破解贫困农民保费支付之困：收入约束与保险需求

李晓洁，魏巧琴

（上海财经大学 金融学院，上海200433）

一、引 言

疾病和意外伤害是当前贫困农民致贫、返贫的最重要因素。根据第三次国家卫生服务调查结果，因疾病导致的贫困人口从1998年的21.6%上升至2003年的33.4%，5年上升了近12个百分点，是所有致贫因素中上升势头最为强劲的。商业性人身保险是化解疾病和意外伤害风险的有效手段，其中低保额的农村小额人身保险可以为农村居民提供部分风险补偿，缓解因风险事故发生而导致的家庭生存危机。以商业保险运作的农村小额保险既要求农民有风险保障需求，又要求其具备保费支付能力。但贫困农民保费支付能力的不足，限制了农村小额保险的推广。据2010年官方统计，中国农村居民家庭人均可支配收入5919元，只占城镇居民收入的约30%，日人均收入不超过5.5元的贫困农民有6815万，占农村人口的9.5%，日人均收入不超过8.3元的贫困农民有1.56亿，占农村人口的21.7%。换言之，约有四成农民只解决了温饱问题，即使较小保额、较低保费的小额保险也面临支付困难。因此，如何让有保障需求的贫困农民能够买得起保险，避免这一人群在风险事故发生时陷入赤贫，已成为当前构建农村和谐社会的重要议题之一。山西、重庆等省市通过保费支付方式的创新推动农村小额保险的推广，其中有由致富能人、社会各界人士和企业出资为家乡人民承担保费的支付方式，也有由政府出资20%、农民承担60%、保险公司承担20%的保费支付方式，还有由村委会出资为全村统一投保小额保险的方式。……