我国预付式消费履约担保制度的法律构建

朱金东，孙婷婷

(1．淮阴师范学院法学院，江苏 淮安223300;2．中国农业银行总行，北京100036)

我国预付式消费履约担保制度的法律构建

朱金东1，孙婷婷2

(1．淮阴师范学院法学院，江苏 淮安223300;2．中国农业银行总行，北京100036)

预付式消费作为一种新型消费模式，已经广泛融入到大众生活之中。一旦经营者经营不善，消费者常索赔无门。我国预付款保障机制的缺失阻碍了预付式消费健康发展。预付式消费实际是消费者对经营者的长期、单方授信，双方地位明显不对等。我国应当建立强制性、多元化的履约担保机制，以便化解经营者的履约风险，切实保障消费者的资金安全，创造公平的竞争环境。

预付式消费;信用;担保

一、预付式消费的界定及风险

预付式消费是指消费者向经营者预先交付一定的费用，从经营者处获取预付卡，将来凭卡按次或按期享受商品或服务，也称为持卡消费①。日本法将其定义为:记载有金额或物品数量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票。欧盟各中央银行在1994年《关于预付卡致 EM(IEuropean Monetary Institution)委员会的报告》中将预付卡描述为“以特种塑料板形式存在的，具有真实购买力的多用途支付卡”。德国的定义是存贮预先付款的购买能力，可以代替少量现金作不记名的支付工具。美联储把预付卡的核心特征界定为:预先支付的货币价值记录在一个远程数据库中，交易授权必须通过连接该数据库才能完成②。这一新型消费模式能够实现经营者和消费者的互利双赢。……