免从事航空医疗救援通用航空公司亏损；第三，大力引进国有控股通用航空公司来海南省从事航空医疗救援业务，也可以引进民营资本通用航空公司来兼营此项业务；第四，积极培养和引进通用航空飞行人员和保障人员，为经营航空医疗救援业务的通用航空公司提供人才上的支持。

总之，开发航空医疗救援保险产品具有必要性和可行性。这是体现“人民至上”“生命至上”的利国利民之举，有利于提升海南旅游品牌，为海南自由贸易港建设助“一臂之力”，也为日后该险种在全国范围内开办积累经验。