我国中小银行发展普惠金融的问题与对策探析

孙文文

【摘  要】2020年以来，随着各项政策的落地，各银行的普惠金融业务加速快跑。中小银行在发展普惠金融中具备效率高、决策链条短、环节少、信贷政策更精准、机制相对灵活的优势。论文首先简要阐述了我国中小银行发展普惠金融的具体探索，然后分析了我国中小银行发展普惠金融的实际问题，最后着重探讨了我国中小银行发展普惠金融的主要对策，包括提高银行金融供给能力、加大金融需求引导力度、建立金融供给保障机制，以供参考。

【Abstract】Since 2020， with the implementation of various policies， the inclusive financial business of various banks has been accelerated. In the development of inclusive finance， small and medium-sized banks have the advantages of high efficiency， short decision-making chain， few links， more accurate credit policy and relatively flexible mechanism. First of all， the paper briefly expounds the specific explorations of the development of inclusive finance in China's small and medium-sized banks， then analyzes the practical problems of the development of inclusive finance in China's small and medium-sized banks. Finally， the paper emphatically discusses the main countermeasures of my China's small and medium-sized banks to develop inclusive finance， including improving the banks' financial supply capacity， strengthening the guidance of financial demand， and establishing a financial supply guarantee mechanism， for reference.

【關键词】中小银行;普惠金融;供给能力

【Keywords】small and medium-sized banks; inclusive finance; supply capacity

【中图分类号】F832.33                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）09-0076-03

1 引言

现阶段，随着我国金融体制的发展改革，不断加大金融服务力度，在我国中小银行的发展过程中，其服务需求相对较多，并逐渐发展普惠金融。当前，在普惠金融领域，国有大行正依托网点和资金成本优势，大刀阔斧地进军普惠金融领域，传统优势领域也面临着互联网巨头的蚕食，可以说中小银行的生存空间正面临着前所未有的挤压。从金融功能角度看，中小银行的普惠金融化发展不再仅是履行社会责任，而是在国家金融组织结构体系中能够发挥比较优势、确立其行业价值地位的必然选择。从自身生存发展角度看，中小银行在不断压缩的市场空间中，通过专注于普惠金融重塑核心竞争能力，是其实现从外延式扩张向高质量发展转变的必由之路。有鉴于此，中小银行要提高做好金融工作的历史使命感，以普惠金融为基础对体系业务进行全面构建。在实际发展中，中小银行也经常会出现各类问题，影响整体的发展效果。为此，中小银行通过对金融的整体发展趋势进行合理分析，以此不断提高整体的服务经济能力，明确市场定位，积极对普惠金融进行深入探索，提出一系列可供参考的发展策略，从而满足时代的发展要求。

2 我国中小银行发展普惠金融的具体探索

我国小微企业平均寿命在3年左右，平均在成立4年零4个月后才能首次获得贷款。然而小微企业一旦能够获得首次贷款，随后能获得第二次贷款的比率为76%，得到4次以上贷款的比率为51%，后续融资的可得率较高。近年来，我国不断推进普惠金融发展，明确其具体的规划内容，在该背景下，我国中小银行深入落实相关的规划内容，并对个体工商户、贫困地区等进行金融支持。同时，我国中小银行还逐渐对小微企业提供大量的资金，拓宽融资领域。随着我国新时代的快速发展，金融市场出现较大的变化，并展现出全新的形势，大部分银行均发展普惠金融，并以此为支点，全面实施金融战略，结合银行发展的实际情况，制定具体的发展计划，充分明确发展方向，开拓金融实施路径。同时，逐渐明确具体的组织架构，可对普惠金融的发展起到良好的保障作用。但是，在中小银行发展普惠金融的过程中，也出现了较多的问题。在新形势下，中小银行发展普惠金融遇到了较多的挑战，影响金融方面的组织结构以及金融体系尚未完善，未能符合实际的规定标准。因此，针对经常容易出现的问题展开全面探讨，采取相应的解决措施，在发展普惠金融的过程中，解决各个环节中的问题，不断增强中小银行的持续盈利能力，确保其能够长远经营，并得到良好的发展。同时，我国中小银行在发展普惠金融的过程中，逐渐强化各方面工作，提高整体的风险管控意识。并且，在我国中小银行的经营过程中，需逐渐推进普惠金融的发展，不断融入较多的现代化技术，确保中小银行找准自身的定位，由此促进中小银行的持续快速发展。

3 我国中小银行发展普惠金融的实际问题

3.1 外部环境存在不利因素

目前，我国小微企业在经营发展过程中，其内部的财务管理制度尚不健全，大部分企业的信息不够完善，缺乏规范的指导，造成其基本信息相对较少，中小银行则需花费大量的成本，以分析小微企业的整体情况。并且，中小银行在风险识别以及管理过程中，存在着较多的问题，实施难度相对较大。同时，当我国经济出现下行压力时，小微企业普遍存在经营不善的情况，造成中小银行的风险上升，致使中小银行中不良贷款率逐渐提高，影响中小银行发展普惠金融服务。

3.2 金融产品结构有待完善

在中小银行发展普惠金融的过程中，其整体的组织结构以及产品体系尚不完善。当前，在我国中小银行的经营过程中，未能设立具有领导性的机构，造成银行内部的业务较为分散，致使普惠金融无法得到合理的划分。同时，在业务开展的过程中，未能对风险以及产品设计进行深入研究，各个部门之间的联系相对较少。然而发展普惠金融需多个部门协同合作，以此才可达到预期的效果，并且，由于中小银行金融产品结构的不完善，无法满足客户自身的需求。现阶段，普惠金融的同质化现象逐渐凸显，极大地缺少个性化服务。这严重影响银行的金融服务发展，继而银行为了有效控制风险，则会对相应的产品进行质押，对该方式的应用，则会在无形中提高企业、农户的准入门槛，不断增加业务成本，难以得到良好的发展。

3.3 普惠金融体系尚未成熟

在发展普惠金融的过程中，需要应用大量的金融科技，由于金融額度较小，难以掌握整体风险，致使金融服务的成本相对较高，无法持续性地盈利，在金融科技的使用下，应针对客户的特点、交易的流程等进行全面分析，以达到风险管理的目标。但是，中小银行在发展普惠金融的过程中，其缺乏大量的技术支持。并且，资金实力、人力资源等均受到较大的限制，我国大部分银行的金融发展相对落后，难以对金融技术进行创新，相应的体系尚未成熟。此外，在当前社会经济的条件下，中小银行难以突破困境，严重阻碍其正常发展。

4 我国中小银行发展普惠金融的主要对策

4.1 提高银行金融供给能力

我国中小银行在发展普惠金融的过程中，通常会存在较多的问题，银行应当针对容易出现的问题进行合理分析，以此提出有效的解决方案，降低银行发展金融服务的成本，为中小银行带来较大的利益。因此，中小银行应当不断提高自身的金融供给能力，促进整体的金融发展。

首先，中小银行需完善金融管理组织结构，这也是银行内部资源之一。同时，金融组织结构是开展业务、完善流程、做好规划的主要因素，能够充分保障普惠金融的整体发展，中小银行需结合普惠金融发展的实际情况，明确整体的结构关系，以此制定相应的组织体系，先完善决策层面，其中包括董事长、行长等。该层面是对发展普惠金融工作起领导作用的层面，可对金融工作进行准确的指导，并提出合理的决策，从而推动银行的快速发展。针对不同规模的中小银行，还可设立一级部门、二级部门，可专门开展普惠金融工作。该部门是执行部门中的关键部分，可充分落实上一层传达的相关指示，可反映出普惠金融在发展过程中存在的问题，以此对出现的风险进行全面控制，明确具体的管理内容，对普惠金融实行全流程管理，继而确保核心岗位的工作得到合理划分，要求各个部门积极履行相应的职责，从而形成完整的服务体系。

其次，满足普惠金融发展的需求，强化整体的供给能力，中小银行在实际发展过程中，应当对市场进行深入调查，了解普惠金融的整体情况，有助于提高银行的整体能力。通过各个渠道以了解企业生产经营的具体状况，并对其还款能力进行准确评估，以此有效增加金融产品的供给，满足客户的多样化要求。

最后，中小银行应当积极引进先进的金融技术，将其充分应用到普惠金融服务的开展过程中，为客户提供良好的体验，使其在现场可进行信息的采集，并快速办理相关业务，提高整体的工作效率，实现对普惠金融的整体管理。

4.2 加大金融需求引导力度

当前，中小银行积极发展普惠金融，针对发展过程中存在的问题进行合理分析，并提出一系列的解决措施，提高整体的金融服务质量，并不断加大金融需求的引导力度，从而实现普惠金融的发展目标。

第一，中小银行在引导金融需求的过程中，应当强化对金融政策的落实，这可对金融服务起到激励的作用，并不断发挥相关政策的指导作用，不断提高银行发展普惠金融的主动性，逐渐刺激相关产业协同发展。同时，国家针对中小银行发展普惠金融也需作出相应的反应，要求各地方政府针对银行开展普惠金融业务提供相应的风险补偿金，由此可对中小银行起到鼓励的作用，促使银行积极发展普惠金融，并向各个小微企业等发放大量的贷款。另外，可将银行开展普惠金融业务产生的风险进行分担，由政府、保险公司、银行等对金融风险进行承担，以此减少银行自身的风险，达到良好的发展效果。

第二，中小银行应当积极强化金融培训工作，明确普惠金融的自身需求。由于人们对金融知识的掌握相对较少，致使大部分人在面对金融服务的过程中，对其认识不足，难以参与到普惠金融当中。为此，中小银行应当加强对金融知识的培训，让人们对普惠金融进行充分了解，掌握金融服务的整体情况，并逐渐在各个乡镇开展有关活动，这有助于提高基层人员在金融方面的整体素养。

4.3 建立金融供给保障机制

中小银行在发展普惠金融的过程中，应当积极构建金融供给保障机制，不断完善各项管理内容，对金融资源进行合理分配。

第一，中小银行应当充分完善金融管理机制，明确具体的管理内容，对普惠金融的实际特点进行详细分析，以此制定合理的激励机制，不断提高工作人员的工作积极性。同时，中小银行目前的流动性相对较差，盈利速度相对缓慢。因此，中小银行需强化内部的考核评价，针对差异化内容进行明确规划，并对相关金融资源进行合理配置，从而构建长效机制，有助于促进金融业务的全面发展。并且，在实际的考核过程中，中小银行应当明确具体的考核指标，结合考核的内容以及相关规定，制定具体的考核标准。定期进行考评工作，要求各个机构采取合理的措施，对金融服务起到激励的作用，不断提高信贷资源的合理性。

第二，中小银行需要逐渐完善金融基礎设施，创建良好的信用平台，积极采用信息共享的方式。由此可解决信息不对称的问题，加强各个机构以及人员之间的交流，确保信息的覆盖面相对较广，逐渐强化信息系统建设，对金融服务中产生的数据进行合理分析，明确具体的基本情况。因此，在信息平台中应完善失信等惩罚机制，建立黑名单，将失信人员在黑名单中显示。并将相关信息进行充分共享，可营造健康守信的氛围，不断开展大量的金融业务。

第三，中小银行应当积极拓宽金融对接渠道，银行在发展普惠金融的过程中，针对成本相对较高的问题，应当采取合理的措施，对客户群进行集中开发。普惠金融面对的是典型长尾市场，以互联网为代表的信息技术在银行信用评审和客户获取方面的运用与融合程度，决定着中小银行普惠金融可持续发展的成败。首先，运用大数据技术对客户的社交属性数据、电商行为、历史表现等行为弱关联信息进行挖掘、整理、甄别和量化处理储存，再结合个人征信等客户行为强关联信息，逐步建立普惠金融的信用资产体系，以此开展流程化、自动化的授信审批，不断降低风控成本。其次，大力发展移动支付，打造产品完备、体验良好的线上营销交易平台，并与线下的物理网点联动融合。在基层集市与乡村小卖部铺设POS机，让支付账户与手机相连，构建融入消费、创业的展业场景，从而在精准反欺诈基础上大幅降低获客成本。最后，充分发挥政府的作用，对各个小微企业等进行正确引导，使其在金融服务中相互合作，完善整体的对接工作，从而可有效实现双方共赢。

5 结语

中小银行回归本源、化繁为简、全面专注于普惠金融，实现普惠金融化，这既是其对服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”金融工作任务最为直接具体的贯彻落实，也是新时代化解我国金融结构与发展中不平衡不充分难题的有效行动。作为服务中小企业的主力军，中小银行应深耕普惠金融领域，将其作为差异化发展的抓手，这也是深化金融供给侧结构性改革的题中应有之义。总而言之，普惠金融服务在中小银行的经营过程中占据重要地位，但是中小银行在发展普惠金融过程中，经常会出现各类问题，严重影响中小银行的发展效果。为此，针对极易出现的问题进行全面分析，明确问题出现的原因，以此结合实际情况，制定具体的解决措施，完善整体的管理机制，对出现的风险进行严格把控，进一步推动中小银行稳定发展。

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