个人消费信贷攻略

文/亦墨

个人消费信贷攻略

文/亦墨

有专家预测，未来我国的经济增长将由投资拉动向消费拉动转变。目前市场上针对个人的消费信贷产品还不多，部分金融机构已敏锐地将触角延伸到个人消费信贷市场的真空地带，创新推出了各类无担保、无抵押的个人消费信贷产品。

消费信贷机构类别多

目前开展个人消费信贷的金融机构，以外资银行和中小银行为主。个人消费信贷产品的共同优势在于其一是门槛低，无需任何担保和抵押，一般只要工作稳定，月收入不低于3000元，年龄在25～55周岁就能申请；其二是放贷快，最快只要一天。授信时间最长达五年，贷款额度从几万到几十万元不等，每月还款一般控制在月收入75%以内；其三是手续简便，只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料即可；其四是用途广，买车、旅游、医疗、进修等均可。

消费信贷条件各不相同

虽然消费信贷产品手续便捷，但各种产品的门槛也不少。首先，限定产品发行地域。如各银行金融机构对消费者工作地区有严格限制，四大消费金融公司一般也只能在当地开展业务，其他地方消费者无法办理消费贷款。其次，限定发放贷款对象。诸如要求放贷对象近半年月收入在3000元以上：对不同城市的放贷对象制定不同的月收入限制；提出明确的适合对象。

消费信贷成本有高低

对于消费信贷，消费者最关心的还是贷款成本问题。银行消费信贷产品实行的是“利率+贷款管理费”的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率一般在央行同期基准利率基础上上浮一定比例，但最高不超过四倍，一般在7%～10%左右。有的银行对划分的三类人群分别给予8.645%、8.528%和9.840%不同利率。有的银行根据放贷对象的综合情况打分，利率控制在7.9%～9.9%之间。消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上。

除了利率外，各银行都会每月加收0.49%贷款管理费。有的银行对不同客户分别收取0.24%和0.48%的管理费，有的消费金融公司稍低，仅收0.19%的管理费。在有些消费信贷中，还有可能遇到管理费超过利息的情况。如贷款5万元三年还款，按每月0.49%管理费率(折合年利率5.88%)计算，则三年共需还款6.52万元。其中0.88万元为管理费，而贷款利息只有0.64万元。如果消费者提前还款，各银行一般会收取剩余本金的2%～5%作为手续费。逾期还款或挪用贷款金额，还将收取罚息。

开启“一贷多用”模式

以前，不少消费者会使用信用卡分期付款业务，如银行信用卡中心针对装修等业务推出大额分期付款，最高额度可以达到10万～20万元。分期期限为6期、12期、24期等。有的信用卡中心对不同的商户实行六期免手续费，12期2.5%～4%，24期7%～9%，还可提供六个月延期还款业务，同时不再额外收取手续费。但是，这些款项需要“专款专用”，直接打入装修公司账户。如今，不少银行已推出创新的“一贷多用”消费模式。如消费者需要装修款20万元，通过房产抵押方式申请消费贷款审核通过后，获得的贷款额度将打入特别定制的银行卡上，这笔款项可以“一款多用”，直接通过刷卡消费分别用于购车、装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中，供提取使用。不过贷款额度有相关规定，有的公司规定最高不超过消费者月收入的五倍。

总之，消费者可以根据不同金融机构的贷款条件、贷款额度、利率计算、还款方式等选择适合自己的产品。

编辑：黄灵

yeshzhwu@foxmail.com