互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨

王凌凤

随着互联网时代的到来，智能手机和电脑得到大范围的使用，互联网金融快速发展，致使互联网金融产品市场需求增加。互联网不仅改变了人们的生活方式，还改变了商业市场的运作模式。在银行方面，理财产品的营销模式也针对互联网的时代特点做出了调整，从传统的线下营销变成了线上线下共同营销的模式。本文从互联网金融发展的相关理论知识入手，结合互联网金融理财产品的现状分析，并且结合互联网金融发展趋势下我国银行理财产品营销的案例研究，提出互联网金融发展趋势下银行理财产品营销的策略，希望通过研究，扩大银行理财产品营销的途径，并且在互联网金融发展形势下，做出银行理财产品营销方式的现代化转型，为新时代银行转型发展奠定基础。

互联网金融的商业模式

互联网金融的商业模式包括：众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等。

互联网金融发展的研究现状与趋势

结合国内外的研究结果，互联网金融对比其他金融领域的研究，还处在起步阶段，没有大量的基础理论，在实践方面也没有很大的研究进展，需要国内外学者不断加强互联网金融的研究力度。从目前的研究进度可以看出，即使是在国外，互联网金融的研究也是不温不火、没有取得大的进步，对于互联网金融的研究力度和互联网金融的发展进度不成正比。在国内，互联网金融的研究没有进行全方位视角的实践研究，采取的样本也比较单一，不能全面揭示互联网金融发展的内部机制和风险特征。目前互联网金融的研究趋势应该是通过理论知识和实践的研究，构建互联网金融发展的基础模型，实现互联网金融行业供给者和消费者双角度的绩效分析，弥补之前研究的不足。

互联网金融发展的研究意义、目的与价值

通过对互联网金融发展情况的研究，明确互联网金融发展对于经济发展的作用，并且通过互联网金融的发展弥补传统金融模式的弊端，为经济发展提供更高质量的服务，推动我国结构测改革进程。利用互联网金融的便利性打破传统金融的垄断模式，提高金融资源配置效率，缓解我国社会的贫富差距，为实体经济发展添加活力。互联网金融产品也在很大程度上方便了人们的生活，给人民带来了新的体验。互联网金融的快速发展侧面推动了银行等传统金融机构的改革，督促银行变革传统经营理念、紧跟时代发展的步伐。

互联网金融理财产品发展历程

萌芽发展阶段（2007-2011年）：这个阶段最显著的特征就是P2P网络借贷平台的出现，截止2011年底，国内已经成立了二十几家P2P公司，虽然还没有发展起来，但是受到互联网普及程度提高和人们金融理念改变的影响，互联网金融开始进入萌芽状态。

爆发增长阶段（2012-2014年）：随着互联网的普及和发展，许多创业平台采取线上和线下共同发展的模式，充分调查借款人的信息，已经有了降低风险的意识。虽然在13年之前，互联网金融投资还没有大幅度的增长，但是通过平台运营商的宣传和招商引资，互联网金融投资呈现出井喷式增长趋势。

行业细化阶段（2015年至今）：我国政府从2014年就表明了支持互联网金融创新发展的态度，也提供了很多相关方面的政策支持，给与互联网金融创业者很大的信心。国家针对互联网金融的发展也进行了细致的规划。

互联网金融理财产品的发展特征

1.成本低、效率高

在互联网金融体系里，交易双方是直接进行交易活动的，不需要中介，而且互联网金融也避免建设网点造成的成本投资。消费者在互联网平台上自行寻找适合的产品，降低了信息不对等现象出现的频率，节省资源和成本。互联网金融是通过互联网技术进行信息处理，客户不需要了解很多的金融知识就能完成操作，节省客户的时间、降低操作难度，整个过程方便快捷，处理效率很高。

2.发展快、覆盖面广

当今时代互联网技术飞速发展，带动了互联网金融的发展进度，而且互联网可以打破时间和空间的限制，让客户实现跨地域商品选择，覆盖传统金融服务盲区，提高地区资源配置效率。

3.管理弱、风险高

目前互联网金融还没有一套通用的征信系统和信息共享机制，也不像银行一样体制完善，比较容易出现问题。国家在互联网金融方面目前没有较完整的法律体系，而且互联网金融的准入门槛也比较低，存在法律和政策方面的缺失。由于互联网金融的准入门槛比较低而且也没有形成相应的监督保障系统，导致互联网金融风险相对很高。

互联网金融理财产品发展的影响因素

1.功能价值

互联网金融的功能价值体现在：投资收益率高、操作简单、品牌信譽好、功能实用性、平台稳定性五个方面。互联网的投资相对银行理财收益较多，而且互联网金融产品的认购时间比较短、操作简单容易掌握、手续费较低，受到当下年轻人的青睐。

2.情感价值

互联网金融产品给年轻人带来新鲜感，也节省了年轻人去银行网点的时间，通过手机和电脑就可以完成交易，节省使用者的时间。周边人都在使用互联网金融产品也能发挥从众效应，带动更多人使用互联网金融产品。

3.社会价值

社会价值是指用户为了实现社会方面的效应进行的金融产品购买活动，人们增加互联网金融产品的购买率可以为互联网金融发展创造良好的社会环境，实现互联网金融公司的社会效益价值。

互联网金融理财产品发展的制约作用

互联网金融理财产品的发展弱化了银行的中介作用。第三方支付平台的发展普及对于传统银行结算带来了很大的冲击，降低商业银行的支付地位。目前互联网信息技术比较发达，云计算、大数据、人工智能的广泛普及，人们可以打破时间和空间的桎梏，实现信息的跨地域传输，可以随时进行交易，降低了用户对于银行的信息中介服务需求，进一步削弱了银行的信息中介功能。

互联网金融发展趋势下我国银行理财业务介绍

针对互联网金融发展趋势下我国银行理财产品营销案例，现选取农业银行的“农银时时付”进行分析。农银时时付是农业银行整合资源推出的一款活期理财产品，这是一款开放式净值型的类货币基金产品，支持开放期实时赎回，单日实时赎回上限有100万。产品收益每日结清，收益部分将计入本金计算下一次收益，既兼顾收益，又具备高流动性。中国商业银行理财产品营销的经验借鉴

农业银行的这款产品是一款结合线上和线下的金融交易产品。客户可以在线下网点进行产品购买，也可以在线上客户端进行购买，并且交易直接接入银行系统，没有其他中介参与，简化流程降低成本。客户无论是在线上还是在线下购买这款产品都享有同等的法律保障，不经过第三方平台，直接进入银行系统，在安全性方面很有保障。

互联网金融发展趋势下我国银行理财产品营销方案评价

银行针对互联网金融的发展陆续上线了很多线上活期理财产品，为人民理财提供了极大地便利，并且制定的理财产品交易政策风险比较小，可以有效保护人民财产安全。目前几乎所有银行均实现了理财产品的线上销售，银行都有随用随赎的活期理财，所以线上理财产品的推广应该是较为成功的。

积极发挥互联网金融发展，提高客户信息管理，完善银行理财产品市场需求

银行加强和互聯网金融平台的合作，搭建合作平台，实现银行理财产品和互联网金融产品的融合，提高银行理财产品的市场竞争力。银行可以凭借互联网金融平台的技术和客户资源销售产品，扩大银行客户群体，并且依靠信息化管理手段加强客户管理，扩大银行理财产品的网络市场需求。

互联网金融发展趋势下商业银行理财产品的技术手段

在互联网金融发展趋势下，商业银行可以采取第三方平台代销的理财产品销售模式，这种模式是银行理财产品销售的一次全新尝试，银行是通过委托第三方平台销售理财产品，产品的归属权是归银行或者第三方平台所有的，银行不直接和客户进行交易，这样的模式简化了客户购买理财产品的流程，而且操作简单，算是银行新形势下理财产品营销的新尝试。

加强客户关系

面对互联网金融的发展趋势，银行需要转变经营理念，完成现代化营销理念的转型，完成理财产品网络化升级工作，充分了解客户的需求和习惯，深化和客户的联系，提高客户对于银行理财产品的信任度，进而提高理财产品的购买率。银行需要对掌握的客户信息进行整理和分析，对客户需求进行个性化的理财产品营销，建立客户信息数据库，加强和客户的沟通，防止出现客户流失的现象。

互联网金融飞速发展，给银行理财产品的营销带来了很大的挑战，银行想要稳定发展，必须进行理财产品营销方式的变革，要紧跟时代发展的潮流，利用互联网技术进行产品升级，并且加强和互联网金融平台的合作，提高理财产品的销售量，促进银行的稳定发展。

（中国农业银行股份有限公司山东分行邹城市支行）

参考文献：

[1]刘峰 .探讨互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革[J].时代金融，2018（36）：342-343.

[2]柯建敏 .互联网金融理财产品冲击下商业银行个人理财产品营销策略分析[J].企业科技与发展，2018（09）：8-9.