商业银行商户融资的市场分析及业务建议

闫广英

摘 要：融资是商业银行用户的一个非常重要的业务需求，但是在融资业务当中也要面临着非常多的风险，如果这些风险不能得到很好的控制，就会给商业银行带来不小的损失，本文主要分析了商业银行商户融资的市场，同时也针对商业银行的业务现状给出相应的建议。

关键词：商业银行；融资市场；业务建议

商业银行在融资的过程中必须要对融资市场进行详细的分析，根据市场的实际情况来制定相应的政策去做好融资的业务，只有这样，商业银行才能在融资的过程中获得更高的利润，同时也可以更好的进行其他业务员的开展。

一、商户融资的目标客户和融资需求

1.商户融资的目标客户群体基本情况。商户通常就是指个体工商户和经营规模相对比较小的企业法人。商户融资就是以自然人为授信的主体进行的融资，单个商户的授信资金在500万元之内的私营企业和小商户的贷款业务，通常我们又将这种行为叫做小商户和小企业的贷款业务。融资过程中主要要面对的客户就是我国的一些个体的商户和私营企业的业主，受金融危机的影响，我国的经济业遭受了重大的打击，同时也使得我国的商业发展比较缓慢，但是在这样的情况下我国的私营经济还一直保持着非常稳定的发展。

（1）私营企业个体工商户数量稳步增长，实力也不断的增强。我国的私营企业在最近几年在数量上有了非常明显的提升，增长的百分比甚至超过了10%，注册资金的数量和实有个体工商户的数量都有了较高幅度的增长。

（2）个体私营企业产业结构进一步优化，服务发展迅速。我国所有的个体工商户中，从事第三产业的个体工商户数量明显提高，站在行业的角度上去看，从事批发零售行业的个体工商户是最多的，制造业和服务紧随其后，这也说明我国的经济发展中，第三产业的发展速度非常快，同时这也在很大程度上优化了我国经济发展过程中的产业结构。

2.商户融资需求分析

（1）商户融资需求动机。商户在企业发展的不同阶段对融资的需求也有很大的差异，首先是生存性的需求，在这一需求中比较重视可交易性和便利性。其次就是成长性的需求，在这一过程中比较重视的是企业自身的发展，比如扩大企业规模和增强企业的可流动性等。最后一种是特殊需求，我们比较熟悉的投资需求就是特殊需求的一种，在企业的发展中最初只是一种一般性的需求，这是企业得以生存和发展的必要条件，而企业规模增大之后，企业更多的就会向着个性化的方向发展。

（2）商户融资的特点。在融资的过程中，能够满足市场发展需要的商户获得的利润相对较多，同时他们的个人实力也可以承受数额较高的贷款，在资金的需求方面也呈现出了非常明显的短小频急的特征。同时和以往的信贷业务相比，商户融资主要呈现出以下几个特点。首先是经营活动进行的过程中缺乏必要的规范性，不能提供完整的财务报表和经营记录，在信用记录方面工作也不是十分到位。其次是商户个人的资产和资本都相对比较少，所以在抵押环节很难满足银行对抵押品数额的需求，再次是从家庭的角度上来看很难分清其是消费主体还是经营主体。最后是在个体工商户发展的过程中，其所经营的业务无论从经营的范围还是从经营的规模上都有一定的局限性，个体工商户的集中程度也非常的少，因此在完成交易时所需要的成本也很高。

二、商业银行开展商户融资业务的建议

1.完善组织架构和运营管理模式。在个体工商户的经营和发展的过程中，采取有效的措施来完善其组织架构有着十分重要的意义，一方面它能够使得商户的经营业务得以顺利开展，同时还能有效的提高经营的成果和商户所获的利润，站在这一角度上来说，构建合理的经营和管理模式对商户融资业务的开展和商业银行自身的发展都有着十分重要的意义，应该在实际的工作中对总行、分行和支行的机构和人员设置予以合理的分配，另外还要在工作中还要对各项工作的职责予以明确，在这一将前提下还要推行新的管理和经营模式。详细来说就是总行应该建立一个风险评估和管理机构，这样才能对产品的研发和创新以及业务的规划等内容有更大的推动作用，商户融资业务在这样的条件下也会得以更好的发展。在分行和支行应该设置商户融资风险管理的各种岗位，这些人员是专门负责风险评估和管理的人员，在工作当中，一项十分重点的内容就是商户融资具体信息的收集和整理工作，这样才能在降低融资风险的同时和客户保持非常好的业务关系。

2.建立标准化的内部信用评级体系。应该在开展业务的过程中充分的去借鉴其他银行的工作经验，在银行内部建立风险评级技术建立一个比较科学的完善的用户信用评级体系，对商户融资的整个过程都实行更加批量化的操作。风险评级的结果会成为银行开展融资业务的一个重要的依据，从而减少信用评级过程中所需要的资金，该技术的使用可以使银行在开展融资业务的过程中降低风险，同时也更大的程度上去获取利润。

3.创新适合商户特点的金融产品和金融工具。商户融资客户由于所处的行业不同、发展阶段不同而具有不同的融资需求，这就需要开发更多地适合商户特点的金融产品和金融工具。难以获得信用担保以及抵押物不足是商户融资的固有特点，因此首先要考虑进行担保方式的创新，以个人担保、商户联保和还贷激励等替代方式解决担保问题，同时要考虑开展动产融资工具创新，如存货融资、应收货款融资、仓单质押融资。

4.整合内外部资源，解决信息不对称问题。一是抓紧建立银政合作机制，借助政府的信息资源优势缓解商户融资业务信息不对称问题。工商局、税务局、供电局、海关等政府机构掌握着大量的小企业信息，通过广泛的合作建立信息共享机制，有助于信贷决策、风险管理及批量开发客户。二是试行信贷审查官派驻制度，有效解决信息不对称和道德风险问题。

三、结语

在商业银行融资业务开展的过程中一定要及时有效的采取各项措施了解融资市场和融资目标客户的实际情况，这样才能通过合理的经营对策去开展融资业务，在满足融资客户需求的同时也减少了银行自身所要承担的风险，从而也可以使银行获得更高的利润。

参考文献：

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[3]贾莹莹.中小商业银行创新服务小微企业：机理、现状与阻碍[D].中央民族大学，2013.