高校学生生源地助学贷款的风险成因及其防范

蒋利平

(1.湖南科技大学 学生工作部，湖南 湘潭 411201;2.湖南省新型工业化产业研究基地，湖南 湘潭 411201)

近来年，在社会各方的共同努力下，我国高校学生生源地贷款发展迅速，并取得了显著成效。生源地助学贷款覆盖面越来越广，资助力度越来越大，助学贷款制度也逐步得到了完善。生源地助学贷款作为一种信用贷款，开展信用风险的防控和治理、减少学生的违约率是确保其健康运行和可持续发展的重要条件。笔者探讨我国高校学生生源地助学贷款风险的现状及其成因，拟为实施风险防控提供理论和实践参考。

1 高校学生生源地助学贷款风险的现状特征

高校学生生源地助学贷款是国家的一项政策性业务，金融机构基于对大学生的总体评价和未来预期做出授信(贷款)行为，不需要大学生及其家庭出示任何抵押和担保。可是在当前社会信用体系尚不健全的情况下，个别学生信用意识比较淡薄，不履行贷款合同，拖欠、抵赖到期贷款的现象仍较突出。据调查，河北衡水市2012年生源地助学贷款借款人违约率达24.4%，金额违约率达24.9%，高出同期全部贷款不良率约20个百分点［1］。为了更好地剖析生源地助学贷款风险形成的原因，我们有必要对风险的现状特征进行分析。

第一，从贷款对象来看，高校学生生源地助学贷款的信用风险更容易产生。高校新生和在校大学生作为贷款对象，还不具备现实还款能力，未来还款能力尚不明确，由于贷款的对象都是贫困家庭，其还贷能力相对较弱，违约风险更容易产生。……