转型升级 逆势而上

徐虔

自贡是“中国历史文化名城”，是中华民国最早建制的二十个市之一，四川省最早的省辖市和工业重镇。自贡素有“千年盐都”美称，自贡也因盐业的鼎盛“富庶甲于蜀中”，被誉为“川省精华之地”。自贡的燊海井深达1000多米，是世界上第一口人工钻凿超过千米的深井，其钻井技术居世界领先地位。同时，自贡市是世界上最早开发利用天然气的地方。

自贡人的聪明才智、商业头脑可见一斑。

如今，坐落于这座城市中的自贡市商业银行正在成为一颗冉冉升起的新星。截至2015年11月末，自贡市商业银行的资产总额较年初增长51.33%，各项存款增长44.65%，贷款余额增长35.04%，利润较去年同期增长86%。在经济下行时期，自贡市商业银行的业绩却大步前进，展现出“逆势增长”的态势实属不易，一定有其独到、特色的地方值得我们探究。带着对自贡市商业银行创新战略的好奇心和疑问，探究自贡市商业银行“逆势增长”背后的逻辑，基于此，本刊特专访了自贡市商业银行董事长何跃。

《银行家》：自贡市商业银行在您到来后过去的一年多时间里实现了快速增长，请您介绍一下过去一年自贡市商业银行发生了哪些变化？这些变化背后的原因是什么？

何跃：2014年以来，我们按照党的十八大全面深化改革的精神要求，紧紧抓住省、市支持城商行发展的重大机遇，在增资扩股、引进战略投资者和改制换届的基础上，按照“3年500亿、5年1000亿”的发展规划，以“深化改革、加快转型、防范风险，着力推进银行跨越式发展”为总体要求和思路，以建立市场化运行体制、机制为着力点，深入实施公司治理、组织架构、人力资源、薪酬体系等方面改革。

一是切实推动观念的转变，统一思想。通过会议、宣讲、培训、干部任用等方方面面的举措，切实树立起一切以市场化机制为导向的理念，形成了自贡商行只有加快实施市场化改革，才能加快发展、才有出路的共识。二是大力推进业务体制改革。以客户经理制度建设为核心，确立了以机构为基础的业务体制向客户经理和客户经理组为营销主体的业务体制的转型。加强业务流程的梳理完善，提升优质服务水平，逐步建立市场化营销体系，主动营销能力、市场议价能力、资本运作效率、盈利能力水平有效提升。三是稳步推进管理体制改革。积极推进内设机构改革和网点优化调整，探索推行事业部制改革。强化内部核算，提升精细化管理水平，按照市场运作模式，逐步实现“去行政化”，由“审批银行”向“流程银行”转变，充分发挥小银行机制灵活和管理流程较短的优势，银行整体经营效率有了很大的提升。四是以市場化考核为导向，大力实施人才兴行战略。推动薪酬管理和绩效考核体系改革，提升一线营销人员的主动性和积极性，逐步建立起了“干部能上能下、收入能高能低、员工能进能出”的市场化运行机制，充分激发改革活力和内生动力，干部员工的队伍素质和精神面貌焕然一新。

近两年来在新一届领导班子带领下，银行治理水平和综合竞争实力得到持续提升，改革发展呈现了加速上升的良好态势，朝着打造核心竞争力强、经营特色突出、富有发展创新活力、先进企业文化引领的现代股份制商业银行的宏伟目标迈出了坚实步伐。2014年，自贡市商业银行资产增速在全国城市商业银行中排名第二。

截至2015年11月末，全行资产总额395.43亿元，较年初增长134.13亿元，增幅 51.33%；各项存款245.16亿元，较年初增长75.67亿元，增幅44.65%；贷款余额102.58亿元，较年初增长26.62亿元，增幅 35.04%；实现利润5.59亿元，较去年同期增长2.58亿元，增幅86%。预计2015年末，我行资产总额将突破400亿元，实现利润将超过5.6亿元。

《银行家》： 近年来，国内经济金融环境日新月异，市场竞争也日趋激烈，对商业银行传统的经营和盈利模式提出了挑战，国内银行业整体业务发展和利润增长速度明显放缓。但自贡市商业银行却“逆市而上”，业务发展呈现了加速上升的良好势头。请您介绍下作为规模较小的城商行，在促进业务转型，实现跨越式发展方面的成功经验。

何跃：现阶段，“新常态”的中国经济正步入艰难转型和深度调整的关键时期，宏观经济下行压力将持续加大，各类经济指标向好趋势不明显，实体经济风险将进一步向金融体系传导，实体经济有效需求不足的状况不断加剧，利率下行、不良资产持续攀升进一步压缩银行生存发展的空间。此外，随着我国金融领域改革和利率市场化步伐加快，监管政策逐步趋严，加上互联网金融、金融脱媒等因素影响，银行业面临的经营形势更加严峻。作为一家规模较小的城商行，我们的发展基础较为薄弱、系统建设较为落后、高素质人才较为缺乏，内外部各方面不利因素给我们带来了巨大挑战。我们深刻地认识到，必须通过业务转型和创新升级，才能为未来生存发展赢得空间。

首先，在发展战略和思路上，全行上下牢固树立“发展至上”的理念，始终把发展作为解决一切困难，提升自身风险抵御能力，化解各类经营风险的前提和根本。在当前经营形势下，各类市场风险暴露趋势明显，部分金融同业“收缩战线压降风险”保守策略为我们提供了难得的发展机遇。在业务拓展策略上，主动应对“新常态”， 树立充分利用“冬天”的机会意识，抓住发展的时间窗口，“以创新谋发展、以改革促转型、以质量为根本，着力提升银行竞争力”为指导，努力拓展客户群体，提升市场份额，取得了较好成效，保持了近年来业务规模、盈利水平的高速增长，也为实现未来跨越式发展奠定坚实基础。

其次，坚定不移地推进业务转型，加强产品和业务创新，以“三条”主线（零售业务、公司业务、金融市场业务）为基础，努力实现“一个”突破（互联网金融），实施资产驱动负债发展战略，走专业化、综合化的业务转型道路。一是主动应对利率市场化改革，实施FTP计价考核，积极探寻新的利润增长点，大力发展资本低消耗中间业务，提高市场议价能力和盈利能力。二是提升主动资产管理水平，按照大资管、综合化的经营模式，积极开发新产品、新业务，大力发展债券、理财、同业、投行等金融市场业务，提升综合化、专业化经营能力和创新水平。三是实施差异化发展战略，以建立大零售业务体系为导向，积极发展以银行卡为核心的渠道业务，大力发展储蓄存款和小微企业、个人消费类贷款，主动优化调整资产结构、负债结构、客户结构和收入结构，探索发展互联网金融，提升核心竞争力和可持续发展能力。

《银行家》：作为地方银行，支持地方经济发展，服务城乡居民是义不容辞的责任和义务，自贡市商业银行在此方面取得了哪些成绩？

何跃：自贡市商业银行作为一家立足自贡、服务地方的城市商业银行，长期以来，我们植根地方土壤，始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，以服务地方经济社会发展为己任，切实履行社会责任，致力打造服务地方经济发展的“金融旗舰”。随着自身规模效益和品牌形象不断提升，我行已成为金融支持地方经济社会发展的主力军，得到了地方党委、政府的充分肯定和地方企业、广大父老乡亲的广泛好评。

一是在信贷支持方面，围绕国家宏观政策导向，制定出台了支持地方经济发展十条具体措施，积极向人民银行争取合意贷款规模，加大信贷投放，支持地方重大项目、基础设施和民生工程建设，支持高新科技创新，支持“大众创业、万众创新”。预计我行2015年新增贷款将达到全市增长总量的三分之一，贷款增幅排名全市金融机构首位。二是主动适应和服务经济“新常态”，贯彻落实国家政策导向和地方党委、政府和监管部门要求，认真执行“续贷”政策， “一户一策”采用回收再贷、贷款重组、强化增信、资产转让等措施帮扶地方困难企业转型升级，降低企业融资成本、缓解企业融资问题。三是在服务小微企业方面，不断提高贷款审批效率，优化担保方式，创新推出“专利贷”、“商标贷”等“小微时贷”系列产品。向人民银行争取5億元支小再贷款指标，通过“支小助科贷”、“科票通”等专属产品，执行优惠利率，定向支持小微企业和科技型企业，有效解决了小微企业融资需求，我行小微企业贷款连续多年实现“三个不低于”目标。四是认真贯彻普惠金融理念，继续推行天车卡各类免费服务，不断提升网点形象和优质服务水平，探索推进专业支行、社区支行建设，优化网点布局，持续改进客户用卡环境，开办理财业务和各类代理业务，满足客户个性化、多元化金融产品需求。

《银行家》：防范风险是银行业永恒的主题，也是一切银行改革的出发点和归宿。新常态下，实体经济面临转型升级的巨大压力，经营形势的变化给银行风险防控带来较大难度。当前形势下，自贡市商业银行如何强化风险防范，保持资产质量稳定？

何跃：当前宏观经济形势下，实体经济风险不断向金融体系传导，市场风险和信用风险加剧，信贷风险暴露趋势明显，银行不良贷款反弹压力持续加大，对风险防控和经营发展造成较大影响，这已成为当前金融机构普遍面临的一种“新常态”。在这样的大背景之下，作为城商行，由于业务规模较小，风险化解能力有限，在履行支持地方经济发展义务的同时，风险防控的难度将进一步加大，必须要主动作为，及时采取有效的风险控制措施，主动适应、积极应对当前宏观形势的深刻变化。

一是要结合当前实体经济发展实际，进一步审视业务发展与风险管控之间的关系。一方面，要转变重规模扩张、轻资产质量管理的现象，逐步扭转以较大的风险敞口盲目追求利润的观念；另一方面，要保持良好的发展势头和盈利水平，靠业务发展和利润提高拨备水平，提升自身抵御风险的实力和能力。二是要坚守风险底线，保持高度警觉，以资产质量为根本，逐步从被动风险控制向主动风险管理转变，将风险管理的重心前移，持续强化授信管理，规范审批流程，加大考核问责力度，不断提升从业者的风险敏感性和识别能力。三是要结合区域经济发展和风险暴露趋势，主动调整授信业务品种、期限、行业分布，优化资产结构，不断完善全面风险管理体系，把信用风险和流动性风险防控作为当前风险防控的重点，严防操作风险、市场风险、IT风险、声誉风险等各类经营风险和案件发生。四是要及时采取强力的措施，持之以恒地推进风险贷款化解工作，加大不良贷款清收、核销处置力度，积极探索不良资产市场化处置方式，有效分散、化解、缓释各类经营风险，确保资产质量稳定。

《银行家》：伴随互联网和现代通讯技术的发展，互联网金融飞速发展，这对传统金融行业提出了挑战，我行在应对互联网金融挑战方面都有哪些创新举措？您认为互联网金融时代，中小商业银行最应该关注的是什么？

何跃：不可否认，互联网金融的快速发展对传统银行的冲击是显而易见、深远的，我们作为规模较小的城市商业银行，在此方面也深有体会。但同时，也应该认识到，互联网金融时代的到来，对小银行突破发展瓶颈也是一个难得的机遇。互联网金融对客户范围、支付方式、服务渠道、结算体系等方面的影响，正是小银行的先天缺陷，如果能够充分利用互联网金融模式突破经营区域和客户群体等方面的限制，那么我们未来发展的空间将更加广阔。

客观地讲，小银行在开展互联网金融面对很多短板，主要表现在：专业人才缺乏、流量低、产品少、用户体验有待改进，部分业务（如商城）所需要的仓储物流体系也不具备。在这种情况下，小银行更应该关注开放性的合作，积极主动与互联网金融生态链中其他环节的机构做好配合，将非主营、非专业、未覆盖的环节交由第三方来做，我们自己则专注于做好账户管理和资金清算结算服务，既能为客户提供优质互联网金融服务，又能通过借用开放性的合作，做大做强自己的互联网金融格局。

面对互联网金融的挑战，自贡市商业银行在认真研究贯彻人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的基础上，主要开展了三个层面相关工作。首先是在思想认识层面，积极主动应对，全行上下一致认识到，面对“互联网+”的热潮，必须主动适应，不能被动抵触。其次是在组织架构层面，我行积极探索通过有效的组织架构，统一协调全行互联网金融业务，成立了互联网金融部和互联网金融业务领导小组，统筹开展互联网金融相关工作。最后是在产品功能层面，我行通过“小步快进”的方式，逐步推动互联网金融业务开展，启动了互联网金融渠道群建设项目，目前已经完成微信银行的建设，后续将逐步完成手机银行、直销银行的建设和网上银行的完善。

《银行家》：按照现代企业管理理念，企业文化是企业核心竞争力的重要体现，自贡市商业银行也提出了打造“先进企业文化引领的现代股份制商业银行”。请您简要介绍下我们自贡市商业银行在企业文化建设方面的特色理念。

何跃：企业文化是企业的灵魂，属于核心竞争力的范畴。一个企业的发展，三年靠个人、五年靠制度、百年靠文化。我们高度重视企业文化建设及其作用发挥，坚持把企业文化战略调整作为推进银行改革转型，保障长远发展的重要助力，大力倡导以“厚德重简、务实创新”为核心的简单务实文化，逐步形成独具特色的企业文化体系。简单务实，是我们全体自贡商行人做人做事追求的境界、准则，也是我们银行经营发展遵循的作风、方向。在银行经营发展上，我们要讲求君子风格和企业品德，注重信誉、品牌和长远发展。在具体工作中，就是要踏踏实实、真抓实干，把复杂的事情简单化，提升经营效率，发挥出中小银行决策流程短、服務效率高的管理优势。

文化的力量是我们一直倡导并积极追求的目标。在推进改革转型和业务发展的同时，我们一方面抓经营硬指标，一方面抓文化软实力，积极通过推动企业文化重塑，以文化改革促进管理创新，并通过开展各类文化体育活动，切实增强了员工的凝聚力和向心力，加快融汇到经营管理和业务发展之中，为激发改革活力，加快转型步伐营造了良好的文化氛围和舆论环境。具体来讲，结合自贡市商业银行发展历史和文化特点，我们经过深入思考、认真提炼，创新提出了“以客户为中心、市场为导向，以效益为中心、产品为王”的经营理念，逐步形成了“实现‘客户、银行、员工’三位一体共同成长”的核心价值观。同时，在广大干部员工中积极倡导“人人讲风险、处处讲风险”的风控文化和“发展至上，服务至上，敢想、敢成功，用心尽力，全员营销，忠诚敬业”六个理念，“学习意识、创新意识、危机意识、风险意识、细节意识、底线思维意识”六个意识。

《银行家》：请您简要描绘一下自贡市商业银行未来五年的发展蓝图。

何跃：近年来，自贡市商业银行的发展总体呈现加快趋势。但在上一轮银行发展的黄金机遇期没能很好的抓住，在全国银行业和兄弟城商行快速发展的时候，总体上落后了。在我看来，城商行第二轮竞赛又开始了，那就是“转型”。看谁能抓住机遇，转型早、转型快，谁就会脱颖而出。我们将紧紧抓住这次机会，实现自己的战略。“十三五”期间，我们将全面贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，把握我国宏观经济走势和金融格局的变化，牢固树立利用“冬天”的机遇意识，充分发挥“船小好掉头”和决策半径短的机制优势，以“机制”和“创新”为动力，继续加快实施以建立市场化运行机制为核心的一系列重大发展战略和变革措施，坚持资产驱动负债发展的经营理念，走专业化、多元化、综合化的业务转型发展道路，努力实现发展规模、发展速度、发展能力和监管评级的突破。到2020年，努力通过改革转型，更名、引进境外投资者、上市，形成以银行业为主导，多领域的综合化金融经营体系，力争实现资产规模突破1500亿元，将自贡市商业银行逐步打造成为核心竞争能力突出、跨区域经营、综合化金融控股上市公司。