基于以电商平台为核心的 互联网金融探究

刘一霏

（辽宁师范大学国际商学院，辽宁 大连 116622）

21世纪是互联网的时代，信息技术作为人类社会最伟大的发明，其已经彻底改变了当代人们的生活习惯、工作节奏以及学习方式，互联网也催生了不同的经济形态和发展模式，互联网金融作为时代发展的必然结果，其逐步在国家建设和人们生活中占据关键地位。随着电商平台的发展，对金融贸易、融资能力以及金融市场带来了巨大的冲击，第三方交易平台的应用，更是对互联网金融起到了推动以及保障作用，因此，想要保证我国互联网金融秩序，则要对电商平台下的互联网金融开展系统性研究。

一、电商平台

在网络时代下，电商平台对于人们并不陌生，并且在人们生活中扮演的角色更加重要，电商平台即电子商务平台，可以为个人或者企业提供网络洽谈或者网络交易的平台，其以虚拟网络平台为空间，个人或者企业能够在网络空间中完成商务活动，通过科学的管理和运营，保证商务活动的有序以及顺利开展。随着电商平台的快速发展，其已经不再是简单的商务交易平台，更是信息共享、整合的平台，消费者、商家或者企业利用电商平台中的基础设施，包括管理平台、安全平台以及支付平台，能够完成各项商务活动，满足个人或者企业的商务需求。随着大数据技术、信息技术和网络技术的发展，以及各种移动终端的普及，电商平台的优势更加明显，其突破了空间和时间的制约，能够降低企业商业成本，并且在诸多领域广泛应用。

二、电商平台下互联网金融的优势

（一）规避资金流动风险

当前我国电商平台在交易过程中，主要采用第三方支付模式，在这一模式下，企业进行商务活动可以有效规避资金流动风险，保证金融信息交易的可靠性和准确性。但是在交易过程中，也存在一定的风险，互联网金融依然属于一种新型的产品，受到发展规律的影响，风险与优势并存。

（二）调节信贷交易成本

在以往的信贷交易中，存在信息不对称的情况，而这一情况会导致交易成本增加，损害一方的经济利益。随着电商平台的发展，其已经不仅仅是一个商务交易平台，更是信息共享和整合的平台，在这一开放性平台下，消费者能够及时获取相关信息，而互联网金融所起到的调解作用，还可以对交易双方进行动态监督，具有调节信贷交易成本的作用。

（三）满足个性金融需求

以往固化的金融模式较为生硬，对客户资金实力具有一定的要求，而金融门槛较高也不利于微小企业的发展。电商平台门槛较低，基于电商平台下的互联网金融模式灵活，可以充分满足微小企业的个性金融需求。同时，电商平台的运营方式和运作规模存在较大差异，其符合微小企业的发展需求，企业根据电商平台的特点，可灵活选择各种贷款或者融资方式，为企业发展提供助力。

（四）发展规模大速度快

电商平台主要采用了微小企业的运营模式，在运营方面具有较强的变通性和适应性，可以充分满足企业和消费者的多元化需求，例如在商务交易中，消费者可与卖家进行充分沟通后，进行推荐挑选或者产品定制，促使卖家和消费者双方收益。同时，随着电商平台使用者的数量不断增加，服务模式也不断发展，并且衍生了消费者对消费者、商家对商家的多种服务模式[1]。

（五）促进社会经济发展

随着电商平台的快速发展，人们更加习惯利用电商平台完成商务活动，每天都有更多的人参与到网络交易中，交易额呈现逐年上升趋势，有效促进了社会经济的发展。同时，电商平台所具备的便捷、灵活和低成本运作的优势，还可以为人们开展资金交易提供便捷，例如人们利用几块钱就能够完成投资活动，通过线上就可以进行转账以及资金交易等活动，摆脱了对以往实体经济的依赖。

三、电商平台下互联网金融存在的风险分析

（一）市场风险

诱发市场风险的因素较多，其主要是指由于多种变量变化而导致的价格变动，进而诱发社会经济风险。电商平台主要通过第三方支付平台开展商务交易活动，第三方平台同时扮演买方市场和卖方市场，如果第三方平台受到分销、竞争以及价格等因素的影响，则容易诱发市场风险。例如第三方平台对收费标准进行调整，那么则会导致用户流失，导致其处于竞争劣势。

（二）信用风险

信用风险即为违约风险，其是互联网金融面临的主要风险，例如在电商平台运行下，第三方支付包含了银行、卖家、买家以及服务商，四者都可能存在一定的违约风险。买家方面体现在： 受到客观因素的影响，买家无法提供交易所需的资金，进而出现违约行为；卖家方面体现在：没有为买家提供相应的服务或者商品，或者不能将产品在约定时间内提供给买家，并且对买家造成了一定的损失，卖家违约不仅会对其未来发展带来负面影响，还会损失卖家和第三方平台的信誉；服务商方面体现在：由于风险失控或者经营不善，无法实现信用担保和支付中介的作用，导致卖家和买家蒙受损失，商务活动不能正常进行；银行方面体现在：结算延缓而诱发流动性风险，无法为使用者提供良好体验，进而对银行失去信任或者信心。

（三）法律风险

其主要是指法律在经过调整和修改后，基于现有法律条文不明确、模糊而导致的风险，其体现在以下两点：第一，第三方平台没有明确主体地位，主体义务和权利模糊，当前在我国既定的法律框架下，第三方平台的地位受到社会的质疑，也对市场监控带来了一定的难度，不利于规范市场正常竞争秩序；第二，经营范围和运营行为规范性较差，例如在第三方平台经营期间，其会产生利息和沉淀资金，但是目前的法律对利息和沉淀资金的所属权没有明确规定，而第三方企业拥有对这部分资金的实际控制权，容易诱发资金挪用行为，这一法律风险也容易导致互联网金融秩序混乱[2]。

四、电商平台下互联网金融发展优化策略

（一）加强第三方企业内部控制

在互联网金融发展进程中，第三方平台扮演关键角色，如果第三方平台出现经营危机，会为买方和卖方造成巨大损失，因此，在推动互联网金融稳定发展进程中，第三方企业要注重加强内部控制，规避可能存在的市场风险。首先，企业要结合行业环境制定完善的内控制度，各项运营活动都要严格在内控制度的约束下开展，确保经营性行为有序运作，尽可能地降低自身运营成本，起到规避风险作用；其次，针对商务操作流程，包括商户和客户两个方面，例如退款流程、交易流程以及账号注册等，要制定严谨而安全的程序，避免出现运营漏洞，而诱发可能存在的风险；最后，第三方企业的出现是电子商务发展的必然结果，相关职能部门也要建立相应的监督制度，帮助第三方规避法律风险，提升其风险防御和内控能力。

（二）健全商户信用管理制度

想要推动互联网金融行业的可持续发展，则要注重建立以及完善商户信用制度，帮助企业更好的规避信用危机。首先，在商户入驻电商平台之前，要对商户的资质进行评审，并且完善相关管理制度，包括评估管理制度、培训管理制度、交易管理制度以及资质管理制度等，签名明确的入驻协议，协议中要注明双方的义务和权力；其次，电商平台要根据我国既定的法律对商户开展信用管理，建立合理的管理体系和招商流程，保护所有消费者的权益不受损害，如果发现商户违规操作行为，要给予一定的处罚；最后，电商平台要积极配合相关部门对商户激进型监督，并且按照规定给予消费者赔偿，加强平台内商品质量管理。

（三）发挥职能部门的监管作用

随着互联网金融的发展，监督难度也持续增加，尤其随着新技术的涌现，更是导致监督工作难得全面落实，因此，政府职能部门要发挥自身的监管作用，根据行业发展将监管工作落实到各个环节中。首先，对我国现有的法律体系进行不断完善和优化，对各个职能部门的监管权限进行合理划分，避免出现多头管理的情况，尤其对于第三方平台，要对其资质、运营情况进行动态监督；其次，积极引入先进技术，对交易过程进行监管，例如防火墙技术、无线加密技术以及入侵检测技术等，保证交易过程的安全性、可靠性以及真实性，确保买家和卖家的账户安全；最后，银行征信制度要纳入互联网金融信息体系中，对用户的信用进行科学评价，电商平台也要大胆创新，从技术、管理以及服务等角度，满足当代消费者的实际需求[3]。

（四）创新互联网金融业务

互联网金融在发展进程中，其业务范围不断扩大，而想要更好地满足消费者个性需求，则要结合时代潮流不断创新业务内容。首先，电商平台要积极与第三方平台开展深入合作，对服务内容进行创新，促使平台操作便捷化、安全化，根据用户需求提供全新的服务体验；其次，电商平台还要积极探索与银行的合作新模式，推出多元化的融资服务产品，充分满足消费者和微小企业的信贷需求；最后，对业务流程适当的创新和改进，结合消费者需求重构业务流程，注重保护消费者的隐私和权益[4]。

五、结束语

总而言之，在我国经济发展新形势下，电商作为一种新型行业，尚属于起步阶段，但是在信息技术的支撑下，近些年发展迅速，已经成为拉动国民经济发展的核心产业，电商平台也层出不穷，为居民生活提供了巨大便捷。电商平台下的互联网金融，在我国拥有巨大的发展空间，产品种类和服务内容不断丰富，而想要促进互联网金融的稳定发展，则要正视其存在的风险，并且采取科学的措施不断改进，创设稳定而繁荣的金融环境。