基于累积前景理论的汽车保险消费者选择行为的实证分析

□韩孟波

(北京第二外国语学院，北京100024)

1 前言

随着我国社会经济发展水平的不断提高和社会主义市场经济体制的完善，人民对保险的认识进一步提高，保险需求日益增加，此外，加上机动车的消费需求不断扩大，我国车辆保险的需求也在迅速增大。2006年7月1日，由国务院出台的《机动车交通事故责任强制保险条例》正式施行，作为人们财产保险的重要组成部分，机动车辆保险在保险市场中的地位日益突出，其保费收入已占财产保险业务总保费的60%以上。这就说明机动车辆保险经营状况的好与坏，将直接影响着保险市场的健康发展和保险公司的商业利润。基于以上原因，车险越来越受到保险监管部门和保险公司的重视。鉴于机动车辆保险在人们财产保险中的重要性，社会公众对于不同保险公司车险业务的接受程度，也反映了人们对不同保险公司整个财产保险的接受程度和满意程度。

2 累积前景理论概述

决策就是在几个可能的选择中选择较好或者较满意的一个。若其中至少有一个选择的一种结果是可能发生的而不是确定的，那么这种决策称为风险决策。通过一系列实验，Kahneman和Tversky发现人们的许多决策行为违反了期望效用理论。因此，提出了前景理论(prospect theory，简写PT)，后来，通过不断的实验发展成累积前景理论(cumulative prospect theory，简写 CPT)。

CPT理论是Tversky和Kahneman在PT理论的基础上，把决策行为从风险状态转化到不确定状态所提出的不确定性决策理论。这种理论描述了……