互联网金融背景下的金融创新和财富管理研究

殷治平 张智超（湖北经济学院法商学院）

互联网的运用使得社会逐步进入信息化时代，社会各行业也因互联网的发展出现较大变革。在金融行业中，互联网信息化使得在金融发展过程中，信息的处理与交流更加便捷，但同时也引出一些值得重视的行业问题。对此，当前社会急需运用有效的行业政策来应对互联网金融的结构问题，并对财富管理的研究加以重视，以此来促进金融行业的稳健发展。

■ 互联网金融背景下，投资金融的创新表现

（一）普遍性与便利性

互联网金融的运营以网络信息为核心，作为一项普遍运用的信息工具，互联网促进了金融发展规模的扩大，使得社会个体也能够近距离接触有关互联网金融信息。而随着互联网金融的普及，社会大众能够参与到互联网金融的运营过程，并且能够对部分环节进行自我编辑，例如股票、基金等，在互联网金融的实行下，相关企业以能够给予大众更多接触金融信息的机会，从而为其提供有效的发展机遇，促进社会整体的经济发展。在此过程中，互联网金融的信息化发展面向全体群众，能够引导大众参与到金融发展中，这也是当前互联网金融发展的普遍性特点。除此之外，互联网金融引导更多的人参与网络金融管理，并拓展了参与者的发展条件，扩大了网络金融的实际利益，为提高群众的资产收益提供了便利途径。

（二）投资金融数据信息化

信息化是互联网金融发展的核心特点，信息化的金融投资有效降低投资过程的实现难度。金融行业的信息化能够在保障发展稳定的基础上，减少其环节的复杂性。互联网金融占据社会中较大的资金投入，且资金并非独立所有。另外，互联网金融的数据信息化有利于分类管理工作的运行，例如在记录工作中，针对同一项金融项目，互联网信息化技术能够准确、高效地对客户信息进行记录，并且确保其隐私性。因此，实现金融创新的信息化，维持了当前金融发展过程中运营结构的稳定性。

■ 互联网金融背景下的发展情况

（一）网络金融的发展

与常规的金融运营模式不同，网络金融的发展与运行以互联网技术为核心，经济流通的过程更加简易，且具有安全性。正是由于网络金融的优秀特性，其正在以稳步向前的趋势不断发展。首先，互联网金融的运用与发展，结合当前网络技术的优势，市面上已经逐渐出现例如手机银行、手机钱包等产品，网络金融的发展引导大众利用网络来进行经济流通，因此交易方法的高效率也是有目共睹，且随着相关网络支付技术的进步，互联网金融的运营模式更加便捷。此外，相比于现金支付，互联网金融影响下出现的第三方支付平台，能够实现个人账户的资金交易，提高交易过程的便捷性以及安全性。

（二）线上理财的普及

线上理财是互联网金融行业的功能之一，该功能将大众作为服务对象，引导大众将资金运用于线上服务中，并从中享受互联网金融带来的利益，以此来提高社会大众的经济水平。以现阶段线上理财的功能为例，创新金融方式，如手机银行、股票、债券以及基金等都是线上理财功能的服务产品，且随着互联网金融规模的不断扩大，相关功能性服务产品的种类逐渐丰富。大众也能够从中实现自身的财富管理，例如对自身所有的线上资产进行干预，实现利益化、科学化的财富管理模式。

■ 影响金融创新以及财富管理的主要因素

（一）缺乏监督力的互联网金融

从互联网金融的发展表现来看，尽管政府向金融行业投入了足够的人力以及物力资源，并通过有效制度来规范互联网金融市场，但当前互联网金融中一些行业仍然缺乏监管力度，例如线上理财的安全监管、财富运营的监管等，这也形成了当前影响金融行业创新的难题。以基金运营为例，尽管金融行业中基金的分类明确，但开设基金的相关企业缺乏对基金涨退、基金明细的监管工作，导致其内部出现灰色地带，降低了金融行业的可信任度。且随着网络水平的持续发展，企业的基金财富管理脱离管辖范围，该现象的起因在于企业缺乏对金融创新的监管，更侧重于资金的营销方面，导致企业金融的规范性无法得到保障，最终影响到内部金融运营模式的创新与发展。

（二）难以控制的网络金融风险

网络金融的风险漏洞随其发展逐渐出现，在以互联网金融为背景的金融创新以及财富管理中，网络信息的安全缺陷使得互联网与金融的结合出现障碍。首先是企业金融在网络方面的安全风险，不可否认的是，网络具有开放性，由于网络尚未全面智能化，以至于网络仍然以工具属性为主，这就导致网络金融在运营过程中会受到外界攻击，致使其系统安全出现漏洞，从而影响到资金安全。此外，不法人员妄图通过互联网金融所掌控的大众信息来获取经济利益，且由于网络金融风险难以管控，因此信息泄露的问题频频发生，例如通过病毒来进行信息盗取。由于网络金融风险难以管控，导致当前互联网金融的进一步创新受到严重阻碍。

（三）线上理财缺乏优化

当前有关金融行业的线上理财发展尚未完全，且大部分线上理财的优化以扩张销售功能为主，忽略了使用者的需求，以至于无法体现出网络化线上理财模式的优势。而当前部分金融行业中所使用的线上理财功能，仍然以有关理财产品销售推广为主，正是因为该模式与普通的线下理财活动没有太大差异，导致线上理财无法发挥互联网金融的创新功能，尽管其服务功能的效率较高，但大多数用户仍然会选择结构模式较为成熟的线下理财活动。因此，线上理财的运营模式缺乏优化，使其功能特点无法得到发挥，影响了金融行业的发展。

■ 当前社会优化互联网金融的创新以及财富管理策略

（一）提高风险管控力度

针对互联网金融运营模式的使用，首先需要保障其服务功能的安全性，为互联网金融发展奠定坚实的基础，从而提高行业用户对互联网金融服务的认可。首先是网络安全方面，企业为确保内部信息的隐秘性以及服务工作的协调性，可以通过建设相应的用户征信体制，即通过完善用户信息，借助网络平台的功能性，保障金融运营的公正，防止投资赖账、逃账现象发生。其次，企业针对金融信息的准入环节，建立相应的审核体系，对参与金融活动的每一位成员进行鉴定审核，以此防止运营过程中不良事态的发生。而针对互联网金融与线下工作的协调风险，应当加强对协调过程中管理工作的重视，设置信用体系或者资格认证体系，确保金融活动中资金交接的数据得到记录，防止资金窃取的现象发生。

（二）加强规范化网络构建

为确保在互联网金融背景下，金融服务能够得到有效创新，需要完善并加强互联网的规范性建设，减少恶意行为发生。现阶段互联网金融存在的问题是，网络无法做到全面公开，尽管一定程度上保障了服务安全，但用户无法在操作过程中了解某金融活动的实际状态，以至于无法及时做出正确决策。除此之外，互联网金融活动中用户违约的现象频频发生，有关企业无法精准定位用户的信用问题，且部分用户的身份信息无法得到确认，这就导致互联网金融生态环境遭到破坏。对此，实现互联网金融网络信用模式构建的规范化，是当前互联网金融创新的重要途径，例如设置金融活动，对用户进行实名制管理，保障活动参与的规范性，以此来确保互联网金融的正常运营。

（三）提高网络金融的入关高度

针对复杂的互联网金融态势，确定互联网金融的创新方向，并优化财富管理的实施方法，行业内必须实现金融生态环境的高质量发展，规范有关金融创新的政策行为，以此来达到金融行业快速发展的目标，优化行业入关标准，通过提高资本的准入质量，减少后续创新与管理工作的压力。首先，明确行业发展底线，提高对企业发展过程中的要求限制，防止大量资本涌入行业，导致金融行业市场崩溃的问题。其次，加强对网络金融活动的限制力度，减少不良企业金融活动对用户的危害，政府需要严格控制网络金融的准入标准，防止恶性金融服务活动对行业产生影响，并且对无保障财富管理活动进行打压，结合信息化优势，提高国内互联网金融服务的可信度。

■ 总结

互联网信息化作为时代发展的主题，对于金融行业的发展与创新有着巨大的影响。而当前金融行业更需要将互联网金融的创新效果完善并发挥，无论是金融创新，或是有关金融的财富管理，相关企业以及政府都需要不断完善互联网金融制度建设，并加强工作的优化力度，提高人才的技能水平。相信在互联网金融背景下，国内金融行业能够不断地发展与创新。