我国开展住房反向抵押养老保险的分析

邹翠玉

（中国建设银行广州天河支行，广东 广州 510620）

住房反向抵押养老保险指的是拥有房屋产权的老人抵押自住住房产权向保险公司投保，保险公司根据投保人的年龄、健康状况、预期余命、房屋现值、未来的价值变动情况及进行综合评估，分期或一次性将保险金给投保人，直到投保人百年归老。保险公司在投保人去世后获得房屋的产权，再用于销售、出租或者拍卖，除收回贷款本息外同时享有房产的升值部分。

住房反向抵押养老保险的优势在于让拥有住房但现金匮乏的老年人无需搬离原住所即可提前将房屋净值转换为现金来源用于养老。这种保险产品可以看成是一种趸缴保费的年金寿险产品，房屋的价值可以看成是老年人向保险公司“后端趸付”的保险费。投保人、被保险人及受益人均为老年人本人。保险金的用途不受限制，由保险公司一次性或者在一定时间内逐期发放，可以理解为保险公司通过分期付款形式收购投保人的房屋产权。

一、我国发展住房反向抵押养老保险的必要条件

2012～2013 年是我国人口老龄化发展过程中具有重要意义的两年，一是出现第一个老年人口增长高峰；二是劳动年龄人口进入负增长的历史拐点。人口结构的改变及老龄化的快速发展推动社会总抚养比上升，国家用于养老保障的财政压力不断增加而社会养老保障体系的不健全又难以全面惠及老年群体；少子政策令传统家庭子女养老功能弱化，加上老年人自身储备不足，扩展养老途径，实现自我养老成为必然趋势，这为我国开展住房反向抵押养老保险提供了必要的条件。……