社会保障卡搭载金融服务功能之初步探索

苏　旭

随着我国社会保障体系的日趋完善,国家劳动保障部门在全国推广应用社会保障卡。从方便群众出发,在社会保障卡上搭载相关服务功能,有利于充分利用现有资源,实现一卡多用,以方便老百姓,提高服务民生的效率。本文结合我国社会保障卡发展现状和市场环境,探索社会保障卡上搭载金融服务功能的必要性、可行性及相关途径。

一、社会保障卡的相关背景

人力资源和社会保障部计划在2009年底前在全国各省实现养老保险的省级统筹,在此基础上出台社保关系转移接续办法,进一步加强全国社会保险信息网建设,在全国逐步实行社会保障卡“一卡通”。社会保障卡是由人力资源和社会保障部统一规划,由各地人力资源和社会保障部门面向社会发行,应用于劳动和社会保障各项业务领域的集成电路卡(IC卡)。它记录有持卡人的职业资格、技能、就业变动情况,还有基本养老保险缴费、医疗保险个人账户信息、养老保险金和失业保险金领取及工伤、职业病伤残程度等十几项信息,可以作为劳动者就医、求职登记、就业培训等凭证等功能。

二、必要性、可行性分析

社会保障卡搭载金融服务功能具有充分的必要性和可行性,主要有以下几个方面原因。

(一)满足社会保障卡“一卡多用”的需要。社会保障卡的使用是社会保障领域内便民利民的一件大事,因此在社会保障卡系统建设规划过程中,应充分考虑社会保障事业的发展,并从方便群众出发,充分利用现有资源,尽量发挥社会保障卡的优势和作用,实现一卡多用。

(二)满足社会保险金的社会化发放的需要。随着我国人口结构的变化,逐渐进入老龄化社会,养老金的社会化发放、医疗保险的就医、购药、失业金的领取等等越来越成为社会保障服务的一项重要工作,对具有金融功能的社会保障卡提出了迫切需求。

(三)方便老百姓医疗消费、报销。随着POS机在社会医疗保险经办机构及医疗消费部门普及推广应用,具有金融功能的社会保障卡使医疗报销更方便、快捷,同时,使持有者的医疗资金更安全。如持卡人将看病携带的现金存入磁条卡银行账户内,不但可以在医院进行医疗刷卡消费,还能够防窃、防丢失等,从而使持卡者减少不必要的经济损失。

(四)扩展社会保障卡的应用范围和使用人群的需要。银行卡经过长期发展,拥有了众多的客户群体和完善的信用体系,社会保障卡与银行卡的有机结合,将形成社会保障卡用户和银行卡用户的互相促进,推动社会保障卡的进一步推广应用。

(五)享受到银行提供的增值服务的需要。具有金融功能的社会保障卡持有人能享受到银行提供的诸多增值服务,比如资金变动短信提醒、专家理财服务、贵宾服务等。

(六)加快社会保障卡推广应用进程的需要。具有社会保障部门标准的社会保障卡是一项系统工程,需要投入大量的人力、物力,为了充分利用社会资源,节约建设和管理成本,提高办事效率,引进金融战略合作者是非常必要的。

三、实现方式

社会保险管理部门与商业银行联合发行搭载金融服务功能的社会保障卡(以下简称“社保联名卡”),将社会保障卡与商业银行的借记卡整合在一张卡片上,该卡卡面印制社会保险徽,发卡对象为参加了基本养老保险、医疗保险等社会保险的人员。借助银行分布广泛的服务网络,通过社保联名卡的各项功能,将大大方便社会保险的客户服务。

搭载金融功能的方式可采取以下方式:

方式1:社保联名卡采用磁条+芯片复合卡形式。

方式2:双COS(IC卡片内操作系统)形式。

卡样设计上,正面根据人力资源和社会保障部颁布的《社会保障(个人)卡规范》,采用统一的社会保障卡卡面图案,反面结合人力资源和社会保障部部颁规范和中国银联的金融卡印刷标准,兼有二张卡面内容的要素,既有社会保障卡的卡号、姓名、社会保障号码等,也有银行的卡号,方便持卡使用,真正做到二卡合一。

四、功能设计

(一)医疗保险个人账户消费功能。代理商业银行根据社保经办机构的指令,将资金划入持卡人医保专用账户,持卡人到银行服务网点将资金圈存到卡中,即可持卡到定点医疗机构和定点药店进行医疗消费和购药。

(二)社会保障的待遇支付功能。社会保障待遇支付是社保联名卡的重要功能之一。养老保险金、失业保险金、工伤保险金、生育保险金等均通过社保联名卡进行支付。社保经办机构定期通过卡系统接口将划款数据发送到社保联名卡代理银行,由银行按数据将资金划入参保人社保联名卡对应的银行账户中。

(三)缴纳社会保险金和查询缴费信息功能。参保人可就近到商业银行网点或社保中心以现金、转账或委托代扣方式缴存养老保险等各项社会保险金,或者在商业银行经办机构、服务网点、自助终端设备查询详细的个人参保信息、缴费信息等,大大减轻了社保中心的工作量。同时由于商业银行网点众多,分布广泛合理,也极大的方便了客户办理缴纳社会保险金和查询相关缴存信息。

(四)银联卡的所有功能。社保联名卡能实现银行卡全国联网交易功能。可在商业银行各营业网点查询余额、存取款、卡卡转账;在全国商业银行各联网ATM、自助银行查询余额、支取现金、卡卡转账;在全国商业银行各联网特约商户POS购物消费、查询余额。实现代收代付、银证转账功能。可从指定的社保联名卡银行账户中缴纳中国电信、中国移动、中国联通公司的通讯费,以及水电费、保险费等各项费用。

(五)增值服务。社保联名卡作为商业银行借记联名卡,可根据银行卡账户级别及社保账户余额、消费情况,享受到商业银行对持卡客户提供的专家理财以及与商业银行签署优惠合作协议的商家、机场等的贵宾服务。

(六)其他扩展功能。随着推广运用条件的逐步成熟,社保联名卡将深入到市民生活的方方面面,社保联名卡内还可设置非接触式芯片,实现具有行业标准的电子钱包功能。持卡市民可以利用这张社保联名卡的扩展功能,逐步实现在公共事业、公共交通、小区物业管理和商场购物等方面的凭卡小额消费,社保联名卡将逐步成为持卡人身边方便、安全、灵活的“电子钱包”,成为市民不可或缺的生活伙伴。□

(编辑/穆杨)