互联网金融对我国经济发展的影响

沈嘉明

摘 要：近年来，随着经济的不断发展，科技也不断进步，科学技术的创新极大地丰富了人们的物质生活。随着“互联网+”时代的到来，智能生活、大数据云处理走进了寻常百姓家，这一切都证明着经济的稳步提升，而经济提升的根本原因就是随着科学技术的创新。科技的进步也有效地促进了互联网金融的兴起。事实上，互联网金融就是我们所说的互联网技术同金融行业的相关内容有效结合的产物，极大地方便了人们的衣、食、住、行，可以说，互联网金融对于我国的经济以及人们的日常生活有着重要的影响，笔者依据自己的专业知识及研究，分析当前我国互联网金融发展的现状，详细阐述互联网金融对我国的经济发展的重要影响。

关键词：互联网金融；经济发展；企业经济

互联网金融的兴起与经济和科学技术的发展有着密切的相关，而另一方面，互联网金融也在一定程度上促进了经济和科技的发展。在我们的日常生活中，我们不难看到互联网金融已经深深地延伸到了每一个角落，影响着经济的发展、人们的日常生活、工作和学习。互联网金融的兴起对于人类而言是有一个重要的转折点，催生了许多金融项目，同时，也带动了金融业的发展和变革，对于传统的银行业务带来了极大挑战的同时，也为人民的日常生活、金融服务提供了更周到的服务以及信息共享平台，促进了信息等大数据的处理，展现给人类一个崭新的生活模式。

一、互联网金融的定义

互联网金融是我国传统的金融行业与新型的互联网技术有机结合的产物，它促使企业全方位的运用现代技术收集大量数据和信息，通过社交网络平台、移动互联网支付、强大的搜索引擎以及大数据处理的云计算等一系列现代化的手段，将互联网的一系列技术、模式应用到金融行业中，成为支撑金融行业的要素，同时，也促使金融行业的各类服务、经营模式和管理理念发生全方位的变革。简单来说，金融行业要素与互联网技术要素相结合，形成了全新的金融模式和金融业态——互联网金融。目前来说，互联网金融对于我国的传统金融行业有着巨大的挑战，其主要的支付结算方式就是第三方支付以及金融网销、全方位互联网融资、虚拟货币等几类，此外还有其他几类支付手段，全都是依托互联网技术而实现的。

二、我国互联网金融的发展现状

随着我国经济和科技的不断发展，互联网金融有了强大的发展动力和成长土壤，于是在我国可谓是遍地开花结果，甚至对于传统的金融模式形成了极大的挑战，尤其是对传统的金融模式中的银行的相关业务放出了杀手锏。从某种意义上讲，“优胜劣汰”的自然法则在经济和科技的发展中依然适用。然而，当前我国的互网金融的发展并不是一蹴而就的，而是经过漫长的改革和创新的，而互联网金融的发展也面对着诸多的问题。

根据国家经济学家的调查数据表明，2011年，在全世界范围内，仅第三方支付的总额在3年的时间里上升了约1.84亿元，而从国际发布的数据分析，在2011年，仅中国移动的支付用户就上升到了1.87亿，在当时的金融界引起了不小的惊叹，与此同时，当时预计在2014年，支付市场的规模可以超越3850亿元，而用户更是会增长到大约4亿甚至会更多。不过，我们可以看到，随着互联网的不断发展，这个数字变动得太快了，如今，总支付金额超过10万亿已经不是什么新闻，这些数字的背后，我们看到互联网金融的崛起和强大生命力。

互联网金融依靠第三方支付办理的业务是人们日常生活中接触最多的一项。例如，以互联网为依托的支付宝、极易付、网易宝等等全部都是凭借着电子商务交易的，而这些平台都是以第三方的身份出现，在一定程度上提供资金的报关、清算，此外，他们还担负着信用担保等类型的服务。在第三方支付方面，不少公司已经获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，也就是说，有着强大的后盾支撑、值得人民信赖。据有不完全数据表明，目前，这样的企业在我国存在642家之多；除此之外，互联网网络技术还有一种P2P的接待模式，这可以说对于我国的银行有着巨大的挑战的业务模式，可以直接向消费者融通资金，而且，在一定程度上，可以起到中介的作用，在业务办理等方面，其手续、流程以及方方面面都相对于银行而言省时省力，目前，全国的网络贷款公司已经超过了2000家，交易总额超过300亿元，可以说，这种P2P的模式，在很大的程度上都给予更多的人方便，促使人们能够有效地、快速地办理业务，甚至说，取代了银行的某些繁琐业务。

但是，这并不意味着互联网金融模式就可以在金融行业“横行霸道”，事实上，互联网金融模式尽管有着重要的保险措施和高效率的业务办理能力，但是，细数我国的各类规定，其实，国家政策对其管制的有效能力还不足，有关的法律法规、规章制度尚不成熟，仍然存在着一定程度的风险，从安全角度而言，互联网金融模式的发展道路还是很漫长的，在一定程度上，还需要与国家的经济、政治以及文化等方方面面的发展相吻合。

三、互联网金融对我国经济的影响

随着电子信息行业的迅猛发展，互联网技术更新换代越来越快，然而，我们也不得不承认，这种快速的发展对于人类社会的各个行业都有着一定程度的冲击，尤其是对于一些传统的行业的传统业务而言，简直是一种“灭绝性质”的冲击。如今的社会，除了电视里，再也听不到滴滴答答的电波声，电报从我们的世界消失了；那些年大街小巷的绿邮筒生锈了、也消失了，取而代之的是不到一分钟就可以被对方收到的短信和不分时间和空间的电话，这是互联网带给我们的冲击，而作为新兴金融模式——互联网金融，对于我国的经济的影响更是巨大，其崛起给了我国从建国就一直稳坐经济大山的银行当头一棒，这一刀直接戳进了我国经济改革的心里去，而在此期间，我们也确实感受到了互联网金融的力量。但是，事物都具有两面性，我国的互联网金融的发展对于我国的经济的影响也是如此的。

1.互联网金融对我国经济的积极影响

（1）推动金融业变革，促进经济结构调整

随着我国的经济进入了新常态，各类业务步入正轨，人们的期望也越来越高，但是，这并不意味着我们先整体的经济形势已经脱离了危险区，或者说，目前，我们仅仅是总体上进入了平稳阶段，但是，另一方面，我们还要积极主动地利用好新的科学技术，在新常态时期能够稳步地维护着经济的常青。可是说，互联网金融的兴起正在考研我国的金融业，考验我们传统的金融模式，对于我国的银行而言，面对新常态、新形势，要么依据传统模式，持续发展，逐步走向落寞，要么抓住机遇，迎接挑战，及时进行变革，从思维到技术、从管理到执行，而从我国的国家政策角度而言，银行作为传统金融及经济的重大后盾，必须要进行改革。因此，互联网金融的兴起对于金融业的变革有着积极的促进作用，而间接地，互联网金融也在促进我国经济结构的调整。

（2）推动民间资本投入，促使民间金融规范化

根据互联网金融业的相关数据，我们不难发现，其实我国的民间借贷资本的数额是非常庞大的，在这种新型业务和模式的起步和发展前期阶段，这种民间借贷缺乏一种长期的管理机制，没有合理的投放渠道，在某种意义上，似乎已经游离于我国的经济、金融管理体制和规定之外，不受管控。这对于我国经济存在着极大的负面影响，因此，民间借贷，尽管有一定的安全保障和风险规避措施，但仍然需要国家的法律法规、各种管理机制进行规范化管理的，从而保障其各类融资方式、借贷手段都能够符合我国的国家性质及总体的经济方针和政策，引领我国的民间投资更多地面向国家鼓励的领域或者重要的项目，更好地服务于实体经济，促进经济的整体、全面、可持续的发展，也在一定程度上满足了我国多层次的资本市场的要求。

（3）通过商务交易平台，扩大和满足社会需求

早在2013年，国务院就发表了相关的意见提出，在2015年，我国的电子交易总额要超过18亿元，其中，仅网络零售业的交易额就要超过3亿元，从这一意见，我们不难分析出，电子商务对于支付的要求还是很强烈的，因此，电子商务平台也是在一定程度推动着互联网的支付。而我们也可以看到，电子商务的发展有效地催生了金融服务的各类手段、方式和方法、模式的创新，当然，力的作用是相互的，互联网金融也推动了电子商务的发展。目前，电子商务所需要的周转过程中的部分融资、各类需求（客户的消费融资需求、客户的创业融资需求等）往往在一定程度上给P2P模式下的网络贷款、小额贷款以及众筹融资都带来了新的生机。互联网的快速发展不断推动的不仅仅是业务的创新，同时也推动了数据的高速、有效传达，是客户能够最快的速度了解到各类需求并提出各类需求对于部分信息作出积极的回应，从这一点而言，互联网金融企业能够依靠大数据、云计算来处理这些信息，能够将信息进行高效匹配，从而，以最快的速度推出个性化、最符合客户要求的产品，满足客户的各类需求，同时也激起更多的需求。

（4）有助于降低成本，弥补传统金融业的不足

互联网金融市场主要集中在了小型借贷的层面，对于大数额的房贷、车贷，消费者更多地选用传统的金融业服务。但是，仅仅在“小微型”借贷方面，互联网金融就能够做到海量的订单交付，互联网金融正在向普惠金融靠拢，这在一定程度上是对于传统的金融服务范围的扩大，这也是互联网金融的独特优势，即弥补了传统金融行业服务的不足之处。此外，我们也不得不承认，新型的互联网金融瞎用第三方支付、电子商务支付等等，形成了一个大的数据库、社交网，明显的降低了交易的成本，省时省力，避免了大量的雇用人力、设立众多机构，仅仅使用数据的云处理、一个编程、一个算法就完全处完毕，这事互联网金融不可替代的优势之一。

2.互联网金融对我国经济带来的挑战

互联网金融对我国的经济也带来了巨大的挑战，可以说，当前，我国的经济发展相对落后，尤其是对于某些中西部城市，金融市场的发育尚不成熟，整个金融体系不够完善，在许多方面我们都面临着整理和管理。

（1）导致网络小额贷款正在向高利贷公司发展

事实上，网络的小额贷款利率并不低，再加上手续费，一般都会超过了20%，而且，因为监管失利，一些小额贷款的企业违背国家法律发挥，进行违规操作，放贷时，首先扣除一定比例的手续费，也就是说，他们并不是标准的放贷，从某种意义上讲，这种小额的贷款已经变相的发展为高利贷，严重的影响了我国的经济秩序。

（2）造成本地资金外流

互联网金融覆盖范围广，突破了时间和空间的限制，在资金的筹集过程中，本地资金的流出和流入必然都是不可避免的，而从地方政府及地方经济政策的角度而言，这就是本地资金的外流，对于本地的经济发展是极为不利的。

总而言之，互联网的出现极大地丰富了人们的物质生活、精神生活，同时也催生了互联网金融业的发展，而互联网金融对于我们的日常生活有着重要的影响，在业务办理和融资借贷方面，互联网金融给我们的经济和生活提供了重要的便利服务，然而，互联网金融对于我国的经济发展的影响还是不容忽视的，在经济得到了积极地推动力的同时，我们也需要面对其挑战，健全体系制度，完善法律法规，根除互联网金融带来的消极影响。

参考文献：

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[2]王国梁.互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析[J].科技视界，2013（25）.

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