对网络银行在我国发展中的问题分析研究

周佳

摘 要：伴随新世纪的到来，网络银行在我国发展迅猛，本世纪的银行业发展网络银行是必然选择，整体银行业将因网络银行不断开拓新的经营领域。虽然其发展较快，但刚刚起步的网络银行因各种原因尚存在诸如政府部门对网络银行监管缺位、社会信用的整体环境有待改善及网络银行依然存在突出的安全隐患等问题，但全球银行业正在不断开发网络金融，推出网络业务新品种。

关键词：网络银行；特征；监管

网络银行出现在上世纪末的美国，它是一个全新的事物。近十几年网络银行在全球各地保持着迅猛的发展势头，在我国也不例外。我国银行不管是在业务还是服务方面都与全球大型领先银行存在较大差距。但因网络银行仅有不到二十年的发展史，尚属全新的事物。尽管与大型领先银行有差距，但与传统领域相比，我国网络银行与它们同站一条水平线。我们应该重视网络银行的发展，它是帮助我国银行追赶大型领先银行的重要契机。我国任一银行都要把握这一千载难逢的追赶机遇，仔细研究国际上发展网络银行的经验，尽量少走弯路，尽可能将存在的差距减少在最小范围。

1 发展网络银行的特征

1.1 网络银行提供个性化服务

网络银行能够打破时空的局限，可以提供个性化金融产品。在营销目标上传统银行只能对客户细分到某一群体，对客户进行一对一的服务几乎不可能。网络银行要求银行不断改造内部管理体制，建立一个把管理决策与市场信息精准快速的传递到管理部门与市场人员之间的机制，在银行经营中融入客户为主的理念，已低成本实现个性化的高品质服务。因无须受到地域与时间的限制就能够将银行交易处理好，客户的个人财务可以随时随地在网上处理，所以尤其那些优质客户被其吸引。

1.2 网络银行运行成本低

银行传统的销售路径是分布广泛的分支行等营业网点，计算机网络和在计算机网络基础上的代理商制度是网络银行实现销售的主要路径。与银行传统的方式相比，这种直接营销方式有着根本区别，计算机网络、网络终端的电脑以及在计算机网络基础上的前端代理，将逐渐大量代替传统模式中的分支行等营业网点，这样就能够大量节约场地租赁、室内装潢、水电与照明等费用。并且网络银行雇用的人员非常少，随之人工成本将大幅下降。

1.3 银行的信息资产可以通过网络技术进行整合

银行的信息资产不仅包括其拥有的通讯网络及各种电子设备等有形资产，还包括其客户信息资源、管理信息系统、管理信息资源的能力、使用电子设备的能力、以及决策系统数据库等无形资产。尽管银行的信息资产产生于网络银行之先，但只有在网络银行发展时期，银行的信息资产才具有独立存在意义的资产。

2 网络银行在我国运作中的问题

2.1 政府部门对网络银行监管缺位

网络银行以其不受时空局限、方便快捷等特征著称，它可以通过网络能够将巨额资金在瞬间从地球的任何一段进行传送，这种突然间转移大量资金无疑将对金融市场产生剧烈波动，快速传递的网络将会让波动进一步蔓延。然而网络银行在网上基本能够完成整个交易的全过程，这种虚拟化的金融交易使得地域与时间对银行业务产生的限制丧失，难以明确交易对象，整个过程变得不透明清晰，毋庸置疑监管的难度增大了。例如在网络银行广泛使用电子货币就给央行提出了大量的监管挑战。发行电子货币主要是想将流通中的现金取代，在流通中大量使用电子货币，现金势必会减少，造成货币流通速度发生改变。同时金融机构使用电子货币能够成为参与直接交易的重要环节，网络银行为其指明了一条高效益与低成本的发展道路。当务之急就是央行对网络银行怎样监管其运作行为。在我国央行属于重要的金融监管部门，监管网络银行一定会涉及到发行管理电子货币、管理电子货币工具、管理金融认证、安全管理电子交易、运行监管电子货币等，特别是其主导参与金融CA的全国性体系，严格管理所有认证中心，央行需要根据各种环节与因素进行规范与监管。另外，当前我国央行将稽核合规性视为监管的侧重点，很少去稽核银行的流动性风险、市场风险及信用风险，事前防范风险预警不足，监管不力，并且跨国运行的网络银行特征对央行来说，又是一个巨大的考验。

2.2 社会信用的整体环境有待改善

建设社会信用环境的核心就是诚信，社会信用体系一般分为三种内在机制，包括道德规范、市场规范及法律规范。由中国人民银行牵头建设的征信系统已经初现规模，分为两个系统：个人征信系统、企业征信系统。伴随经济的不断发展，缺失的社会信用已经逐渐成为阻碍其发展的重要瓶颈，特别是市场机制受到银行信用与商业信用缺少的影响，给正常运行造成相当大的消极影响，致使银行增加了呆坏账，企业难以进行正常的生产经营活动，给融资加大了难度，恶化了社会投资的环境，社会征信体系存在的信用评估问题与滞后的标准化也是网络银行发展受限的一个重要原因。网络银行与其顾客之间存在的是信用关系，虚拟性的特征存在于交易主体之中，这就需要为支付提供信用担保，从而使得网络银行对社会信用环境更加依赖。但是当前社会信用环境在我国反而呈现出恶化的形势，企业的银行贷款恶意逃避，企业之间严重的拖欠债务现象，造成了交易中现金结账的要求持续上升。

2.3 网络银行依然存在突出的安全隐患

因网络银行应用的是网络，其所有内容以数字化的形式在互联网上流转，所以应用网络银行无法避免的受到互联网的开放性、自由性的影响而产生信息安全隐患。庞大的资金流在网络银行上流转，使其成为恶意攻击与非法入侵的对象，交易双方都会涉及到安全风险。除此之外，因网络银行涉及金融机密与客户隐私，因此网络银行建设系统考虑的首要问题就是安全性。我们对网络银行可能出现的安全隐患有所顾忌并非不无道理。在实际中计算机与其网络技术系统并不稳定，容易发生数据丢失与软硬件等故障，同时也非常容易遭到病毒与黑客的攻击。在网络银行当前使用的技术保障中，常见的方法有防病毒系统、防火墙及部署安全监控站，减少互联网造成的安全隐患，此外SSL协议的应用是在互联网上实现重要信息的安全传输控制，已经成为网络银行最重要的安全策略。

3 我国规范发展网络银行的策略

3.1 政府加强监管网络金融风险

使人们提升对整个银行业的信心与保护消费者是政府监管银行业的最根本的目的。政府广泛实施监管金融机构的重要原因，就是存在明显的市场缺陷。一是对网络银行服务商与业务要明晰合法性。在网络银行开展的业务活动中，非银行机构提供的只是支付清算服务，所以应将其视为一种特殊的经营机构，将其纳入支付清算与金融业务的监管体系中，以便对业务经营风险进行有效的防范与监控。除此之外，按照相关规定，对外资涉及到此业务领域也应明确规定投资比例。二是交易资金确保安全。对提供支付服务方的自有资金与交易资金要严格区分，防止出现支付风险。三是客户利益的保护。必须要注重保护消费者利益，防止消费者利益因非银行机构运用业务、信息技术上的优势而蒙受损害，维护公平交易。四是强化监管风险，打击网络赌博与洗黑钱等刑事犯罪行为。

3.2 为网络银行营建优质的环境

在市场经济中社会信用体系是市场运行的坚实基础，为社会信用建设优质的环境有助于失信行为的打击，对银行信贷强化监管，防范金融风险的发生，维护社会经济秩序与金融业的发展和稳定。信用环境加大建设，就必须要立法先行，从我国来看，立法需要加快步伐，对征信要强化有效的管理，比如银行可以针对网络银行所开展的业务服务，参照合同法相关规定制定出规范性的协议文本，遵守自由、公平及平等的原则，对交易各方予以明晰权利与义务。此外，我们可以对央行建立的征信系统加以充分利用，构建专业化的第三方信用评级机构，及其相关规章，并且在管理网络交易时可对不良的商家客户实施黑名单的方式，以便让征信系统之间，及其他系统与征信系统之间实现共享信用信息，这样才能将服务效率不断提高，进而顺利推进开展信用交易。

3.3 保障网络银行的安全性

建立完善统一的网络支付体系，方便处理跨行结算问题。支付网关将银行、商家及消费者连接起来，搭建起了公共网络与银行之间的连接桥梁，因我国银行存在的历史发展因素，其资金平衡力比较弱，严重的超负荷经营状况，对银行实施管理资产负债比与建立内控机制起到直接的制约作用，而究其问题的主因，是银行系统之间资金收付与结算造成的清算债权债务的方式存在差异，为了对这种传统的业务体制进行根本性的改革，必须尽早建立与完善资金清算系统的畅通路径，然而这种支付网关的建立既需要具备公正性与权威性，又需要能与各家银行紧密联系，同时还可以由第三方机构按照市场化运作来建设，由人民银行来牵头搭建会员制机构。

4 结论

综上所述，与传统的银行服务相比，网络银行可以提高服务质量、提升工作效率、加速周转资金、提高管理水平，以及有助于提供更多的支付方式与金融服务内容，所以它能够在全球迅猛发展。我国网络银行因各种原因还存在着不少问题，这就需要政府加强监管网络金融风险、为网络银行营建优质的环境、保障网络银行的安全性。在网络银行势不可挡的发展环境下，由政府来加强监管、银行提供可靠的技术及提高用户自身素质是网络银行实现安全保障的根本之策。伴随人们安全意识的提高与科技不断发展，网络银行将会成为更加便捷、高效与安全的交易方式。

参考文献

[1]周平 《网上银行》[M] 中国财经出版社 2006

[2]龙江涛，李新春，古凤 我国网络银行风险及对策研究 [J] 金融与经济 2008（06）

[3]刘章发 我国网络银行存在的主要问题及对策 [J] 产业与科技论坛 2011（08）