浅谈如何提升商业银行信贷精细化管理水平

冯磊

摘 要：在商业银行经营方式改革的过程中，银行自身的信贷精细化管理水平是一个十分重要的影响因素，当前，我国的银行信贷行业也已经有了很大的变化，所以其结构也要有一定的转变，而提高信贷精细化管理水平也是是的整个信贷结构得以调整和改变的一个非常重要的条件。本文主要分析了如何提升商业银行信贷精细化管理水平，以供参考和借鉴。

关键词：商业银行；信贷；精细化管理

信贷精细化管理通常就是指在办理业务的过程中应用精细化管理的概念，将这一概念应用在信贷业务发展的全过程当中，对常规的管理模式进行不断的优化和改进，对制度建设和人员的管理以及信贷风险控制等方面进行细化，它可以使得信贷资产业务更好的发展下去。

一、商业银行信贷管理工作的现状及存在的问题

1.粗放式的思想管理

当前，在商业银行的考核制度中，比较重视的一个考核点就是贷款的增量和不良贷款数额的具体变化，但是对于信贷管理工作质量的考核并不是非常的重视，考核的比重比较小，甚至完全没有信贷管理质量的考核内容，所以考核无法对业务办理过程中工作人员的疏漏予以一定的警示，所以在商业银行的运营中也出现了重贷轻还的情况，在思想仪式上对这一问题也并不是非常的重视，所以就出现了检查时间段工作质量高，但是检查工作结束之后，工作的质量迅速下滑。

2.粗放式的制度管理

信贷管理工作实际上是一个制度性和事务性都很强的工作，所以做好信贷管理工作并不是一个部门的事情，它需要各个部门共同的协调和配合，在实际的工作中，每一个细小的环节都是不容忽视的，只要中间的一个环节出现了问题，信贷管理的质量就会受到极大的影响。实际上，银行在管理的时候有很多的制度，但是制度是需要执行的，如果执行出现问题，制度内容无论多全面都是无济于事的，信贷管理的制度也有很多，但是总是会在执行的过程中出现严重的偏差，不按照要求执行的情况经常发生，这也是信贷风险较大的一个非常重要的原因。

3.粗放式的人员管理

在商业银行运行的过程中出现了一些问题，这些问题主要体现在以下几个方面。首先是支行的客户经理营销工作比较繁重，所以必须要承受非常大的心理压力，他们没有很多的精力去继续学习，更愿意花时间去拓展自己的业务，所以在实际的工作中就出现了重量不重质的情况。其次是以往客户经理队伍的建设通常都会采用老带新的方式，但是现在部门及业务熟练的客户经理都已经离岗或者是转岗，这样也就使得商业银行在人才储备方面出现了非常明显的断档现象，这种断档现象也使得新的客户经理对专业知识和很多其他方面的内容都不是十分的了解，时间久了，很多经理就会养成业务出现失误就更正的现象，在心态上也更趋向于无所谓的态度。再次是客户经理在分布上比较分散，就算在同一个支行，在日常的工作中经常忙于业务的拓展环节，所以在沟通和交流方面一直处于比较欠缺的状态，很多好的经验都无法充分的得到应用和借鉴，这种模式也使得客户经理自身的素质很难得到显著的提升。最后就是客户经理在培训的效果方面还存在着一些不足，银行在日常的工作中会组织很多的培训，但是培训之后并没有收到预期的效果，为了在培训考试中顺利通过，有些经理甚至考试作弊。

二、提升商业银行信贷精细化管理水平的具体措施

1.推动信贷管理制度精细化

在管理的过程中应该切实的去落实信贷管理责任制度，同时还要制定更加符合当前信贷业务发展的制度，这样才能更好的保证信贷管理部门能将日常工作切实的贯彻落实，从而也使得这些制度真正起到警示作用，资产质量也得到了十分明显的提高。应该更好的做到权责分明，各个部门的实际工作也应该及时的落实下去，保证各个部门的工作质量都能处在一个齐头并进的状态，对各个支行在工作中需要承担的主要职责进行划分和明确这样就可以在保证工作质量的同时，也提高工作效率，如果发现危险信号之后，能够及时的给出一些行之有效的建议，将这些建议形成报告，定期的向行长或者是上级的管理部门汇报，这样也可以保证管辖区内的情况能够得到及时的调整和完善。

2.推动信贷流程精细化

每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题。持续跟踪全行信贷资金流向，及时发现并纠正违规操作行为。将贷款新规作为营业部实施战略调整和发展模式转变的有力抓手，通过改变信贷管理模式与深化业务转型相结合、实施贷款全流程管理与推进流程优化相结合、落实“实贷实付”与完善基础建设相结合、评估客户资金合理需求与提升风险管理技术相结合，不断提高营业部信贷管理水平。

3.推动考核制度精细化

推行分配改革，实现有效激励，在工作任务、工作标准、工作责任细分的基础上，探索制定每项业务合理的计价分配办法，要做到“公平、公正、公开”，最大限度保证考评的客观、公正、全面；强调参与、互动、双赢，以推动每个岗位的员工提高工作效率和工作质量。

三、结语

在商业银行的信贷业务发展中，信贷精细化管理发挥着非常重要的作用，但是我国的商业银行在很多方面都存在着非常不足，这种不足也使得信贷业务中出现了各种各样的风险，因此，推动商业银行稳定发展的一个非常有效的方式就是提高信贷精细化管理的质量，这对不断完善我国的信贷体系也有着非常积极的作用。

参考文献：

[1]王啸宇.商业银行如何推进精细化管理[J].现代金融，2011（10）.

[2]陈福良.从实践中探索农行精细化管理的有效途径[J].经济问题探索，2010（05）.