浅析互联网金融业务对商业银行利润的贡献

张湘

摘 要：互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。随着技术的不断发展，互联网科技还会更加全面系统和完善，无论是从PC端或者是移动端都在改变着我们的生活模式，商业银行利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。

关键词：互联网金融；商业银行；互联网金融业务对商业银行利润的贡献

一、互联网金融概述

互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。有第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。使金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。现阶段的互联网金融包含三种基本的企业组织形式：即网络第三方理财产品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司。

以支付宝为例的钱包业务发展飞速。例如：2010年底以来，以支付宝、财付通等为首的网络快捷支付产品，通过一个互联网软件快捷支付，用户在使用电商平台中使用其支付中介是无须开通网银，可以直接输入卡面的信息就可以完成快速支付，整个支付链条完全绕开了银行网上银行的交易的中介，解除了其限额限制等规定，并且可以节省跨行转账的费用。

这样高数量和大金额的网上交易，互联网金融支付中介起到了决定性的作用。新兴的互联网金融对商业银行传统的存贷业务、支付平台，还是金融投资升值业务，都有着重要的打击。

二、商业银行

商业银行是一个货经营币的机构，它的存在的主要作用是作为社会资金的筹措与融通的中介业务。银行的业务一方面，银行以提供利息的方式来吸收人们手中闲余的资金作为存款，把社会上个人和企业中闲置的货币资金和节余集中合并起来，产生商业银行中的现金资本，同时以融资贷款的形式借给需要使用货币资金的自然人或者企业去使用。在这一过程中，银行充当中介，为贷款人和借款人的提供存贷服务，提供不同的存贷利率，从中收取利差收益，所以对于商业银行来说利差收益是商业银行主要也是最重要的盈利方式之一。银行又充当支付中介，为供应商即厂家和零售商即购买者办理货币交易的收付、结算等中间业务，收取中间费用。

三、互联网金融业务对商业银行利润的贡献

南京财经大学金融学院教授陆岷峰就认为：互联网金融属于金融的范畴之内，其本质仍是金融，但它很好地弥补了传统银行业务所存在的一些不足，除此之外商业银行传统业务与互联网金融业务又存在一种替代关系：互联网技术的发展，促使商业银行从手工劳动中解放出来。在商业银行传统的存款、贷款和中间业务中，中间业务对于计算机技术的应用尤为突出。商业银行中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的速度、规模和规范程度。商业银行在互联网金融的冲击下，充分意识到中间业务的转型升级对于其能否成功幸存的重要程度，纷纷重视对于中间业务的互联网化开发，不断增加中间业务获取利润占总利润的比重。

互联网金融业务实质上只是对银行传统业务所较少涉及或尚未涉及的领域进行补充。传统银行正在借鉴互联网金融的成功经验，搭建自有的电商平台，化身“银行系电商”。并将互联网思维嵌入到商业银行转型升级过程中。直销银行的兴起正是用户思维应用于商业银行经营过程中的体现。直销银行没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网等完成，颠覆了传统银行模式。因为没有网点经营费用，直销银行为客户提供了更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低运营成本。

商业银行学习互联网的平台思维，积极打造新型业务平台。更多的关注众多闲散用户，通过搭建合理平台将这些用户集聚起来，从他们中收获惊人价值。目前，商业银行搭建的平台，主要包括支付平台、供应链金融平台、电子商务平台等等。以供应链金融平台为例，商业银行是通过该平台为核心企业及其上下游客户开展供应链金融服务。如果说某个核心企业构成了平台的某一个点，那么其上下游客户则构成了两个伞状线，即形成N+1+N模式，当平台内的核心企业达到一定的数量级，这些伞状线将结成一张密密麻麻的网。借助这些信息，商业银行完全可以分析某一企业的产品、规模、销售方式、结算方式、账期、履约情况等信息，从而为网内用户提供多样化的金融服务，来实现用户财富增长，从而提升互联网金融平台活跃度、增加平台黏性。

四、结论

可以说以支付宝为例的互联网第三方金融平台主要是利用了信息时代的便利，和移动客户端为网络资金流动多为媒介而带来的便利。互联网金融的发展代表着我国金融界新兴模式的发展，多元化了金融模式，互联网金融的创新是对整个金融体系的一次改革，迫使传统的金融模式做出应对。使传统的金融机构商业银行也在做相应的结构上面的调整，将线下银行线上化，发展网络银行，电话银行等业务。更改金融市场格局，从而起到不同金融机构共同发展的目的。

参考文献：

[1]刘伟峰.关于市政工程项目管理的思考[J].内江科技，2005，5（1）：6-10.

[2]陆岷峰，刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2014，（1）：5-9.

作者简介：张洁（1995- ），女，湖南湘潭人，湘潭大学商学院2012级金融学学生，主要研究方向：互联网金融