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尹晓红

摘 要：文章分析了我国居民信贷消费存在的问题及原因，提出了相应的对策建议。

关键词：居民消费信贷 发展历程 存在问题 对策建议

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）03-202-02

一、我国居民消费信贷存在的问题

1.居民预期收入不足，这是制约消费信贷发展的根本原因。消费信贷是借钱消费行为，而借钱将来是要还的，所以透支消费行为有一个重要前提，即要有收入持久增长的预期。只有经济发展到一定水平，才会产生稳定的就业预期、稳定的收入增长预期。也就是说，消费信贷是较高经济发展水平的产物。目前，我国城镇居民的收入主要来自工作的薪金，能以股票、期货等投资回报作为重要经济收入的人还很少。因此，所在单位经济效益状况决定着绝大部分居民的收入。在当前经济环境下，企业破产、裁员、降薪现象也时有发生，再加上住房制度、医疗制度、教育制度、税收制度等改革尚不完善，住房、治病、就学等费用有增无减，致使居民增加对未来支出的预测值。在这种预期收入不保证，预期支出增加的局面下，居民自然会对消费信贷产生心理障碍，减少支出，消费信贷不能如预期一样显著发展。

2.消费信贷占信贷总额比重低，但发展空间大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%~50％，其中，美国为70％，德国为60％，而我国只有15%。有关数据表明，1998年我国消费信贷余额占金融机构信贷总额的比重仅为1％，到2010年，虽然消费信贷有显著发展，但这一比重只有15％，与发达国家还有很大差距。……