战“疫”后中小银行面临的风险与转型

沈红梅　杜敏

摘要：中小银行是金融市场的重要组成部分，为了预防化解重大金融风险，需要推进中小银行的稳步发展。殊不知，新冠肺炎疫情的发生，不但对中国实体经济造成负面冲击，而且也让中小银行面临的潜在风险加快暴露。在新冠肺炎疫情影响下，中小银行受到信用风险、流动性风险、资本不足风险的冲击，面临着盈利降低，道德风险和高杠杆风险。因此，文章给出了中小银行转危为安的建议。

关键词：新冠疫情;中小银行;银行经营;风险

1.引言

2019年末，由于新冠肺炎疫情出现在我国，致使我国经济低迷，加剧了金融市场的动荡局面，使金融风险逐渐集中到中小银行。当今，我国的疫情防控获得了成果，但中小银行遭遇盈利降低、道德风险、高杠杆风险等一系列难题，中小银行风险集聚成为当今不可忽视的问题。因此，在新冠肺炎疫情冲击下中小银行应积极进行改革，加快中小银行转型发展，用多种渠道填补中小银行资本金，及时解决新冠肺炎疫情带来的冲击。

2.新冠疫情提高了中小银行的风险

2.1中小银行信用风险上升

2019年末，突如其来的新冠肺炎疫情袭击我国，给我国经济造成极大破坏，各类金融风险凸显。由于中小银行规模小、资产少、承压能力小，使信用风险在中小银行不断集聚。下面从地域、行业、银行贷款三个方面进行说明中小银行面临的信用风险。

从地域看来，截止2019年11月末，湖北各类贷款额占全国各地总量的3.5%，与2018年末差不多;从表1知，在疫情较严重的十大省份，贷款占比虽无大的变化但是也比2018年末略高一个百分点。由于疫情的冲击，给疫情区经济造成极大破坏，使“疫情重灾区”还款压力加大，可能存在贷款不能收回的情况，从而使中小银行信用风险上升。

从行业看来，由于大型企业和中小型企业各行业贷款占比相对稳定，故文中以2012—2019年取平均进行估计。由表2知，各行业在不同程度上都受到新冠疫情的冲击，尤其以劳动密集型行业最为严重。自新冠疫情爆发以来，我国实施了严厲的隔离防护措施，“宅经济”在我国应运而生，使大量劳动力被宅在家里，无法正常工作，给劳动密集型行业带来巨大冲击。由于中小企业规模小、抗压能力低更容易破产，在新冠疫情的冲击下，还款压力加大。

从银行贷款来看，以2019年末中资全国中小银行和中资全国大型银行贷款额为基础，中资全国中小银行有194105.8亿人民币贷款遭受肺炎疫情冲击，远超中资全国大型银行的160778.0亿人民币。新冠疫情对我国经济造成巨大冲击，使我国企业遭受重创，很多企业面临破产压力，归还银行贷款成为一项艰巨任务。

2.2中小银行流动性风险加剧

2.2.1核心存款流失将进一步加速

核心存款是中小银行的主要资金来源，核心存款是否充足关系中小银行抵御风险的能力。由于新冠疫情的冲击、大数据时代的到来，“非接触式服务”出现，致使中小银行核心存款大量流失。

某种意义上，这次新冠肺炎疫情的肆虐，对整个银行现代化的经营能力进行了一次“测试”。从中小银行对这次新冠疫情的应对来看，大部分中小银行缺乏自主创新能力、数据基础和研发能力，拓客和营销方式相对传统，既欠缺对于大数据营销的系统支持，又缺乏有效数据信息来精准定位客户的需求。《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示信息，45%的中小银行基本建立了公司水平的数据基础标准，只有14%的老手实现了高数据合作。与之相比，大型银行和金融企业把握机会，用人工智能技术、区块链技术、云计算技术、互联网大数据为重点的新一代技术与金融业产业进行垂直的结合，发布了一些新的商品和服务，产生顾客虹吸现象，大大的压低了中小银行的市场占有率。

2.2.2加大对同业负债的依赖度

在维持债务端平稳压力下，中小银行持续探寻“创新”方法，变相高息揽存。继“双买断”、同业代付、集合信托、信托受益权、定项投资管理业务等“类信贷”同业套利业务被围攻后，同业存单变成中小银行关键的套利工具。自2016年起，城市商业银行和农村商业银行已替代国有商业银行，变成同业存单市场的关键发行者。2016—2019年，城市商业银行和农村商业银行同期发售规模占比高过国有商业银行（见图1）。

2.3 中小银行资本不足风险增加

与大型银行对比，中小银行资本充足率水平较低，资产填补方式比较贫乏，无法支撑其规模扩大的速率。

3.中小银行转危为安的建议

3.1推行中小银行改革

由于新冠肺炎疫情的冲击，留给中小银行的机会和空间已很少，急需一场“凤凰涅槃”式改革。中小银行应吸取国有商业银行改革的成功经验，妥当处置存在的不良贷款，积极推进并健全风险处置的常态化管理，在发展中预防和化解风险。健全中小银行公司治理结构，充分运用银行公司治理结构功效，形成合理的决策、实行和牵制体制。进一步优化中小银行发展制度环境，稳步推进中小银行体制机制改革。支持中小银行踏入优化债务构造、填补资产、稳进发展之途。要理清中央与地方、政府与市场的职责分工，夯实金融企业监督责任、当地政府属地责任和商务管理单位管控责任，逐步完善中小银行稳进发展的市场环境和配套政策。

3.2加速中小银行数字化经营转型

数字化时代下，面对大型银行和金融企业的市场竞争，中小银行要以用户体验为重点、以海量信息为基础、以互联网金融为驱动，用数字思维和方式重构中小银行营销体系、业务商品、服务规范、风险防控和考评激励，优化负债表结构。在资产端，加速消费信贷场景建设，借助“区块链技术+产业链金融”服务中小型企业，应用大数据优化信贷流程，构建全方位的风险体系管理。在债务端，构建线上平台扩展低成本资金的获得方式，依靠智能投顾，打造出资产管理方案，满足投资人的个性化需求。除此之外，因为进行技术革新的难度大，中小银行可找寻高质量的科创企业及同业合作方，一同打造出开放平台。

3.3多渠道补充中小银行资本金

积极推进创新更多适合中小银行的资产填补工具，除了支持以二级资本债、可转换债券、认股权证、永续债等方式填补自有资金外，还应为中小银行发布个性化的制度分配，加速构建资产填补常态化。促进多元化投资主体参与，激励险资、社保资产、职业年金等长期资产投资中小银行。

4.总  结

新冠肺炎疫情对中小银行的冲击性不言而喻，在解决危机的过程中，大家也应当发现并积极主动探索解决全球性黑天鹅事件的对策，对中小银行而言，实行银行创新、加快中小银行数字化转型发展、多种渠道填补中小银行自有资金解决突发危机。危机下的冲击性和后危机时代的改进对所有行业在应对风险，提高竞争力层面也无外乎一次教训和思考。

参考文献：

[1]邱峰，周菲菲，解红.新冠疫情下金融、财税政策支持中小企业的国际实践及启示[J].北方金融，2020（08）：15-22.

[2]宋清华，陈沙，李晨悦.新冠肺炎疫情对我国资本市场的影响与对策[J].财政监督，2020（14）：21-30.

[3]陆岷峰.中小商业银行：疫情危机、信用风险叠加与防范对策[J].华北金融，2020（06）：69-70.

项目资助：2020年度山东省金融应用重点研究项目《战“疫”后山东省制造业振兴的金融支持研究——以中小微企业为例》（项目编号：2020-JRZZ-14）。