预付费市场亟待监管

第三方支付可“洗钱”，新华社对超8000亿元预付费市场进行调查。

五花八门的购物卡、支付宝、财付通等网上第三方支付，超过8000亿元由非金融机构发行的电子货币，使百姓消费变得十分便捷。但由于缺乏有效监管，洗钱、行贿、避税、套现等不法活动正借此平台滋生蔓延，损害了经济安全和百姓权益。

近期，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，将这一庞大的新兴行业纳入监管。你的购物卡和网上支付安全吗？巨额预付费该怎样监管？存放发卡机构的“沉淀资金”收益归谁？新华社对此进行了追踪调查。

购物卡：灰色消费的“重灾区”？

小小的购物卡，已成为时下部分居民消费常用的支付工具。一类是超市、商场、美容院等商家发行的单项消费卡，另一类是第三方机构发行的通用消费卡。后者不仅可以在签约超市、商场使用，也可以在签约的美容院、健身房、蛋糕店、餐馆等场所使用。

在北京的SOGO、中友、百盛、王府井百货等大商场，经常可见倒卡“黄牛”的身影。

一位自称姓王的“黄牛”声称，商通卡、福卡9.5折进，雅高e卡9.2折进，普通商场的购物卡9折进，出的话要9.7折以上，“我们收售各种消费卡的平均利润率能到3%，会有一些常客，有时会上门收卡。”“元旦春节前后是旺季，那时候可以收到几万元一张的大金额的卡。现在是淡季，一天能收十来张吧。”另一位“黄牛”徐女士如此表示。

业内人士透露，目前北京市场上第三方发行的消费卡主要有资和信发行的商通卡、裕福实业发行的福卡等。其中仅资和信累计发卡金额就超过100亿元。

据国际发卡机构雅高委托零点公司进行的调查显示，2008年中国预付费市场规模就已超过8000亿元。

北京市石景山区检察院的案例调研报告显示，近5年来查处的行贿受贿案件中，涉及以代金卡为行受贿标的的案件逐年增加，其中2008年的比例为15%，2009年高达83.3%。

为加强监管，6月21日，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，对开放式的预付费卡进行监管，对发卡机构的准入条件进行了限制，并要求“实名制”，规定第三方支付公司不得开具预付款发票，以预防腐败、偷漏税等情况。

第三方支付：快速崛起的“隐忧”？

“交纳家里的水电煤气费、手机费，我用‘支付宝’；出差购买机票、订酒店，也用‘支付宝’；待在家里的时候，网购是必须的，我会用Q币、快钱等买游戏道具；周末我有时用手机投注彩票。”供职于上海一家房地产公司的小杨说，“这就是80后的生活。”

除了消费卡，近年来网上第三方支付业务也快速扩张，目前已涵盖商业服务、网络交易、水电费、宽带、移动手机代缴服务等公共事业缴费、房产交易等领域。

据了解，第三方支付行业在我国已走过10年。调查机构艾瑞咨询发布的数据显示，今年第一季度国内网上支付市场交易额达2121亿元，同比上涨93.5%，今年市场规模将突破1万亿元。

庞大的需求市场形成了新型的商业模式，第三方支付潜藏的风险也暴露出来。央行报告指出，客户备付金的权益如何保障、预付卡发行和受理业务中的违规、反洗钱义务履行等诸多问题开始显现。

南非世界杯期间，公安部公布了江苏“乐天堂”网络赌球大案。境外赌博公司代理汪天宝开设了5个虚拟账户，相关支出的银行账号达8万多个，收付赌资总金额高达36亿元！巨额资金往来全部来自于第三方支付平台——“快钱”公司。

中央财经大学教授贺强指出，网上第三方支付公司并非金融机构，因此很容易被利用进行赌博、洗钱、套现等非法活动，风险很大。

巨额“沉淀资金”：收益归商家还是百姓？

新华社调查发现，无论是购物卡发行商家，还是网上第三方支付机构，盈利主要来自三个方面。

一是储值卡或支付工具所带来的大量沉淀资金利息，二是预付款的投资收益，三是签约用卡商户给的销售额返点。

对此，中国社科院金融研究所收益可能更大。但如果投资失败，商户和消费者将蒙受很大损失。

支付宝公司公关总监陈亮接受采访时强调，支付宝一直将“沉淀资金”托管于工商银行，从未挪用。对所有利息，支付宝一直以应付账款的形式存放于银行，将在国家政策明确后作出最终处理。“沉淀资金”如何处理，除支付宝外鲜有第三方支付机构公开披露。央行的新发布的报告警示，第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，“可能存在资金安全和支付的风险”。“核心问题是客户预付款，即巨额‘沉淀资金’的问题。”中国电子商务研究中心分析师方盈芝说。第三方支付机构均为先交费后消费，形成大量“沉淀资金”，并且是无息获得。

她说，即使只存放在银行，也可获得不菲收入。如果用于投资，规指出，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，客户备付金不属于支付机构的自有财产。有关专家表示，这意味着“沉淀资金”不能用于投资，但产生的利息归谁仍不明晰，应出台监管细则进一步规范。上海商业信息中心主任齐晓斋建议，发行储值卡的公司应向监管机构支付一定比例的押金防范风险，以用于补偿。