从“无垠荒漠”到“一片蓝海”——怀化市探索金融精准扶贫圆贫困农户致富梦

从“无垠荒漠”到“一片蓝海”——怀化市探索金融精准扶贫圆贫困农户致富梦

许立新李云雀杨夕斌何并蒂

(中国人民银行怀化市中心支行，湖南怀化418000)

长期以来，受抵押担保缺乏、信用程度较低、风险无保障等制约，贫困农户贷款难，贫困乡村成为被信贷资金遗弃的“无垠荒漠”。湖南省怀化市作为武陵山连片特困地区扶贫攻坚主战场，积极探索金融精准扶贫新机制，因地制宜扶持贫困农户发展特色农业产业，打造金融精准扶贫致富奔小康的“一片蓝海”。

一、开渠引水 “无垠荒漠”充满希冀

为破解连片特困地区贫困农户贷款难，人民银行怀化市中心支行积极协调地方政府部门、金融机构、农村基层组织，通过政银农协作联手，多方“开渠引水”，滋润“久旱干渴”的“荒漠”。

“开垦”政策“源头活水”，探索“1+N”金融扶贫机制。一是支农再贷款定向精准扶贫。制定《支农再贷款定向精准扶贫实施办法》，人民银行为工作基础较好、具备条件的法人金融机构提供定向精准扶贫支农再贷款支持，加大扶贫小额信用贷款和扶贫经济组织贷款支持力度。今年以来，怀化市累计发放支农再贷款1.2亿元。二是打造金融精准扶贫整体合力。加强与扶贫办等部门的沟通协调，提请市委政府出台《怀化市信贷支持精准扶贫工作实施方案》、《怀化市精准扶贫攻坚行动实施纲要》，完善各项配套措施，各县市区建立扶贫项目库，落实考核激励制度，构建“政府主导、部门协作、金融支持、龙头引领、产业带动、风险防控”的精准扶贫机制。三是实施综合激励优惠政策。对贫困农户及扶贫经济组织给予提高授信额度、降低贷款利率、奖补贴息等优惠政策。如对贫困农户小额信用贷款实行3年全额专项扶贫资金贴息，对扶贫成效突出的乡村安排扶贫信贷投放奖励资金等。四是开展涉农、小微和扶贫信贷政策导向效果评估，将评估结果纳入金融机构年度综合评价，引导金融机构将金融服务和金融资源向小微企业、“三农”和贫困地区金融服务倾斜。

加固屏障“防渗储水”，构建金融扶贫长效机制。一是建立风险补偿基金。目前麻阳县、沅陵县、鹤城区、新晃县分别建立1000万、400万、300万、200万元的风险补偿基金，其它县市区按不低于300万元的标准有序推进建立风险补偿基金，专户存入当地涉农金融机构，用于分担自然灾害和农户重大变故等形成的贷款损失。二是发展扶贫担保机构。2014年底怀化市由市县财政出资0.7亿元，成立总股本1.2亿元的农业产业扶贫融资担保有限公司。今年湖南农业信用担保有限公司相继在会同等县设立办事处。三是发展农业保险尤其政策性农业保险分担风险。大力发展水稻、油菜、棉花、林木、农房及能繁母猪等政策性农业保险，实现签单到村、投保到户、赔款上卡。2014年怀化市政策性农业保险实现保费收入1.61亿元，同比增长15.37%。

信用评级“真龙治水”，优化农村金融生态环境。一是全面启动贫困农户评级授信工作。各县市区严格把握“四有两好一项目”(有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好，参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目)的基础条件，对贫困农户进行量化计分、评议公示、审核发证。充分发挥村组“五老”代表、“村两委”、扶贫干部人熟、地熟、底子清的优势，参与信用信息采集与评级监督。截至今年6月末，全市共建档立卡贫困农户26.49万户，其中16.11万户参与评级授信，参评率61%，麻阳、沅陵两县参评率达100%。11.17万户贫困农户获得有效授信，授信金额24.61亿元。二是优化农村金融生态环境。通过健全落实守信激励和失信惩戒机制，大力推进农村信用体系建设和信用创建，使“富可贷、穷可贷、不讲信用不能贷”的观念深入人心，农村金融生态环境明显优化。截至今年6月末，怀化市共创建4个省级金融安全区、3个市级金融安全区、108个信用乡镇，1382个信用村。

激活金融“满池春水”，扩大金融扶贫综合效应。一是引进开发性金融产业扶贫。沅陵县构建政府统贷、融资担保、综合管理、项目公示、风险可控、产权交易六个平台和信用协会，2013年开始与国开行湖南省分行合作，授信2亿元支持产业扶贫，第一期发放5800万元贷款。二是发挥涉农金融机构“主力军”作用。2014年和今年上半年，怀化市涉农贷款同比分别增长16.53%、22.3%，分别高于各项贷款平均增速4.22、5.7个百分点；农户贷款同比分别增长32.53%、26.9%，比各项贷款平均增速分别高20.22、14.59个百分点。三是协同推进金融扶贫与农村金融服务中心、支付结算“村村通”建设。今年6月末，怀化市在257个乡镇设立农村金融服务中心，在2671个行政村设立金融服务站，助农取款服务点达4919个，农户“足不出村”办理取款结算、贷款申请等。四是试水农民专业合作社资金互助。沅陵县是全国六个农村金融改革试验区之一，2014年11月该县金融改革办批复王家岭养鸡专业合作社设立创业资金互助部，向入社社员募集400万元建立互助基金，为贫困社员采购仔鸡、养殖饲料等产业链各个项目所需资金提供互助扶持。合作社通过财务软件系统汇总分析每个社员生产销售、收入支出等信息，客观精准进行评级授信，对养殖户按10元/只鸡、种植户按5000元/亩标准发放互助金，已累计投放300多万元互助金，兴起一方产业带动全村脱贫致富。

二、风生水起 精准打造“一片蓝海”

人民银行怀化市中心支行引导金融机构，因地制宜创新金融产品与服务方式，带动贫困农户脱贫致富，精准打造金融扶贫的“一片蓝海”。

“积水成渊”，大力推广扶贫小额信贷产品。人民银行引导并督促各银行业金融机构建立健全扶贫小额信贷工作方案及实施细则，实行“五公开一监督”：贷款政策条件公开、评级授信原则公开、贷款流程和时限公开、贷款金额利率用途公开、贷款违约责任公开，接受社会监督。扶贫小额贷款为贫困农户“量身定制”信贷产品，具备“六特”特征：特殊对象即建档立卡的贫困户；特别授信即为贫困农户量身定制只对个人诚信度、家庭劳动力和人均纯收入三项指标量化计分的评级授信系统；特别贷款即评级授信贫困农户无需抵押担保便可获得1-5万元贷款授信；特别期限即根据产业发展周期灵活确定贷款期限；特惠利率即一律实行同档次贷款基准利率；特色产业即贷款专用于发展扶贫产业。2015年3月，全国扶贫小额信贷座谈会在麻阳县召开，国务院扶贫办主任刘永富、副主任欧青平，湖南省委书记徐守盛实地考察予以充分肯定。农村信用社(农商行)对扶贫小额信贷实行单列计划、单设台账、单独考核，今年上半年共向4135户贫困农户发放1.15亿元扶贫小额信用贷款。

“一衣带水”，探索创新多样化担保方式。一是产业扶贫资金担保。麻阳县成立金融产业扶贫试点工作领导小组，制定《产业扶贫资金担保贷款试点实施方案》及实施细则。2013年在石羊哨乡谭公冲村用20万元(其中财政扶贫资金15万元，企业出资5万元)作为贷款担保金，农商行对68户贫困农户贷款105万元种植中药材，当年户均增收1万元。2014年，麻阳县安排财政专项扶贫资金400万元，选择10个贫困村扩大试点。二是农民专业合作社联合担保金。麻阳县农商行制定《农民合作社担保贷款管理办法(试行)》及信贷操作流程。先期试点的谭家寨乡楠木桥村7个专业合作社共出资141万元设立联保金，村委会、农民专业合作社与农商行签订《三方合作协议》，农商行授信500万元，向26户社员发放480万元贷款。楠木桥村以农民专业合作社为主导，推动农业产业化发展，建成年产值5000万元，收益1000万元以上的大学生村官创业园。三是农业龙头企业担保。芷江县农业龙头企业和翔鸭业有限公司为扶贫对象提供贷款担保，农业银行在扶贫对象自愿申请的前提下按每户5万元标准发放贷款，并全额转入和翔鸭业有限公司的专户作为扶贫对象入股本金，扶贫办按每人400元的标准提供贷款贴息。扶贫对象贷款专款用于芷江鸭养殖，成品鸭由公司收购结算并优先偿还贷款，利润按约定比例分配。2013年来共促成204户扶贫对象贷款1020万元参与芷江鸭产业发展，实现销售收入5500万元，扶贫对象户均年纯收入增加4000至5000元。

“水乳交融”，围绕特色产业实现无缝对接。怀化市将金融扶贫与产业发展有机结合，围绕当地特色农业产业做文章，实施“贷款跟着扶贫对象走、扶贫对象跟着能人走、能人跟着产业项目走、产业项目跟着市场走”的“四跟四走”战略，采取自主发展、委托帮扶、股份合作等多种方式，实现金融扶贫的无缝对接。一是自主发展模式。对既有产业发展愿望，又有产业发展能力的贫困农户，在政府部门的组织引导和扶贫经济组织的管理带动下，直接参与区域特色产业开发，帮扶资金主要用于贷款贴息。如溆浦县春和菌业有限公司引导1789户贫困农户贷款6300万元，种植黑木耳3162亩，获扶贫贷款贴息515万元，贫困农户当年人均增收2600元；中方县农信社向桐木镇4800余户贫困农户贷款1.3亿元发展刺葡萄种植，已形成品牌并带动旅游发展。二是委托帮扶模式。即将财政扶贫资金、扶贫贷款委托给扶贫经济组织开发项目，收益按比例分成。如会同县宝田茶叶有限公司帮扶当地3个乡镇16个村1427户4962名贫困人口建设2000亩标准茶园基地，贫困农户出资1200万元(其中财政扶贫资金750万元，贷款450万元)用于茶园建设，茶园收益65%归贫困农户，预计人均可增收2000元以上；麻阳县兰村乡大坳村和泥溪垅村两个贫困村将23户贫困农户小额信贷资金75万元、村级产业扶贫资金210万元、产业园机耕道建设资金92万元委托给蓝凤凰农业发展有限公司发展蛋鸡养殖，公司每年按800元/户实行保底分红，结余利润存入公司入股，三年后公司负责偿还贫困农户贷款。三是股份合作模式。即扶贫对象在自愿的基础上，将扶持资金、土地等生产资料折价入股，由扶贫经济组织统一管理和生产经营，结成联股联利的共同体。如麻阳县兰村乡望远村19户贫困农户将76万小额信贷资金入股麻阳海田种植专业合作社，合作社按每年不低于8%的比例分红，并优先提供用工岗位，贷款本息由合作社负责偿还，贷款还清后入股贫困农户按贷款额的50%保留股份，长期参与分红。