中小银行金融科技创新路径与策略

马真龙

摘要：目前，中国有三家互联网巨头进入金融科技领域，大型商业银行正在加紧与互联网公司合作，不断寻求“金融与互联网”，这越来越限制了中国中小银行的生存。中小银行和金融科技的发展是未来的一个重要方向。但是，由于目前我国金融科技人才匮乏，风险防范和管理的技术能力薄弱，数据量小，在数据收集和分析方面与大银行仍有较大差距，金融科技的运用给中小银行带来了很多风险。因此，中小银行需要保持在线思维，在监管沙盒的基础上，优化高层次的监管框架，注重跨境合作，创造共同的竞争优势，努力创造一个成熟、差异化和有特色的金融科技环境。

关键词：金融科技创新;中小银行;互联网

伴随着大数据、人工智能和云计算等各种新技术的出现，技术在提高中国金融服务质量方面的作用将逐渐变得越来越重要，随着金融与技术的融合，金融服务将越来越数字化和网络化，这对银行的核心业务、客户体验、运营效率和降低成本至关重要。金融和技术的有机结合实现了金融服务的内部化和数字化，提高了银行的核心业务能力、运营效率和客户体验，并降低了风险和成本。与大型传统商业银行相比，中小型银行具有历史风险低、规模小、决策周期短、自主性和控制力强等优势。因此，他们需要依靠第三方，以当地区域为基础，跟上金融科技公司复杂而差异化的发展，将其后期资产转化为市场机会。与大型商业银行相比，我们可以观察到，中小型银行具有其他金融科技监管特征，如决策空间短、历史权重低、自主性和可控性高。因此，中小银行以及第三方可以在当地市场占有一席之地，进行发展、差异化和改进，逐步将后期优势转化为市场机会。

1.中小银行探索金融科技的必要性

目前，快速發展的中小银行面临许多问题和不足，如利息杠杆低，资产回报率增长缓慢，中介形式相对简单，营销技术不发达。在提供服务方面，它们主要是以柜台为基础，缺乏电子化生产，并且由于分支机构数量少和缺乏业务，无法满足客户的多样化和个性化需求。此外，中小型银行人员不足，资质不够。金融技术的创新对于应对中小企业发展的诸多挑战至关重要。

中小银行的特点是自主性强、规模小、杠杆率历来较低，可以迅速实现金融产品的多样化，并利用技术提供的机会，逐步实现多样化、定制化和现代化，从而为当地市场的中小企业和微型企业提供更有针对性的服务。金融科技的快速发展将帮助中小企业银行克服当地的限制，解决地面物理网点的问题，减少人力资本的投资，从事低成本的网络营销，努力成为一个有特色的专业银行，并提供新的经验和客户忠诚度。

2.中小银行金融科技创新面临的风险与挑战

2.1不成熟带来的风险难题

在金融科技领域，重新设计和升级金融产品和模式涉及不同程度的风险。目前，银行在交易处理和风险管理方面的技术能力远远落后于金融科技创新的步伐，容易出现服务器和信息卡故障，更不用说交易系统，以及威胁用户数据存储安全的银行内部数据泄露。这对用户的数据存储构成了威胁。

首先，中国的云计算、人工智能和区块链技术还处于早期发展阶段，一些先进的操作技术还处于研发阶段，没有足够的应用支撑，其安全性和可行性有待加强，有待检验。例如，大数据技术加强隐私和安全风险：开放银行的概念目前是一个热门话题，中小银行正试图创建自己的，但针对银行的开放银行，并创建一个基于开放银行框架的操作。然而，银行的特殊性质意味着它们必须在透明原则的基础上确保其安全。随着互联网的扩展，可以收集大量的消费者信息。由于网络资源具有共享功能，这在一定程度上是对用户隐私的侵犯，如果用户的信息被泄露，对整个银行业都是一种打击。随着大数据技术的发展，银行之间的信息共享越来越普遍，最初分散的风险通过数据的汇总被完全聚合起来，对银行控制风险的能力提出了严峻的挑战。因此，中小型银行必须保护消费者数据，有效地防止潜在的风险。其次，金融科技不能有效改变金融服务的风险特征，因为互联网技术的作用产生了不易察觉的风险;金融科技已经从实体银行的手工交易逐渐转向通过移动终端和互联网的虚拟交易，依靠互联网构建的金融服务网络方便、快捷、实用。在线金融服务方便、快捷、实用。然而，有几个因素正在使核实用户的背景信息和动机变得越来越困难，使犯罪分子得以实施犯罪。第三，许多中国的中小型银行资源有限，大多数依靠外部服务或市场来获得必要的技术。银行系统的任何部分出现问题都会对中小型银行产生不可预见的后果。

与其他部门相比，银行迫切需要加强风险管理和控制。因此，在互联网+环境下，大多数银行选择了相对保守和成熟的系统。鉴于引进技术时出现的问题，即使是中小型银行也需要非常仔细地评估新技术的安全性，并长期谨慎地对待它们。

2.2金融科技监管政策不明朗

由于金融科技在中国出现的时间较晚，技术框架和场景都在不断发生根本性的变化，而相关的立法和监管体系仍在不断优化。金融业现有的大部分立法以前都为金融业制定了明确的规则，尚未为现阶段的金融科技发展建立适当的监管机制，而相关的金融科技立法仍然存在于网络金融领域，该领域的法规不够规范和系统。因此，在促进金融科技发展方面发挥重要作用的中小银行，并不太关注风险，而是关注其当前活动的财务效益。

首先，监管机构没有及时为金融科技行业制定相应的标准，对一些新技术、新产品的反应相对迟缓，为金融科技行业制定的监管标准与现有银行业的标准仍有很大差异，因为它们没有明确规定金融科技行业的电子合同、数据保护和资本监管。因此，在交易过程中，利益相关者之间很容易出现权利和义务不明确的情况，这对传统银行技术的创新和改革产生了负面影响，严重阻碍了金融服务技术的长期健康和可持续发展。第二，大多数现有措施需要解决和控制下游风险，中小银行需要在金融创新实施的早期阶段提高监管能力。

3.中小银行开展金融科技创新的路径

3.1利用技术手段防范风险

中小银行将利用技术逐步实现现代化，提高金融创新活动的效率，但它们也需要利用新技术进行监督和管理。我们还要抓住金融科技带来的良好机遇，依托数字技术提高监管效率，让技术代替监管评估，逐步融入监管活动。新技术工具的使用可以通过以下方式进行改进。监管方面：一是科学合理地利用金融科技对企业的整个风险过程进行监控，提高识别金融风险的能力，禁止违规交易;二是利用科技客观地评估风险，利用大数据技术、互联网技术建立评级模型，使信用风险不安全。

3.2科学制定政策

虽然金融科技公司正在慢慢融入银行业，但他们并不完全了解银行业。虽然它们可以在某些领域与银行竞争，但不能像银行那样受到严格监督。如果一家金融科技公司有核心的银行业务活动，就应该像银行一样对待。本质上属于金融行业的金融科技内容，可能仍然受到严格的监管，但这两个行业都要接受相同程度的监管和监督。中国人民银行、银监会和其他当局是金融科技的监管机构之一，因此也是金融科技公司的监管机构。中国人民银行主要负责监管虚拟货币和第三方电子支付;银监会主要负责监管电子贷款;一些衍生品公司也涉及不同部门，不同监管部门制定的科学框架也大不相同，各部门必须遵循公平原则，避免套利和监管空白。

4.结语

中小型银行只有系统地将其长期发展战略与金融科技创新结合起来，充分发挥技术和金融的作用，才能通过金融科技实现转型和现代化。随着金融科技在中国的快速发展，中小型银行可以从金融科技在其业务中的广泛使用中大大受益。

参考文献：

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