国家助学贷款违约问题的博弈分析

周红梅　何宜庆

国家助学贷款是由政府主导，财政贴息，财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。国家助学贷款作为我国政府科教兴国战略的一项重要举措， 自1999年开展以来截至2007年10月，银行已累计审批贷款学生332.9万人，累计审批合同金额308.6亿元。但是由于国家助学贷款存在单笔数额小、笔数多、大学生流动大、稳定性差、控制性差的特点，使得国家助学贷款运行以来,很多学生钻了政策松的“空子”， 银行为此蒙受了损失。以江西省为例，目前全省高校有1001人毕业后没有及时还贷，涉及违约金额568万元，违约率为9．8%，个别高校违约率甚至高达30%。为了保持商业银行投放贷款的积极性，必须遏制学生贷款违约的行为， 降低助学贷款的违约率。为此， 本文对此现象进行博弈分析， 以寻求降低还款拖欠率的有效措施，使得国家助学贷款能更好地发挥其作用。

一、局中人行为分析

1.博弈双方的行为目标：均在客观条件的约束下，做出最优实现其决策目标的理性行为，即博弈双方的决策目标都是实现收益的最大化。

2.博弈双方的资格条件：是符合发放国家助学贷款条件的商业银行和符合助学贷款申请条件的学生。

3.博弈双方的决策时序:银行在收到学生的助学贷款申请后选择贷或不贷，学生在观察到银行的行为后选择诚信或不诚信，银行在观察到学生的行为后，选择对违约学生实施追讨或不追讨，由于银行对申请贷款的学生的真实或虚假信息往往无从考证，所以这是一个信息不完全的动态博弈过程。……