巨头们来到了没人的农村

汤浔芳

近来，随着互联网与金融的结合日趋紧密，农村金融越发成为被关注的热点。阿里、京东、宜信等金融服务公司，正在试图开展针对农村的金融服务。阿里、京东主要还是从电商、物流的角度出发，顺带进行金融服务的工作。阿里巴巴推出“千县万村”计划，在3到5年内建立1万个县级运营中心，和10万个村级服务站。服务站的主要功能是教农民如何使用农具和农业有机服务。蚂蚁金服采取金融云策略，主要采用云计算、大数据等技术给农村的金融服务机构，让农户使用移动金融服务。京东则是将物流通过乡村，通过京东白条、货物的物流、支付、信息流的闭环，逐步建立自己的金融闭环。宜信从宜农贷、农商贷、农资租赁等来满足农村金融服务缺失的现状。宜信将自建1000个基层金融服务网点，提供农村信贷服务，以及支付、保险等创新服务。

这三家公司的策略都是希望通过对农村以及四五线城市的重视，完成业务下沉，寻找到新的增长机会。而笔者认为，农村金融，着眼点不是农村地区，而是人——农民和进城务工人员。这些有金融服务需求的人，往往不在农村地区，而是乡镇、市县周边。

实际上，留守农村的大多是老人与小孩，青年劳壮力都已经脱离了农村。城市化发展三十多年，绝大部分的60后、70后早在改革开放时，就已经跳出农门，去城市打工谋生。80后、90后，更是没有一个能干农活，基本都在城市及周边工作与生活。这意味着，农村里的年青劳动力消费行为的发生，也往往是在县城与乡镇周边。如果真将服务网点开设到农村，很可能是死路一条，因为农村没有需要金融服务的消费人群。

笔者认为，开展农村金融的主要发力点在县一级，再延伸到乡一级。县是农村与城市的纽带，从古至今在中国的社会生活中都扮演着非常重要的角色。乡镇是不少农村居民牵往城市聚居的第一站。那里既与农村的土地联系紧密，又是市场经济的自由交换。在传统上，县乡一级的金融服务，也比较活跃。农村信用社、民间借贷都围绕着县乡一级的商品经济而生生不息。

从沿海经济发达地区农村与城市的关系来看，不少人居住在农村，但日常工作上班的轨迹往往是在城市。道路修建大大缩短了农村与城市的距离，许多城市，从县城中心或市中心回到农村，开车往往在1小时以内。另外，国家也正在进行农村居民聚居的规划，江浙等发达省市已经将农田聚集，还耕于田。即使是农村也越来越聚居。这在金融服务中，可以作为社区服务。而且，县乡的互联网硬件基础相对较好，可以很方便地建立网点的IT系统、硬件连接。金融服务包括贷款、理财等服务，未来的金融服务也是基于IT与数据的，以技术来驱动的金融。指尖上的金融服务更是需要客服对农户进行一对一的指导。

开展农村金融服务的难点在于征信体系的搭建，许多农民甚至没有银行账号，在央行征信中心，也没有其个人数据。进行金融服务的公司，则需要手动操作、上门尽调等方式，进行风控审核，并逐步建立征信。电商公司则可以借由物流数据，搭建相关的征信体系。目前，在县乡村一级的物流体系，亟待搭建完整，这其中既包括硬件的物流体系搭建，也包括软件的物流人员素养提升。这对未来的农村金融服务，也大有帮助。