我国农村金融改革中存在的问题及对策建议

胡帮勇

（重庆三峡学院经济与管理学院，重庆 404000）

党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中指出“农村金融是现代农村经济的核心”。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。而我国农村目前金融体系的不完善主要是源于制度的缺失。农村金融制度是稀缺的公共品，其具有非竞争性与非排他性。农村金融制度供给不足，严重抑制了农村金融市场的发展，因此，有必要建立和完善相关金融机制，使农村金融体系更好地服务于“三农”。

1 我国农村金融存在的问题

1.1 农村贷款难问题没有得到有效解决

农户贷款难的问题普遍存在。农户贷款难既与我国农村经济的固有特点有关，也与我国农村金融体系不完善有关。我国农业生产规模小，市场化组织程度低，农产品价格波动较大，农业生产的自然风险和市场风险使得农业信贷风险高，收益低。此外，农业信贷规模小，交易成本高，农民缺乏有效抵押物以及农村金融生态的恶化进一步加剧了农民贷款难。自1997年以来，四大国有银行大规模撤离农村市场，目前，仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几，而农村的邮政储蓄只吸不贷，发放贷款的正规金融机构只有农村信用合作社。……