小额贷款公司的法律规制

□文/杜兴涛

狭义的小额信贷是指一种金融项目或制度安排，仅对低收入群体和微型企业提供额度较小的信贷服务，而不提供存款等综合性金融服务。小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，并以其全部财产对其债务承担民事责任。经过几年的发展，小额贷款公司对改善农村金融服务、解决中小企业融资难的问题起到了积极的作用。2009年4月，中国银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》为小额贷款公司发展进行了进一步的规范。

一、小额贷款存在的主要法律问题

（一）小额贷款公司的准入制度不规范。银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：“申请设立小额贷款公司，应向省政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。”从形式上说，小额贷款公司的经营资格批准属于一项行政许可。依据《行政许可法》规定，设立行政许可的主体应是法律、行政法规、地方性法规，若以上主体都没有规定，确需要立即实施行政许可的，可以由省、自治区、直辖市人民政府规章设立临时性行政许可。可见，小额贷款公司仅由《意见》来确定行政许可是缺少法律依据的。

（二）对小额贷款公司的监管不明确。……