论保险法中的告知义务

李伟群，李菊梅

(华东政法大学，上海 200042)

一、导言

告知义务制度是保险法上一个古老而又重要的制度，是保险业合理运营的基础。没有告知义务制度的合理建构，就不可能有保险业的健康有序发展。

近年，我国的保险行业在巨大的市场需求推动下有了很大的发展，与国民经济其他行业相比，保险业是增长最快的行业之一。例如，2007年中国保险业全行业总计实现保费收入7035.8亿元，同比增长25%;2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%;2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8% 。［1］

由此可见，经过连续多年两位数的高速增长，保险业的地位快速上升，其作用也日益彰显，已与证券业、银行业形成了金融领域三足鼎立的局面。另一方面，保险业作为国民经济的“助动器”和“稳定器”，对国民经济的稳定和发展起着不可或缺的作用。

可是转换一下视角，从保险业的运营角度来看，保险业经营的成败，关键在于保险人能否将聚集进来的保险费与填补出去的保险金之间保持一个良好的平衡。而保险人欲维系这种收支平衡关系，就得确定与其所承保的危险种类、危险程度相对应的保险费率和保险金额。然而，要实现这一点，就要求保险人必然先于保险合同订立前对保险标的有个比较全面而又清晰的认识和把握，以便对危险做出精确的估测和判断。

一般而言，为了正确估测危险程度，保险人必须掌握保险标的相关连的一切资料，而这些资料本应由专业经验丰富的保险人自行负责调查取得。……