浅析银行卡助农取款服务发展中的问题及对策

张亚军

（中国人民银行平凉市中心支行，甘肃 平凉 744000）

一、灵台县助农取款服务发展现状及效果

截止2013 年3 月底，灵台县助农取款服务网点共有58 个，其中农行布放了33 台电话POS 机，甘肃灵台农村商业银行布放了25 台“三农”自助服务终端，开展小额现金交易45355 笔，查询交易73998 笔，交易金额共2159.72 万元；设备自投入运行以来，各收单机构的涉农业务持续健康发展，服务功能日臻完善，特别是以助农取款为主要内容的农村支付结算渠道更加便捷畅通，农村支付结算工作取得了一定的成绩，助农取款服务得到了长足发展。给农村居民生活带来了极大的改善，使其足不出村就可以享受刷卡购物、缴纳水电费、查询账户余额以及提取小额现金等便捷服务，逐步改变着农村地区传统的购物、取现形式，不仅使其感受到助农取款服务带来的方便、快捷，而且促进了现代支付体系在农村地区的推广应用。

二、在推广助农取款服务发展中面临的问题

（一）业务拓展难

受传统消费习惯的影响，农民群众面对新型的消费渠道，往往依然选择“一手交钱一手交货”的消费方式，不愿冒险尝试刷卡消费新途径；农民群众文化层次低，接受新鲜事物的能力差，认为银行柜台是唯一的现金支取渠道，对助农取款服务缺乏了解，对服务点业务人员不太信任，对交易过程存在猜疑，认为服务点业务人员有可能会将自己账户上的现金转移到其他账户，造成经济损失，从内心抵触这种新型的交易方式；宣传不到位，受成本、利益因素的制约，金融机构往往会选择人口密度大、交通便利的县城和乡镇开展业务宣传，忽略了农村地区的宣传，导致农民群众对这一新型的支付方式缺乏了解，影响了助农取款服务在农村地区的开展。

（二）收单机构、服务点的积极性低

助农取款服务要求收单机构搭建快捷、畅通的支付平台，是一项高投资、低回报的服务，受利益驱动、收支不平衡、安全管理等因素的影响，收单机构不愿积极推广；对服务点来说该服务作为一项代理业务，不能明显地改善服务点的营业收入，在不完善的奖惩机制、优惠政策的制约下，服务点面对风险较高的业务，没有积极受理意图。

（三）风险隐患高

受地域的影响，人口分布较为分散，收单机构所设立的服务点离金融机构网点较远，不论是服务点去金融机构网点提取小额现金，还是金融机构网点给服务点送小额现金，钞票的长途押运存在风险隐患；较大范围的服务点分布给收单机构的监督管理带来巨大的经费开支，且服务点代理业务的单一性往往使收单机构忽略了有效、持久的监督管理，导致服务点在业务操作中存在风险隐患。

（四）运行管理难

银行卡助农取款服务点众多，且分布面广、地域偏远，在营业场所选择、设备维护、现金管理以及业务监督等环节存在诸多安全风险，给服务点的直接管理者——涉农银行业金融机构带来了巨大的管理难题，管理者不仅要考虑到对服务点业务人员道德水平、业务素质、防范抢盗、预防欺诈、甄别伪卡以及识别假币能力的提升。

三、对策建议

（一）加大服务建设力度，促进交易业务稳健拓展

一是提升服务点的服务水平，各涉农金融机构要积极吸纳文化水平较高的人员加入助农取款服务行列，建立能够满足助农取款服务需要的专业化服务队伍，通过熟练的业务技能及时解决交易中发生的各种纠纷和问题，以便给农民群众提供高效的服务；二是提升涉农金融机构的服务水平，促使加大服务建设力度，建立有效的客户投诉受理渠道和完善的故障处理机制等服务保障措施，在每个服务点主动公布投诉电话，督促服务点给农民群众提供高效、优质的服务。

（二）建立奖评机制，提高收单机构和服务点的积极性

针对收单机构不能有效履行助农取款服务义务的问题，人民银行与收单机构召开联席会议，制定考评、奖励机制，对监督管理中取得良好成效、小额现金投放明显增加的收单机构进行奖励，提高收单机构的积极性；受服务观念的影响，长期以来服务点的积极性低、业务开展缓慢、不能有效提高服务水平等问题，收单机构应积极构建由领导分片负责、定期召开业务促进会的模式，设立奖罚机制，开展业务培训、业务评比等活动，对业务熟练、服务质量高、服务态度好以及交易量大的服务点可以适当奖励，通过表彰先进，树立典型，充分调动服务点的工作积极性。

（三）细化优惠政策，分担投资成本，促进业务拓展

涉农金融机构作为助农取款服务的承担者，服务点作为助农取款服务的直接实施者，在杜绝风险隐患与提升服务的严格要求下，要促进涉农金融机构服务农村经济发展的主动性，人民银行、财政、税务和工商等部门通过召开联席会议，细化制定的优惠政策，分担收单机构的投资成本，对收单机构给予一定的财政补贴或税收减免，促进收单机构服务农村经济发展建设力度。

（四）开展警示教育，提高安全意识

面对安全管理难题，收单机构应加大安全管理力度，组织人员开展安全管理的自查与检查工作，提升服务点的安全意识；人民银行与银监会也应对服务点开展检查督导，听取服务点所面临的安全难题，督促其直接管理者加强安全防范意识。