电商小贷创新与发展情况

新华社《金融世界》/Finance World,Xinhua News Agency

中国互联网协会/Internet Society of China

1 电商小贷发展历程

电子商务小额贷款是指电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行合作方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务。如阿里小贷、京东金融、民生易贷等。一方面，电商小贷满足了其平台上小微企业短、频、快的资金周转以及固定资产投资需求；另一方面，电商向银行提供平台客户交易数据，帮助银行解决风险控制问题和平台客户获得授信，推动小微企业突破资金瓶颈。

电商企业平台集聚了大量小微企业，并积累了大量交易信息，依此可评价其平台上小微企业征信状况。阿里是最早从大量交易数据中衍生出金融借贷业务的，也极具代表性。阿里早在2002年就推出“诚信通”业务，针对会员的国内贸易，雇佣第三方评估采购商的交易诚信记录并在网上展示，并于2004年推出“诚信通”指数，衡量会员信用状况。

2007年，阿里联合建行、工行向会员企业推出网络联保贷款服务，即3家及3家以上的企业组成联合体，无需抵押便可通过阿里向银行申请贷款，先后推出“e 贷通”、“易融通”等产品。由于阿里的B2B 业务一直未能进入交易阶段，意向交易额难以成为银行授信依据，同时，阿里还未建立完整的大数据平台，大量的数据只是孤立的点，没有转化成可辨识的链条，阿里提供的数据最终未获得银行的承认。之后阿里开始注重建设数据纬度和风控模型，并利用企业的交易数据建设信用评价体系和信用数据库。……